电子商务中采用开放式银行

想象一个电子商务支付不仅更快、更便宜、更安全的世界——这就是开放银行的承诺。

开放银行有可能彻底改变我们支付和接受付款的方式。就其本质而言，它能够良好地工作并与其他财务系统集成，可以简化漫长的流程并降低交易成本，这对于希望在尽可能降低成本的同时增强客户体验的电子商务企业来说是一个明显的胜利。

然而，尽管开放银行潜力巨大，但尚未达到企业期望的稳定性和可靠性水平。

有许多关键挑战需要解决，包括需要为用户保护和退款处理制定明确的指导方针，以及需要为消费者加强开放银行的沟通和透明度，以便他们能够了解开放银行的好处，并充分了解开放银行的好处。了解他们正在共享的数据类型以及与谁共享。

在上周的欧洲支付领袖峰会上，我加入了一个专家小组，讨论开放银行面临的挑战，以及行业需要如何共同努力应对这些挑战。

我们涵盖了许多有趣的领域，但有以下三个主要要点：

开放银行潜力巨大，但稳定性和可靠性还需提高

与卡支付的 24/7 可靠性不同，开放式银行系统面临不稳定和提供商性能不一致的问题。为了充分发挥其潜力，开放银行必须提供与企业期望传统支付方式相同水平的可靠性。

实现稳定的一个主要挑战是不同地区缺乏一致的标准。这种不一致使得全球金融机构难以制定统一的战略，迫使提供商应对混乱的法规和实践。因此，许多提供商最终会创建自己的规则，这导致开放银行系统更加混乱和不一致。

英国的开放银行框架树立了榜样，该框架确保了 API 的可靠性和强有力的消费者保护。为了让欧洲其他国家跟上步伐，需要激励银行改善其 API 基础设施。

以市场为主导的倡导有助于推动这一创新，但如果没有统一的监管，跨地区扩展开放银行业务仍将困难重重。监管机构、金融科技公司和金融机构之间的合作对于克服这些障碍并创建一致、可靠的支付基础设施至关重要。

需要加强用户保护、退款处理和欺诈预防

为了使开放银行获得更广泛的接受和更广泛的使用，需要解决用户保护、退款处理和欺诈预防等问题。开放银行支付通常是实时的，使用英国的 Faster Payments (FPS) 和欧盟的 SEPA Instant 等支付方式。这些系统最初是为点对点交易而设计的，缺乏传统卡支付中的消费者保护机制。

在开放式银行业务出现之前，FPS 主要用于零售环境，用于向朋友和家人付款。开放银行意味着 FPS 现在每天都被用来向个人、企业和政府付款。

为了使开放银行更适合消费者对企业的交易，需要集中精力增强这些支付轨道。这包括开发更好的消费者保护和争议解决功能。通过合作，监管机构、银行和支付服务提供商 (PSP) 可以创建安全、可靠的基础设施，支持 B2C 交易的独特需求。

简化消费者体验对于采用至关重要

为了让开放银行真正起飞，必须简化消费者体验。与 Visa 和 Mastercard 等普遍认可的品牌不同，开放银行服务的品牌和信息不一致，导致消费者感到困惑。必须注重创造清晰度——使支付流程易于理解，并通过熟悉的、用户友好的方法建立信任。

获得消费者的认知和信任仍然是重大障碍。许多人要么不知道开放银行，要么由于担心数据安全而犹豫是否参与。为了建立信任，银行和金融科技公司必须优先考虑教育和透明度。 简化开放银行的信息传递并确保消费者清楚地了解其好处是推动采用的关键。此外，有关如何使用数据及其好处的教育有助于减少混乱并增强消费者使用开放银行服务的信心。

潜力等待被释放

开放银行的推出改变了游戏规则。它有能力彻底改变支付行业，实现互操作性，最大限度地减少繁琐的交易流程并降低交易费用。

为了释放商家和消费者的潜力，我们必须创造一致、可靠和增强的服务，将消费者保护和体验放在所有考虑因素的首位。