只需实施新规定即可防止APP（授权推送支付）欺诈

《金融时报》上周报道称，业界强烈抵制即将出台的强制偿还银行欺诈行为，该行为是由授权推送支付 (APP) 欺诈造成的。这是可以理解的，因为自 2015 年以来，银行尚未退还被报告的诈骗金额的 50%，现在被要求退还 100% 的客户资金。这是该行业每年严重的经常性支出。

2023 年，APP 欺诈总额达 4.6 亿英镑，影响了 25 万人，另有 10 万人没有举报诈骗行为。新的强制计划取代了自愿报销计划，该计划显示 TSB 的报销率超过 90%，而 Monzo、丹麦银行和 AIB 全额退还的已报告案件不到 10%。

稀释和延迟的原因如下：

• 415,000 英镑的赔偿上限太高，会鼓励欺诈行为。鉴于欺诈者正在放弃入室盗窃等实体犯罪，转而采用数字化手段。被抓获和受到惩罚的可能性几乎为零。数字化手段可以让终端用户看不到你。技术可以在一小时内产生 10,000 起诈骗，在一个例子中，诈骗者只需回复 14 条即可成功。此外，鉴于个人平均诈骗金额为 3,200 英镑，企业平均诈骗金额为 95,000 英镑，超过 100,000 英镑的欺诈案件将集中在大型企业。幸运的是，大型公司不受新法规的约束。人们相信他们有能力保护自己。

• 新制度可能还没有准备好处理偿还计划。鉴于如今银行要处理数百万笔支付交易，因此每月在 300 家银行处理另外 30,000 笔交易是他们最擅长的。退款计划的时间范围是 PSR 深思熟虑的。对于银行客户，目标是五个工作日减去 100 英镑的管理费用。对于参与诈骗的银行，建议付款人和收款银行采用“合理的时间范围”（例如 30 天）。付款人银行从收款银行获得 50% 的诈骗赔偿。银行在现金管理方面非常称职。由 Pay.UK 监督的付款人和收款银行之间的双边净额结算计划简单且易于安装。公众每月都可以看到结果并追踪诈骗者选择的银行，即欺诈预防环境最弱的银行。

英国于 2008 年率先推出了快速支付系统。该系统最初是一项法规要求，旨在使发票付款速度快于现行的 30-60-90 天周期。自那时起，电子商务蓬勃发展，成为价值数十亿美元的产业。国内即时支付渠道已覆盖 80 个国家，并得到消费者的大力支持。例如，印度 3 年前推出了 UPI 系统，现在 75% 的零售支付几乎都是实时支付。印度发现税收收入随着客户接受度、满意度和易用性而增加。

APP 欺诈是全球范围内日益严重的问题。英国认为，需要通过快速消除财务损失来控制诈骗行为，从而实现客户赔偿。银行客户不是敌人，但被骗的情感和心理痛苦让数百万人感到不安。欧盟指令要求即时支付将于 2025 年出台。该指令明确规定，通过推翻给出的验证建议并向收款人付款，付款人银行客户将承担责任。

APP欺诈现状问题：

• 目前，欺诈占英国所有犯罪的 40%，其中 APP 是其中一个相当大的贡献者。
• 法院通常需要两到三年的时间才能做出判决，而且定罪数量逐年下降。
• Action Fraud 只会将不到 10% 的记录在案的诈骗案件送交进一步调查。
• Which? 认为 40% 的诈骗行为尚未被举报。

当然，我们必须找出骗局的根源，社交媒体账户通常由“大型科技”公司管理。欧盟对不遵守其规定的行为处以最高相当于全球收入 10% 的罚款，这是一个很大的激励因素。

银行发现，转向数字银行使他们能够将付款责任转移给银行账户客户。近实时付款将成为主流。法规要求银行在同一时间范围内验证账户所有者。这意味着银行的客户详细信息（KYC）必须是最新的。骗子知道，一旦钱离开付款人的账户，99% 肯定不会再被看到，因为钱会进入国内骡子网络，然后流向国际。

英国是首批强制赔偿诈骗行为的国家之一。我们应该感到自豪，并通过支持支付系统监管机构来鼓励这种活动。

英国把人民的福祉放在第一位，任何保护我们免受诈骗侵害的活动都值得加强，而不是削弱。