开放式银行的隐藏骨干：为什么过程编排对于创新至关重要：丹尼尔·迈耶（Daniel Meyer）

不断发展的客户和市场需求正在迅速重塑金融服务格局，将机构从封闭的，以产品为中心的系统过渡到开放，以客户为中心的平台。除了市场变化外，诸如英国开放银行实施实体（OBIE），欧盟PSD2和美国消费者金融保护局规则1033等法规还进一步鼓励银行现代化遗产系统。

开放式银行不再被视为合规性练习，而是它代表了推动收入增长，达到新客户群并建立满足用户需求的数字优先服务的战略机会。最终，如果银行成功地重新连接并采用新的商业模式，那么新的收入流就有巨大的潜力。

领先球员已经追求了这个机会。花旗集团，汇丰银行，JP摩根大通，纳特维斯特集团和加拿大皇家银行等银行采用了这一转变，开放了金融科技，非银行和云提供商。根据提供商如何融入客户的生活并创造实时价值的竞争差异越来越多，开放银行业务是实现这些机会的关键。

但是，创新之旅并不简单。对于许多金融机构，他们仍然需要浏览传统系统和分散的基础设施。尽管新的API和第三方服务占据了行业头条的占主导地位，但开放银行业务的真正成功却始于远不那么明显的东西：过程编排。

复杂成本

银行可能已经在数字化转型上投资了数十年，但结果通常仍然是内部系统脱节和脱钩流程的迷宫。 Open Banking为消费者和公司创造了一个更相互联系的金融系统，但同时增加客户使用量增加了对系统的压力。在已经分散的环境中添加新的API，外部提供商和数据共享义务，更加负担系统。许多现有银行仍然依靠整体或定制平台，这些平台使能见度和变化充其量充其量是由于难以将这些系统与AI或AI代理等新技术集成在一起的困难。

银行通常面临四个主要障碍：

• 复杂的不透明过程：传统系统通常以专有格式隐藏业务逻辑，因此很难在前后功能上优化或自动化工作流程。

• 整合挑战：较旧的平台通常与现代API不相容，诸如机器人过程自动化（RPA）之类的临时修复程序非常适合开放银行业务的实时需求。

• 有限的灵活性：商业现成的（COTS）应用程序可以很快实施，但自定义和维护的昂贵。随着时间的流逝，这增加了技术债务。

• 可伸缩性和风险曝光：随着体积的增长，系统必须在保持合规性的同时进行扩展。无法集成到可组合体系结构的解决方案可能需要更多的手动监督并增加操作风险。

换句话说，金融机构可能会发现自己被锁定在基础设施中，从而积极阻止他们提供开放银行的无缝，安全和可扩展的经验。

为什么编排是缺失的链接

过程编排 提供了一种统一零散系统的方法，使银行能够协调跨旧式基础架构，第三方API，内部部门和新兴技术，包括AI或其他任何技术。在开放的银行环境中，这种能力变得至关重要。

但是，这在实践中是什么样的？让我们想象一个小型企业主接近传统银行进行贷款。该过程是缓慢的，手动的，并且取决于重复的文档和面对面的约会。相比之下，开放式银行可以与会计软件无缝集成，使用AI实时评估申请，并在几天之内更容易地支付资金，从而减少企业要求贷款和银行的延误。

AI代理的兴起还可以支持此端到端过程，从讨论贷款选项到完成KYC/AML检查和风险评估。 通过提供24/7/365的数字劳动力，小型企业主不必等待，并且可以保持其业务增长。

为了充分利用开放银行业务，金融服务组织需要专注于策划多个后端系统和检查：客户身份验证，风险评估，信贷局整合，欺诈检测和法律合规性，成为一个连贯的自动化旅程。

除了速度和效率之外，编排还可以帮助银行到达新市场。通过利用替代数据并自动化KYC/AML检查，银行可以为传统信贷模型所排除的账单公民提供服务。银行使用开放银行来访问替代数据，以对可能无法通过传统渠道表现出信誉性的消费者进行更准确的风险评估。

呼吁战略编排

为了在开放的银行环境中有效竞争，银行需要将编排视为后端IT任务并开始将其视为核心战略能力。已经拥抱这种心态的财务领导者正在收获回报。例如，巴克莱希望每天使用过程编排每天扩大数千万的流程实例，这要归功于构建云本地体系结构，该体系结构提供了弹性可扩展性和弹性。

这些不是金融机构的抽象野心，而是可衡量的结果。流程编排可以帮助试点，证明和扩展创新，创建可重复使用的流程组件，使业务和IT保持一致以及通过实时仪表板跟踪性能。

为未来建造

通过从小型的，精心策划的项目和建造可重复使用的过程组件开始，银行可以迅速试行并扩展开放式银行业务能力，同时保持治理和衡量结果。

开放银行是一代人金融服务最重要的机会之一。收获利益将比API和Fintech合作伙伴关系更多。取而代之的是，需要一个新的工艺编排基础 – 一种可以在不损害控制的情况下快速创新的一种。

成功的机构将是那些可以灵活整合，操作AI，大规模运行并不断适应的机构。 有了正确的编排策略，银行可以停止追逐创新并开始拥有创新。