零工经济时代的银行服务

在我与传统银行的对话中，经常听到他们努力为特定目标群体（医生、律师、程序员和其他拥有相对稳定收入来源的专业人士）定制解决方案。

然而，这些讨论中经常被忽视的一个关键群体是零工。这是一个严重的疏忽，作为一名深入银行和金融科技领域的人，我认为零工经济是现代劳动力市场中最重要且服务不足的行业之一。

零工经济不仅仅是一种趋势，它代表着工作方式的转变，并将深刻重塑金融服务格局。自由职业者、零工工作者和独立承包商面临着一系列独特的挑战，而银行却迟迟未能解决这些挑战。

在我看来，以下是推动这一趋势增长的主要原因：

• 劳务工作需求不断增长，同时 人工智能取代了一定比例的现有工作。
• 工作不稳定、经济衰退和 企业削减成本 推动工人从事零工工作。
• 这 数字平台的开发 使工人更容易获得零工机会。
• 对灵活性、自主性和追求能力的渴望增强
  多种收入来源 通过副业。

如果没有量身定制的解决方案，传统金融机构就有可能将这一不断增长的市场输给专门满足自由职业者需求的新银行和数字钱包。

当前数据和市场规模

在新冠肺炎疫情期间，我尤其意识到服务零工经济的重要性。全球各地的公司都转向了更灵活、基于项目的工作安排，数百万工人接受了这种新获得的自主权。

据我观察，零工工作已经远远超越了之前“副业”的名声。虽然送货司机和拼车司机仍是零工经济的重要组成部分，但如今它涵盖了更广泛的高技能专业人士。这些工作者涵盖 IT、数字营销、平面设计、咨询等行业，反映了日益多样化和 零工工作的复杂化。

在欧洲，这种转变并非小众现象。零工经济目前在英国、法国、德国和西班牙等主要市场占劳动力的 20% 以上。

这些数字令人震惊——到 2022 年，欧盟将有超过 2800 万人通过数字平台从事零工工作，预计到 2025 年这一数字将攀升至 4300 万人（来源）

让银行服务适应零工经济

欧洲各地的零工工作者都生活在复杂的环境中，收入不稳定、缺乏传统就业福利以及无法获得适合其需求的金融产品都是重大痛点。亲眼目睹了银行不满足这些需求所带来的挑战，我认为，如果传统银行想要保持竞争力，为零工工作者提供银行服务不仅是一个机会，而且是必需的。

以下是银行如何满足零工工人的不同财务需求的几个例子。

收入稳定和即时支付

零工工作者面临的最常见挑战之一——无论是在西班牙送外卖、在英国为拼车服务开车，还是在德国提供 IT 服务——是收入不稳定。他们的收入取决于他们完成的零工数量，而且他们往往缺乏定期薪水的安全保障。这种波动性使得财务规划变得困难，导致人们对现金流管理的焦虑加剧。

在我与零工工作者的交谈中，尤其是那些从事 Uber 等按需服务的零工工作者，他们显然希望更快地获得收入。许多平台仍按每周或每两周的付款周期运营，但零工经济需要更灵活的选择。实时付款对于需要即时获得资金以支付日常开支的零工工作者来说变得至关重要。

我的想法: 为了满足这一需求，银行应优先与零工平台建立合作伙伴关系，将即时支付选项直接整合到银行服务中。通过实施即时支付解决方案，传统银行可以显著改善零工的现金流管理。

灵活的信贷解决方案

零工经济可能提供自由和灵活性，但它也为获得信贷带来了重大障碍。大多数传统银行系统都是建立在稳定的全职就业理念之上的，定期的薪水是评估信用度的基础。然而，零工工人往往没有稳定的收入，这使得他们很难获得贷款、抵押贷款甚至信用卡。事实上，我采访过的许多零工工人都表示，尽管他们有稳定的工作和良好的财务状况，但他们仍对贷款被拒感到沮丧。

我的想法：欧洲银行必须重新考虑如何评估零工工人的信誉。银行不应仅仅依赖常规薪水或年薪等传统指标，而应考虑其他数据来源，例如交易历史、零工平台评级或较长时期的收入模式。这将更准确地反映零工工人的财务状况，并允许银行提供量身定制的信贷产品。

健康、退休和保险解决方案

零工工人最迫切的问题之一是无法获得医疗、退休和保险福利，而银行往往忽视了这一点。与传统雇员不同，零工工人没有雇主赞助的福利保障，因此一旦生病、受伤或退休，他们很容易陷入财务不稳定的境地。这是我在欧洲各地看到的一个一致主题，无论是与法国的拼车司机交谈，还是与意大利的自由平面设计师交谈。

我的想法：欧洲银行处于有利地位，可以介入并提供解决这些差距的捆绑金融产品。例如，银行可以创建集成解决方案，将健康保险、退休储蓄计划和收入保障整合在一起，专门为零工工人设计。这些套餐可以与保险提供商合作提供，使零工工人能够直接通过他们的银行账户选择负担得起的可扩展福利。

金融教育和规划工具

从我在金融行业的经验来看，很明显，零工最容易被忽视但又必不可少的需求之一就是金融知识。许多零工，尤其是那些刚入行的零工，由于收入不可预测，在预算、税务规划和长期财务管理方面都遇到了困难。这为银行提供了一个巨大的机会，可以超越基本产品，提供全面的财务规划工具。

我的想法：银行可以为零工创造专门的场所、平台或中心，提供预算工具、税务计算器和针对其波动收入来源量身定制的投资建议。在这一领域，传统银行可以通过提供更全面、更具教育意义的财务管理方法来与金融科技挑战者区分开来

零工经济不仅代表着劳动力的增长，还代表着工作结构的根本性转变，银行是时候变得更加积极主动了。通过重新思考信用评估模型、整合即时支付系统以及提供灵活的保险和退休选择，银行可以占领并保留一个预计在未来几年会增长的细分市场。

然而，这不仅仅需要调整现有服务，还需要对银行与零工的互动方式进行战略性改革。有远见的机构需要与零工平台建立深度合作伙伴关系，开发数据驱动的产品，并教育零工如何有效地管理他们的财务生活。

现在是采取行动的时候了，因为颠覆性的金融科技公司已经通过提供这一领域所需的灵活、以用户为中心的服务，在吸引自由职业者和零工方面取得了重大进展。