根据 世界银行，没有获得金融服务的成年人的数量已从2011年的25亿下降到2021年的14亿。尽管这取得了巨大的成功，但仍有很多事情可以使官方金融服务更加易于访问，尤其是在发展中的经济体中。因此，今年7月，我们探讨了金融科技行业如何进一步增加发展中市场的金融包容性，确定区域趋势并消除数字服务的障碍。
围绕数字银行业务中金融包容性的最大谈话要点之一是阻止它的障碍。很常见的是，“金融包容性可以为消费者和公司带来X件利益”，并且“需要做更多的事情，以创造更大的财务包容性”。结果，我们通过查看一些阻止在数字银行领域的障碍以及如何克服它们的障碍，从而开始了本月的金融包容性。
打破没有银行循环的循环
反思他多年的经验， Sergiy 适合，董事总经理 软新闻这家全循环开发公司解释说，尽管可访问性和信任是一个大问题，但许多金融机构在注册无银行的用户时面临的类似挑战面临类似的挑战。
“从建立金融科技解决方案的二十年来，我看到三个主要的障碍。首先是基础设施差距 – 可靠的互联网和智能手机渗透在许多发展中的地区仍然占有份点，这使得几乎不可能保持一致的数字银行业务。
“第二是信任赤字。当您从未有过正式的银行业务时，将资金交给应用程序的风险令人难以置信。我们已经与客户合作，用户在信任较大的交易之前几个月内用少量数量测试系统。
“第三是文档Catch-22。数字银行业务通常需要与传统银行业务相同的严格的KYC文档，但是没有银行的银行经常缺乏正式的身份或地址证明。它们陷入了需要银行业来建立财务身份的环路中，但需要财务身份来访问银行业务。”
赚取信任
回应类似的观点， 亚瑟 阿齐佐夫，创始人和投资者 B2冒险，欧洲风险投资公司还强调公司与用户的耐心关系，这些用户可能由于多种原因对金融机构没有信心。
Exploring the hurdles, he said: “Four frictions stand out, in my opinion. First, access and cost: just ~51 per cent of adults in sub-Saharan Africa own a smartphone, and 1GB of data can cost eight per cent of monthly income (four times the UN's affordability target). Even in Latin America, where smartphone adoption is 80 per cent, rural 'dead zones' remain common.
“第二，身份：大约29％的撒哈拉以南非洲成年人和17％在南亚仍然缺乏国家认可的ID，立即失败了，Kyc。第三，信任和识字率：经过数十年的欺诈，超充电，超额通货膨胀或不透明的银行业务术语，持续的态度仍然需要付出。分支机构入职，这会减慢金融科技的推出并加强遗产障碍。
“直到移动互联网便宜，ID是通用的，并且政策是数字优先的，世界上14亿款未银行银行账户将无法大规模达到。”
假设数字信心很高
为了 希拉里 斯蒂芬森，董事总经理 Nexer 数字的，数字产品和服务设计师（错误的许多平台）假设用户对数字产品有了解，这意味着它们被设计排除在外。
“尽管数字金融服务的迅速增长，但仍然依靠信任，设计和数字素养仍然存在关键障碍。一个重大的障碍是缺乏以用户为中心的设计，尤其是对于弱势客户。许多平台仍然假设一定程度的数字信心，认知处理速度或语言熟练程度并不普遍。
“还存在设计排除的问题，对于大多数人来说，服务经常被优化，而无需考虑有访问需求的人，例如神经差异用户，残疾人或识字率低的人。如果我们继续将“数字访问”与“数字访问”与“数字访问”相结合，我们可能会加深我们旨在解决我们目标的不平等现象。
“在Nexer Digital，我们一次又一次地看到参与式设计和直接与最受排斥风险的人直接合作可以发现较小的实用修复程序，从而产生很大的影响。从混淆导航到标签较差的按钮，障碍似乎很小，但后果不是。”
过时的法律
一些国家已经能够将其法律法规保持在数字技术开发的最新状态，但是对于那些没有的人，他们的公民是付出代价的人，因为保护他们的系统正在阻碍他们获得可以帮助创建数字财务状况并获得银行业务的服务。
详细说明 安德烈 Korchak，首席技术官 八八这是一个旨在通过自动化来优化收集过程的现代平台，使企业能够管理合同，简化发票付款，访问融资并简化债务回收率，说：“数字银行业务的主要障碍之一是过时的法规。
“在许多国家，财务法是在数字工具（例如电子签名，在线身份检查和数字KYC）等数字工具之前编写的。因此，获得这些流程的批准可能很慢，很复杂。即使可以使用数字解决方案，法律接受和实施也经常需要数年。在某些国家，这些问题仍未解决。
“另一个重大挑战是互联网访问有限。在许多发展中，人们仍然缺乏负担得起的智能手机或可靠的互联网连接。例如，SMS银行业务仍在非洲部分地区广泛使用，因为它在基本电话上工作。没有现代设备和稳定的连接性，就可以完全参与数字银行业务，即使不可能说几乎不可能。
解决欺诈将减少有关数字银行业务的问题
严重的欺诈案件可能会使消费者尝试数字金融服务。 乔安妮（乔）温斯利，工程副总裁 聪明，通信数据和情报公司解释说，为了减少数字银行业务的恐惧，服务必须简单且可访问所有人，从而为信任创造途径。
“数字排除仍然是访问现代数字银行服务最重要的障碍之一。我们看到，跨地理和人口统计数据的人缺乏与数字银行互动的技术技能和/或必要的资源，这正在造成一个不断扩大的差距，必须解决。
“重要的是，即使人们确实有能力访问数字银行业务，欺诈性实践以及对数据，隐私和安全性的关注，也经常引起犹豫。同样，复杂的技术也会加剧这些恐惧，进一步疏远用户，特别是如果解决方案不是为了简单性和可访问性而设计的，则是。”
对消费者和公司的挑战
查看服务提供商和消费者， 理查德 Albery，商业，欧洲银行和中介的负责人 ACI 全世界，数字支付软件公司探讨了最大的挑战。
“数字银行业务的最大障碍之一是无法获得合适的基础设施和技术，我们作为一个行业有责任平衡创新与银行包容性。许多消费者，社区和小型企业在全球范围内以及在我们即时的门口 – 与我们的互联网连接不佳，无法访问数字设备和数字识字水平较低。
“安全，隐私问题以及对虚拟世界中损失金钱的普遍恐惧也阻碍了采用，尤其是在脆弱的人群和人口统计中。
“在机构方面，金融组织将面临诸如过时的遗产系统之类的障碍，这些障碍延迟了发布新产品的可用性，难以整合新技术和导航复杂的监管环境。结合起来，这些问题创造了零散的数字银行景观，并放缓了广泛采用。
“许多金融机构开展免费的教育服务，以支持其客户的日常数字银行经验；但是，金融犯罪和由此产生的媒体报告继续充当对收养的威慑。”
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