从初创公司到银行巨头：新餐馆是新任现任者吗？：Joris Lochy

Neobanks（也称为仅数字银行或挑战者银行）处于金融创新的最前沿。通过利用尖端技术，他们提供了无缝的，以客户为中心的服务，而无需传统的银行基础设施的开销。
在2010年代初，尤其是在欧洲和美国，在全球范围内迅速扩大。通过解决传统银行业务中效率低下的问题，他们引入了用户友好的平台，较低的费用和更灵活的金融解决方案。

如今，Revolut，Monzo，N26，Nubank和Chime之类的名字主导了金融科技讨论。这些数字挑战者凭借数十亿美元的估值和成功的市场扩展，重塑了银行生态系统 – 迫使现任银行加速数字化转型并确定客户体验的优先级。

尽管他们取得了成功，但许多新单银行仍然在实现长期盈利能力和市场优势方面仍然面临重大障碍。他们管理的总收入和资产仅是传统银行持有的收入的一小部分。尽管有些新单银行已经达到了盈利能力，但许多人仍在努力维持它。

早期，大多数Neobanks都致力于提供无缝入门，当前和储蓄帐户以及付款（基于A2A和基于卡）。但是，盈利能力的挑战很快就变得明显了。由于许多Neobanks提供免费的帐户和无银行许可证的运营（限制了他们从存款中产生收入的能力），因此他们在很大程度上依赖薄薄的互换费用。

为了解决这个问题，大多数新单银行已扩展到贷款和投资服务，从而允许更高的佣金和收入潜力。尽管该策略促进了增长，但它也提高了运营复杂性，使一些新鸡类似于他们曾经打算破坏的任职者（CFR。我的博客“ Neobanks应该找到他们的利基来提高盈利能力” –

尽管面临挑战，但一些新单银行还是确保了强大的市场地位，尤其是在两个关键领域：

• 新兴市场：Neobanks在移动采用率高，没有银行账户或不足的人群的地区取得了巨大的成功。 Paytm Payments Bank（印度），Tonik（菲律宾），Tinkoff（俄罗斯）和Nubank（巴西）等机构已经利用了这些机会，经常在更饱和的市场中超过其同行。
• 服务不足的细分市场：虽然许多新单银行针对服务不足的细分市场，但某些市场被证明太狭窄或无法产生足够的价值。但是，一个例外是中小型企业（SME）。

中小型企业通常在获得融资，现金流管理和复杂的银行业流程方面挣扎。迎合该市场的Neobanks已解锁了巨大的增长潜力。例如，奥克诺斯（Oaknorth）已成功地在中小型企业贷款中取得了利基市场，这表明对这一领域的量身定制金融解决方案的需求强劲。

为了取得长期的成功，新单星必须在技术驱动的敏捷性和财务稳定之间取得平衡，即

• 像科技公司一样运营：成功的Neobanks利用现代技术，例如敏捷微服务，模块化，API-Intrest架构，云计算和AI。
• 适应当地法律和财务习惯：合规性和本地化至关重要 – 例如，在中东纳入伊斯兰银行实践。
• 建立一个生态系统：与其他玩家合作允许Neobanks提供最佳的解决方案，整合第三方服务，并通过战略联盟缩短上市时间。
• 确保合规性和安全性：关注客户体验和快速增长不应以牺牲合规为代价。忽视监管要求可能会导致罚款高或侵蚀客户信任。
• 在控制成本的同时扩展：低成本收入比率仍然是新鸡的主要竞争优势之一，而不是传统银行。
• 继续创新：现任银行没有静止不动。传统银行正在迅速数字化，并且经常部署更大的预算。例如，摩根大通，美国银行和花旗集团的总预算比所有欧洲金融科技初创公司的总投资大50％。为了保持竞争力，挑战者银行必须不断推出新产品和服务，增强用户体验，并探索新兴技术，例如嵌入式融资和AI驱动的银行业务。

预测表明，到2030年，新单银行最多可以占据全球银行市场的20％，该行业的未来仍然很有希望。但是，前进的道路并非没有挑战。随着新单银库的不断发展，它们与金融稳定的平衡能力将决定他们是否仍然是挑战者，还是成为全球金融的新现任人。

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