中小企业是经济的基石 – 他们需要成为 APP 欺诈对话的一部分：作者：Scott Dawson

支付系统监管机构 (PSR) 最近决定要求银行和支付公司在五天内向授权推送支付 (APP) 欺诈的受害者退还最多 85,000 英镑，这在金融生态系统中造成了裂痕。

尽管此举受到消费者保护领域一些人的欢迎，但其他人——尤其是中小企业和支持他们的金融科技公司——则不太相信。这项裁决对小企业和英国支付行业产生了深远的影响，它们共同构成了英国经济的支柱，但在监管辩论中往往难以被倾听或考虑。

什么是 APP 欺诈以及 PSP 为何抵制？

当消费者被诱骗授权向诈骗者付款时，就会发生应用程序欺诈。为了应对日益增长的公众压力和诈骗案件的惊人增长，PSR 推出了旨在保护消费者的新规则，强制支付服务提供商 (PSP) 立即向受害者退款。

自然，这引起了 PSP 的愤怒。由于这些投诉，最初超过 415,000 英镑的最高报销金额已大幅减少，这似乎合乎逻辑，因为如此大的金额需要进行适当的调查，而不是立即退还。然而，还有一个更深层次的问题，而且这并不是一种流行的观点：APP欺诈的失败点不是来自支付公司，而是来自消费者。尝试通过银行应用程序向朋友寄几英镑来支付您一半的账单，您会收到大量消息，告诉您要三思而后行，考虑他们是否是他们所说的那样等等。人类有一种令人难以置信的能力，相信自己不会被骗：还记得那位被说服将鞋盒里的 5 万美元交给自称来自中央情报局的骗子的财经记者吗？警告我们可能发生诈骗的弹出消息不会突破导致浪漫诈骗等的妄想自信的墙。

沟通挑战

这个问题的核心是一个更深层次、更系统性的问题：监管机构和政策制定者往往很难倾听公共服务提供商及其客户的声音。大公司可以通过游说者、行业协会或行业团体直接接触决策者。这些组织确保主要参与者的需求和关切能够持续地传达给政府机构。

这并不是说监管机构故意排除公共服务提供商，而是收集反馈和意见的过程自然会偏重于较大的实体。监管机构需要全面的投入，而私营服务提供商及其服务的小企业的碎片化、多样化的需求使他们很难找到共同点。金融科技公司和小型支付服务提供商（这些公司负责应对欺诈预防和财务合规的复杂环境）的声音常常被规模更大、声音更大的机构淹没。

对中小企业的连锁反应

中小企业是英国经济的命脉，拥有 560 万家小型企业和五分之三的就业机会。它们是创新、增长和当地就业的驱动力。然而，它们的重要性不仅仅是数字。小型企业灵活、反应灵敏，并深深融入社区，提供适合当地需求的产品和服务。

这些中小企业依靠 PSP 来处理每一笔付款。每个人都必须与支付合作伙伴合作，有些人可能有非常特殊的需求，只有专业的 PSP 才能满足。

对于中小企业，特别是金融服务业的中小企业来说，创新至关重要。金融科技公司和小型支付提供商往往是推动金融服务数字化转型的力量。他们有能力提供满足中小企业需求的利基、有针对性的服务，确保当地企业蓬勃发展。然而，过于繁琐的法规，例如最近的 APP 欺诈规则，可能会扼杀他们为这些企业提供服务的能力。

谁为欺诈付出代价？

虽然大型金融机构 (FI) 可能有资源来承担与向 APP 欺诈受害者退款相关的财务风险，但小型 PSP 却没有。对于金融科技公司或规模较小的支付处理商来说，在没有时间进行尽职调查或调查的情况下被迫支付数千英镑的退款可能会造成严重后果。对消费者错误承担责任的风险创造了一个不确定的环境。这可能会导致银行和支付公司收紧规则，降低风险偏好，并增加其服务的中小企业的成本。

此外，如果遵守APP欺诈规则的成本太高，小型金融机构可能会开始完全撤回对中小企业的服务。例如，与小型企业合作的更严格标准、更高的费用以及更严格的服务提供可能会成为常态。从长远来看，这不仅可能损害直接参与支付领域的中小企业，还会损害依赖负担得起且易于获取的金融服务的小企业更广泛的生态系统。

在这一点上，重要的是我们不仅要考虑被骗的消费者，还要考虑被骗的人是谁。此类欺诈的受害者往往是社会中最脆弱的群体，新法规很可能意味着我们最终会惩罚那些已经在普惠金融中苦苦挣扎的人，因为他们被视为更有可能成为 APP 欺诈的目标。人们很难责怪中小企业在接受谁时也更加谨慎，因为他们担心自己会被骗——这种动态对任何人都没有好处。

可以做什么

防止应用程序欺诈的最佳解决方案是从源头上阻止其发生。教育公众应该始终是第一道防线，每当考虑新法规时，监管者都应该问自己“我们在教育公众方面做得足够吗？”是否可以更好地利用资源来阻止普通人陷入爱情骗局等？

在缺乏全面预防的情况下，需要建立一个在责任、责任和责任之间取得平衡的制度。消费者需要受到保护，支持他们的中小企业和金融科技公司也需要受到保护。最终，如果监管机构想要培育一个创新蓬勃发展、消费者受到保护的金融生态系统，他们就必须认识到公共服务提供商是重要的利益相关者。通过创建一个让他们的声音被听到的系统，监管机构可以确保新规则适用于所有人，而不仅仅是最大的参与者。