为什么英国未能追上欺诈者

早上好。快速支付和互联互通的飞速发展催生了全球大量漏洞，这些漏洞很容易被恶意利用，尤其是在治安滞后的情况下。客观来看：英国 40% 的犯罪是金融欺诈，但只有 1% 的警察人员被分配来处理此类案件。在大多数情况下，英国的受害者现在可以要求赔偿，但监管不足和欺诈报告不足仍然是一个破坏性的障碍。

挫败双人

假设您在 Facebook Marketplace 上看到一个漂亮的衣柜正在出售（您甚至可以在那里购买整栋房子）。您向卖家发送银行详细信息，然后发送金额。该项目永远不会出现。万岁，你刚刚被骗了。像这样的购买诈骗占“授权推送支付”诈骗的三分之二。劳埃德银行集团估计，源自 Facebook 和 Instagram 等 Meta 平台的网络攻击每七分钟就会在英国欺骗一人。其中大部分变得越来越复杂——例如，利用看似合理的故事诱骗人们付款——并由国际和有组织的犯罪网络运营。

根据社会市场基金会上个月发布的分析，2021 年至 2023 年间，欺诈给英国受害者造成了约 160 亿至 1000 万英镑的中短期社会经济损失。正如克莱尔·巴雷特 (Claer Barrett) 在她的解释者的读者评论中所写，心理后果是持久的，但更难以衡量。

SMF 发现，在比较国际上的欺诈威胁水平时，英国的表现“相对较好”。但在上周开始的新规则中，英国是首批要求支付服务提供商 (PSP) 向欺诈受害者退款最多 85,000 英镑的经济体之一（之前赔偿受害者是自愿的）。如果这些付款触及其资产负债表，银行希望加强反欺诈措施，付款银行和接收付款银行按 50:50 的比例分摊报销费用。其中之一在解决欺诈索赔时可以征收 100 英镑的超额费用。

这行得通吗？ SMF 报告的合著者理查德·海德 (Richard Hyde) 表示：“这是一项值得进行的实验，看看能否消除一些对消费者的损害。几年后我们就会看到它是净利好还是净利空。”行业游说团体警告称，欺诈可能会增加，因为犯罪分子可能会策划欺诈案件并滥用该框架。一些人担心人们会变得不那么谨慎。

如果可以的话，PSP 可以拒绝报销 证明 客户的行为存在重大过失——检验标准之一是他们是否忽视银行的警告——但这是一个很高的标准，并不适用于被视为“脆弱”的客户。根据 FCA 在这份厚重文件中的定义，脆弱性包括“对财务事务了解甚少”。 PSP 还必须考虑欺诈受害者受骗子“束缚”的程度。所以这些东西可能会变得很灰色。 （我想起了 2023 年发生的这起奇怪的案件，一对夫妇被骗子和推广加密货币的虚假 Andrew Marr 广告所欺骗。在犯罪分子的“咒语”下，这对夫妇向银行撒了谎，不顾一切，即使后者警告了他们他们可能被骗了。）通过大量交易和应用程序欺诈案例来识别漏洞可能在操作上很困难，特别是对于小型金融科技公司而言。

当约翰·阿萨纳·吉布森 (John Asthana Gibson) 在共同撰写 SMF 报告时讽刺地成为欺诈受害者时，他指出了新报销制度的另一个问题。银行给他还了钱，所以在他看来，“并没有真正犯罪”。由于银行现在被要求在五天内向受害者退款，人们似乎没有动力向当地警察报告此事。 （PSP 向警方报告的义务将取决于每个案件的具体事实以及消费者的合作程​​度。）

另外，报告系统并不能注入信心。 《警务战略审查》发现，2020-21 年，向 Action Fraud、Cifas 或 UK Finance 举报的欺诈行为中，只有 3% 接受警方调查，0.6% 的欺诈行为导致指控或传票。 2010 年至 2022 年间，英格兰和威尔士因欺诈罪被起诉和判刑的被告人数下降了 77%。 根据《欺诈法》，被定罪的人最高可被判处 10 年监禁（而美国的类似罪行为 20 年）。 2006年很少使用。斯图尔特·米勒律师事务所 (Stuart Miller Solicitors) 表示，即使涉及欺诈金额高达 10 万英镑的案件，通常也会被判四年有期徒刑。

调查欺诈是一项技术性和劳动密集型工作，更不用说据伦敦市警察局称，其中估计 70% 的欺诈行为具有国际因素，因此您可以明白为什么警方的计算可能会失败 不是 有利于转移紧张的资源来根除肇事者。海德从他的研究中发现，至少有一些公众认为，即使警方能够追踪欺诈行为，警察也没有能力解决这一问题。这就会阻碍举报。

SMF 估计，英国还需要 30,000 名专业警官和工作人员（例如数字取证专家），以建立一支与欺诈犯罪水平相称的警察队伍。任何进展都取决于国际合作。 SMF 民意调查显示，公共和私营部门之间的数据共享也很重要，这得到了公众的广泛支持，并且在韩国等地实现了更加协调的方法。

但我采访过的法律专家表示，在英国企业之间共享信息以防止欺诈是很复杂的。 Freshfields 合伙人皮尔斯·雷诺兹 (Piers Reynolds) 表示：“某些 PSP 认为，隐私和数据共享法设置了障碍，导致欺诈预防工作紧张。”

在新冠贷款计划期间，我们看到了将各个机构和银行联系在一起的问题。正如政府研究所的这篇文章所述：“缺乏欺诈和错误专业知识使得与私人银行建立正确的数据共享变得更加困难。”许多其他原因阻碍了识别欺诈所需的快速数据共享。由于速度原因，部长们接受了高欺诈风险（反弹计划中总共 470 亿英镑的贷款中有 49 亿英镑是欺诈性贷款）。但这一事件凸显了必须克服的文化、技术和能力障碍，以扰乱已经从其复杂的数据网络中受益的犯罪分子。为类似的共享协议奠定基础至关重要。

工党的宣言承诺将推出“新的扩大欺诈战略，以应对全方位的威胁”，该党在大选前起草了计划，要求科技公司承担欺诈赔偿责任。这些表明我们需要认真反思，但还需要采取更多手段并与国际社会共同努力。报销计划只是难题的一小部分。在国家加强专门的执法反应之前，它将落后于世界各地的犯罪分子。

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