很多人都有年收入，他们希望他们的养老金提供 – 打算命中，他们可以退休。养老金提供商皇家伦敦的一项新研究显示，对于平均养老金节省了每年48,868英镑。
但是，固定的收入水平不一定是考虑退休支出的最佳方法。取而代之的是，专家建议计划“退休微笑” – 首次停止工作时的支出更高，如果您在生命的尽头需要长期护理，则介于两者之间。
上周，我写了关于养老金领取者如何需要摆脱“救助思维方式”的，这可以阻止人们享受退休。后来出生的几代人似乎比较旧的几代人更好：根据财政研究所2022年的一份报告，他们在休闲服务和假期等类别的退休开始时花费更多。
但是，当然，如果您对未来的外观有一个详细的计划，那就更容易感到舒适。
代表英国财富管理人员的养老金和终身储蓄协会（PLSA）设计的舒适的基线退休收入为一个人的43,100英镑，一对夫妇为59,000英镑。
这笔付款的内容是非常丰富多彩的细节。它提供每人每周吃饭40英镑，每10 – 15年就每周进食，更换厨房和浴室，经营一辆三岁的小型汽车，每五年更换一次，这是在地中海的两周四星级假期（托马斯（Thomas）马洛卡的Cook Sea-view Suite套房在2024年6月，两人的价格为1,545英镑），再加上英国的三个长周末休息时间。
不要被嗅探，但对于较富裕的储蓄者而言，这种收入水平可能是微笑的底层。末端有多陡？财富经理Evelyn Partners的首席财务计划总监Emma Sterland说：“它可能会尽可能陡峭，但很容易在早期花费 – 问题是确保不会破坏晚期的支出。”顾问说，富裕客户每年的假期支出增加10,000英镑并不少见，例如在退休的前五到十年中。
斯特兰德说：“我的经验告诉我，享受退休储蓄的时间比在养老院花费的时间长得多，所以这是一种不同的支出模式。” “我们可能想呆在漂亮的酒店，从60岁到80岁左右的长途旅行，但也许只在一个护理之家里呆了三到四年。”
PLSA还提供用于牙医，眼镜师和足病的支出。但这不包括全面的健康保险。加上顶部，您会看到微笑的右端变得更加陡峭。
根据MyTribe保险专家的说法，典型的核心私人医疗保险保险公司（不包括门诊咨询，诊断测试有限，再加上每年政策年度的1,000英镑的门诊病人，每月的年龄127.42英镑，年龄在60岁时，年龄上涨至196.14英镑，年龄为700000英镑80岁的261.34英镑。“另一个挑战是，几家领先的提供商在70或80岁时停止向新客户提供产品，” Mytribe的创始人Chris Steele说。
至于临终费，数据提供商LaingBuisson的分析师表示，在过去的两年中，住宅护理或疗养院的费用持续了下降，有些人在2023 – 24年的薪水可能比2021年的费用高达20％。 22。住宅护理床的平均每周费用增加到每周949英镑，而养老院床的平均每周费用为1,267英镑。最昂贵的费用可以在东南部找到，每周分别为1,152英镑和1,457英镑 – 一些豪华房屋的成本可能更高。
为了帮助您浏览退休微笑，财务计划师将使用专家软件进行现金流建模 – 有效地扭曲了拨号，以显示早期支出如何确定以后的负担能力。他们可能会将您的资产细分为指定的用于特定时间范围和目的的“存储桶”，从而使支出需求与财务资源和市场状况保持一致。
另外，免费退休收入建模者Guiide使您可以在退休的早期增加额外的收入，并提供调整计划的选择，包括如果您需要一些谨慎。
Guiide在过去两年中指定每年40,000英镑的护理，这对我来说是非常保守的。根据国家统计数据的数据，如果您在80岁以后进入养老院，您可以在那里度过两到四年，这意味着可能总费用为数十万英镑。
值得一提的是，大多数人不会产生这些巨额费用。精算师学院估计，在英格兰，四分之一的男人和三分之一的女性将“在他们的生活中的某个时刻都有大量的护理需求”。英国人口普查数据来自2021年，大约有90岁以上的十分之一的人没有居住在养老院中，而80至84岁的人口中只有不到4％。
因此，如果您保留一笔款项，但最终不要花钱，您是否可以采取任何措施将其掩盖免受税务员的影响？
由于从2027年起养老金应缴纳遗产税，因此财富顾问的最建议的答案是拿出生命保险，并将该政策写入信托中，以确保不会将收益作为遗产的一部分捕获。
皇家伦敦的养老金和税务专家克莱尔·莫法特（Clare Moffat）说：“选择可能包括整个生活政策，在这些人死于或联合生命第二死亡计划的情况下，支出的款项是在第二次死亡的情况下付出的。一对夫妇，直到90岁。这些政策往往具有较低的保费。”对于一对80岁的非吸烟夫妇来说，与皇家伦敦的10年期间为300,000英镑保险，每年的费用为5,828英镑。
这是一个解决方案，但它仍然增加了退休微笑的最后一段 – 这是您个人不会从中获得的费用，尽管最终您的孩子可能会感谢您。
Moira O'Neill是一位自由资金和投资作家。电子邮件： moira.o'[email protected]，X： @moiraoneill，Instagram @MoiraonMoney
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