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英国《金融时报》编辑鲁拉·哈拉夫 (Roula Khalaf) 在这本每周通讯中选择了她最喜欢的故事。
我在欧盟执行为期五年的工作，并面临着我在伦敦的家庭住宅的抵押贷款问题。我有一笔固定利率为 1.5% 的房产贷款，直至 2027 年，贷方已授予我“出租同意书”以出租房屋。银行刚刚将 CTL 延长了 12 个月，但表示三年后将于明年到期，之后我需要安排买房出租抵押贷款或偿还抵押贷款。我有什么选择？
阿德里安·安德森，董事总经理 抵押贷款经纪人安德森哈里斯， 表示对这种情况的担忧是可以理解的。与当今的固定利率相比，您支付的固定利率非常便宜，并且您可能会因偿还抵押贷款而产生提前还款费用（ERC）。此外，居住在国外意味着购买出租 (BTL) 抵押贷款的申请更具挑战性且成本更高。
那么让我们来看看这些选项。出租同意书 (CTL) 是一项临时许可，允许您出租住宅物业，而无需转换为更昂贵的 BTL 抵押贷款。它通常是在有限的时间内授予的，就像您的情况一样。超过该期限，贷方有权要求您恢复为自住业主身份（这将涉及您居住在该房产中），要求您转为 BTL 抵押贷款，或者要求您全额偿还抵押贷款。
正如您所说，您的一个选择是转向 BTL 抵押贷款。但这些风险较高（因为租金收入可能被视为更不稳定）。贷方收取更高的利率，并要求借款人满足更严格的标准。通过出租房产，从技术上讲，您已经从自住业主转变为房东。
您可以尝试与贷方协商替代解决方案，并请求延长 CTL。拥有令人信服的理由会对你的案子有所帮助。首先，您可能会辩称您的固定利率抵押贷款有效期至 2027 年，因此如果您必须偿还，您将受到处罚。您还可以告诉他们您有一个确定的英国返回日期并分享证据（例如您的工作合同），以证明任务将在特定日期结束。
您可以向他们指出您的抵押贷款利率具有竞争力，并强调您稳定的财务状况和记录。强调房产管理良好，租金收入足以支付抵押贷款和相关费用。您还可以尝试解释一下，当您回家并转回住宅时，转换为 BTL 抵押贷款可能会带来未来的复杂情况。
但请做好心理准备，您的提供商可能会坚持要求您转按买房出租产品。检查您是否符合该产品的标准以及贷方提供的利率。询问您的提供商是否会考虑免除您在偿还住宅产品时可能产生的 ERC。您可以联系其他提供侨民 BTL 抵押贷款的贷方。不过，竞争有限，因此产品的利率和费用通常较高。
如果您有大量储蓄或投资，您可以偿还部分抵押贷款，以减少余额或贷方的风险。如果您以后申请 LTV 要求较低的 BTL 抵押贷款，这可能会有所帮助。
您的下一步应该是与当前的贷方进行谈判。提供尽可能多的有关您的回报计划和财务稳定性的信息。尝试保留当前的抵押贷款安排：但是，您有时间探索其他选择。您可以向提供商的客户服务部门提出投诉。如果您认为您的贷款提供商在这种情况下行为不合理，您还可以将此事上报给英国金融监察员服务处。
我如何保护我的股票套餐？
我在伦敦的一家美国大型科技公司工作，我的部分工资以公司股票的形式出现。过去几年里，强势美元对我的这部分薪酬非常有利，我已经积累了大约 40 万英镑的公司股票。但英镑最近一直走强，这意味着这些股票的价值下降。我现在应该采取什么措施来保护我的财富？
Charles Incledon，Bowmore 资产管理公司客户总监， 说你有三个主要问题需要解决。首先，将大量财富捆绑在单一资产上的集中风险。其次，您的单一股票公司风险敞口是在税收效率非常低的环境中持有的，最后，当您的大部分成本和费用以英镑为单位时，以美元计价的资产会带来货币风险。
对于美国大型科技公司的员工（尤其是高级员工）来说，其总财富的三分之一甚至一半来自雇主公司的股票，这种情况并不少见。但如果该股票的股价减半，您的整体财富可能会受到重大打击。
如果您在一家美国科技公司工作，即使对公司的未来充满信心，美国科技市场整体低迷仍可能导致您的股票大幅贬值。您可以考虑通过出售股票和投资更广泛的资产来实现财富多元化。减少对任何单一资产类别、市场或行业的投资非常重要。
同时，这是重组事务以提高税务效率的好机会。以股票计划持有的公司股票通常需要缴纳至少两项（但可能全部三项）所得税、资本利得税和遗产税，具体取决于其结构。
通过投资个人储蓄账户 (Isa) 或养老金等包装，您可以显着改善税务状况。即使您想保留大部分公司股票，在 Isa 内出售和回购这些股票也可以帮助您避免为未来收益和任何未来股息纳税。人们很容易忘记，您和您的伴侣都可以利用您的 Isa 和养老金津贴。
最后，您可以考虑如何管理和潜在地减轻货币风险。由于英镑疲软，过去八年对持有美元计价资产的英国投资者来说是有利的，但预测表明英镑可能在不久的将来走强。 Columbia Threadneedle 的最新预测是明年英镑兑美元汇率将达到 1.50 美元。
我们的下一个问题
我和我丈夫已经分居了。我们已经开始讨论我们各自拥有哪些资产以及离婚时如何分割这些资产。我丈夫过去曾提到过家庭信托，但我对它们几乎一无所知，他说他可能拥有的任何信托权益“一文不值”。信托与我们分居的财务方面相关吗？我如何知道它们是否有价值？
如果发生这种情况，以英镑计算的持有价值可能会减少 10% 以上。多元化投资对冲货币风险的基金可能会有所帮助。除非您计划居住在美国，否则您最终需要将美元计价的资产兑换回英镑，因此在汇率有利的情况下立即兑换一些资产可能是明智之举。
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