新兴市场中的金融科技初创公司：机遇和风险：Oleg Boiko

在新地区开设金融科技业务既带来了机遇，也带来了重大风险。新兴市场需要金融产品，但仅野心是不够的。如何选择合适的国家并避免失败？

金融科技繁荣发生在哪里？

具有迅速增长的GDP的发展中国家引起了投资者的关注。根据咨询公司BCG的数据，预计到2030年，亚洲将成为金融科技行业的全球领导者，而非洲的金融科技公司的数量自2020年以来已经增加了两倍。但是，这些市场仍处于形成性的阶段 – 有需求，但是金融基础设施和素养仍然很弱。

消费增长将成为亚洲金融科技扩张的关键驱动力。根据麦肯锡的说法，2000年，亚洲人口的15％属于消费类别（定义为每天花费超过11美元的人），但到2030年，该地区的30亿人口或该地区人口的70％可能会成为这一阶级的一部分，导致增加和更复杂的财务需求。

非洲也正在经历金融科技繁荣。根据欧洲投资银行的数据，截至2024年1月，非洲拥有超过1,263家活跃的金融科技公司，而2022年4月为1,049家，而2020年仅为450个。这些公司集中在非洲最大的经济体中，包括尼日利亚，南非，肯尼亚和埃及 – 占所有Fintech Companies的70％。尼日利亚领导非洲金融科技市场，占该大陆所有金融科技公司的28％。

投资与风险

所有这些地区都渴望进行投资并开放，从而使他们能够吸引来自世界各地的投资者，这些投资者既有经验和资源。

投资者已经积极进入这些市场，尤其是在种子投资阶段。普华永道的说法，2024年在东盟国家有60％以上的金融科技投资针对早期创业公司，反映了对该行业潜力和未来创新的信心。总体而言，在过去十年中，金融科技资金增长了十倍，在2021年达到近64亿美元。

但是，有希望的前景不能保证成功。关键风险包括弱监管，基础设施欠发达，网络安全漏洞以及支付系统的挑战。例如，在尼日利亚，尽管具有巨大的市场潜力，但法律和基础设施障碍使业务运营变得困难。任何经验丰富的高薪高管不愿意搬到那里。

语言和文化障碍也很关键。印度有58种官方语言，而在肯尼亚，有94％的用户依靠Android，这是开发应用程序时必须考虑的因素。缺乏市场知识，高估能力和过度的乐观会导致创业公司的失败。

法规合规性是另一个主要问题。从理论上讲，似乎有希望和有利可图的业务最终可能会变得无利可图。过于严格的法规可能会阻碍一个国家内的可伸缩性。一些国家执行“数据本地化”法，要求外国公司在国家边界内存储计算资源。这增加了基础设施和运营成本，通常迫使企业重新考虑其整个模型。

人们是关键因素

人才的获取至关重要。经验丰富的本地专家对于成功至关重要。文化上的细微差别不可忽视 – 了解当地的传统和语言建立了牢固的联系。此外，一些国家非常重视贷款和金融服务中的性别平衡。

重点应该放在服务上，而不是公司价值观上 – 消费者需要便利的解决方案，而不是公司的理念。尽管自动化很重要，但客户不应将其视为强制性的技术强加。

文化障碍不应被忽视。现场工作的专家应与忠于公司和当地社区的当地文化保持一致。理想情况下，这应该是一名具有深厚地区经验的金融科技专家，对商业礼节的了解，对地方政府流程的理解以及没有新人的幻想。

语言水平也是至关重要的。英语渗透的程度通常被高估了，如果语言障碍甚至在欧洲也存在，那么在非洲或亚洲，对当地语言的了解，或者至少愿意学习它，这是必要的。 同样，文化意识很重要，因为对手势和行为的解释差异很大。例如，在西方国家表示“确定”的手势被认为是科威特和其他阿拉伯国家的诅咒或邪恶的眼睛象征。

有时，最好的策略是如果缺少关键要素，避免进入市场。但是，采用精心计划的方法，一家初创公司不仅可以确保强大的地位，而且可以推动该地区的经济增长。