退休人员的信用卡债务大幅增加

专家表示，退休时背负信用卡债务的美国人比例大幅上升，这是一个令人担忧的金融趋势，特别是对于那些预算没有多少回旋余地的人来说。

根据员工福利研究所的一项新民意调查，到 2024 年，约 68% 的退休人员有未偿信用卡债务，“大幅”高于 2022 年的 40% 和 2020 年的 43%。

EBRI 分析调查数据的研究策略师布里奇特·比尔登 (Bridget Bearden) 表示：“这对于靠固定收入生活的退休人员来说是令人担忧的。”

比尔登说，通货膨胀是退休人员增加使用信用卡的“真正驱动力”。

但这不仅仅是退休人员。

根据 Bankrate 最近的一项民意调查，自 2022 年初以来，由于通货膨胀和利率上升，大约五分之二的持卡人已达到或接近达到信用卡限额。

近年来，美国消费者价格快速增长，与世界各地一样，这主要是由于大流行时期的供需冲击。

比尔登解释说：“如果你的社会保障收入中有很大一部分都用于支付房租，那么你就没有剩下多少资金来用于其他基本支出，”从而增加了信用卡的使用。

社会保障福利每年都会调整生活成本，旨在帮助受益人跟上通货膨胀的步伐。然而，数据表明这些调整还不够。根据老年人联盟的数据，自 2010 年以来，社会保障领取者的购买力已经损失了约 20%。

EBRI 在 2024 年夏季对 3,661 名年龄在 62 岁至 75 岁之间的退休人员进行了调查。约 83% 的人正在领取社会保障福利，一般人的收入大约有一半来自社会保障。

圣路易斯联邦储备银行研究人员在 2024 年 5 月的分析中写道，信用卡利率高，是一种“昂贵的借贷形式”。

随着利率飙升至历史新高，它们只会变得更加昂贵。

根据美联储的数据，2024 年 8 月，消费者支付的余额利率为 23%，高于 2019 年的约 17%。

随着美联储提高利率以应对高通胀，利率有所上升。

根据圣路易斯联邦储备银行的数据，2023 年 11 月，拥有信用卡债务的家庭平均每月仅支付 106 美元的利息。

甚至在大流行时代的通货膨胀之前，不断上升的债务水平就已经是美国老年人面临的一个问题。

EBRI 八月发表的另一项研究显示，“与过去几代人相比，刚刚退休或刚刚退休的美国家庭更有可能背负债务，而且债务水平更高。”

报告称，越来越多的家庭在工作期间面临债务问题，这些问题随后会持续到退休。

EBRI 在 8 月份的报告中表示，到 2022 年，户主年龄在 75 岁及以上的典型家庭的信用卡债务为 1,700 美元。报告称，年龄在 65 岁至 74 岁之间的人有 3,500 美元的信用卡债务。

1. 减少开支

财务顾问表示，退休人员可以通过多种方式控制信用卡债务。

佛罗里达州杰克逊维尔的注册财务规划师兼 Life Planning Partners 创始人卡罗琳·麦克拉纳汉 (Carolyn McClanahan) 表示，第一步“首先要弄清楚为什么他们必须负债累累”。她还是 CNBC 财务顾问委员会的成员。

麦克拉纳汉说，如果持卡人的收入不足以满足他们的基本支出，或者如果家庭维修或医疗手术等重大事件需要他们借钱，那么该人应该考虑改变生活方式以减少未来的开支。

麦克拉纳汉表示，持卡人还需要了解可以在哪些方面削减开支，他提出了以下建议：

• 确保您没有无用的订阅或应用程序；
• 对您的房屋进行能源审计，找到减少水费、电费或燃气费的方法；
• 多做饭，少外出就餐，既健康又便宜。

oXYGen Financial 创始人、CNBC 金融顾问委员会成员 CFP Ted Jenkin 表示，退休人员可能会选择做出更大的生活方式决定，包括搬到生活成本较低的地区。

与此同时，麦克拉纳汉解释说，任何支出削减都应该用于减少信用卡债务。她说，消费者可以使用债务偿还计算器来帮助设定还款目标。

2. 增加收入

麦克拉纳汉说，退休人员还可以考虑至少兼职工作以赚取更多收入。

但顾问们表示，退休人员可能会忽视一些“容易实现的目标”。

例如，总部位于美国的 Sun Group Wealth Partners 联合创始人 Winnie Sun 表示，他们或许可以通过 Facebook Marketplace、Craigslist 或车库拍卖来出售多年来积累的有价值的物品，例如家具、珠宝、收藏品。加利福尼亚州欧文市。她还是 CNBC 财务顾问委员会的成员。

孙说，有时，退休人员会保留这些物品，以便将它们传给家庭成员，但家人几乎肯定希望他们的长辈经济健康，避免负债累累。

她说，消费者可以联系非营利信用咨询机构（例如美国消费者信用咨询机构或国家信用咨询基金会）寻求帮助。

3.降低利率

孙说，持卡人可以联系他们的信用卡提供商，询问是否可以降低利率。

孙说，他们还可以考虑将余额转移到提供 0% 利率促销的卡上，以帮助更快地还清债务。

孙说，他们还可能尝试将债务转移到房屋净值信贷额度（HELOC）中，该信贷额度通常具有较低的利率，但可能需要一个月左右的时间才能与贷方建立。她还建议与财务顾问合作，分析这对您来说是否是一个好的举措：HELOC 也会带来问题，特别是对于持续超支的消费者而言。

此外，詹金说，持卡人可以确定他们在退休账户提款时缴纳的税款是否低于信用卡利率。

詹金说：“让税收尾随左右，缴纳税款，然后还清债务，尤其是在利率超过 20% 的情况下，这可能是有意义的。”