中小企业、人工智能和 PSD——关于 2025 年即将发生的事情您需要了解的一切：作者：Scott Dawson

过去的一年有望成为英国整体经济、特别是金融科技行业变革的一年。大新闻是，14年后我们有了新政府，但小字是，新政府不会做太多事情来区别于其前任。虽然我们没有看到投资恢复到大流行前的繁荣，但比前几年有了明显的改善。

当然，每年的这个时候每个人都想知道接下来会发生什么。以下是我对风向吹向的预测，仅以我的预测和建议的形式呈现。我们唯一真正知道的是，任何事情都可能发生并且将会发生。让我们深入了解一下。

中小企业的“真正”年

我们确信 2024 年将是 中小企业年——有这样的感觉吗？我们的预算充其量是乏善可陈，最坏的情况是对小企业充满敌意，几乎没有其他东西可以直接解决其所有者的担忧。通货膨胀和能源价格居高不下，而作为中小企业命脉的普通民众对经济持谨慎态度。经济结果不言而喻：
增长如此之低，以至于可能是一个舍入误差一个 英镑疲软和 消费者信心下降 （尽管比 2022 年好得多。）

我们需要到 2025 年 真实的 中小企业年，不幸的是，我们不能仅仅依靠政府来为我们提供它。中小企业和与其合作的公司将不得不开始为自己辩护并建立可以扭转命运的系统。支付系统是其中的一部分——能够保留更多的每笔交易，并为消费者提供更多的选择。能够为订单提供融资（以前只能在大型商店才能实现）对于许多中小企业来说将是巨大的，并且这可能会启动许多公司的复苏过程。

人工智能的强烈反对开始了（某种程度上）

那么，人工智能会出现强烈抵制吗？不完全是——每次你付款、看到在线广告或与智能扬声器交谈时都会用到人工智能——它绝对是我们生活的一部分，也绝对是支付生态系统的一部分。问题在于，特定类型的人工智能（生成式人工智能）的应用非常有限，无论是对于开发它的公司还是使用它的公司来说，盈利的途径都很少。

.人工智能会继续存在吗？绝对地。在不久的将来会出现令人兴奋、令人惊讶和有争议的发展吗？确实。但其突破性的、改变世界的发展尚未到来。

又一年，关于开放银行的另一个预测。尽管开放银行自 2018 年以来一直处于金融科技话题的前沿，但我认为说它没有像其创建者所希望的那样成功并没有什么争议。许多人要么没有听说过这个词，要么对它有负面看法（“我不会向任何人开放我的银行账户！”），但更重要的是，许多人在不知情的情况下使用它。足足一半的开放银行用户表明开放银行其实相当受欢迎—— 只要你不称其为开放银行。

看起来，虽然人们对开放银行业的东西有兴趣，但
做，人们对这个词本身兴趣不大。它甚至可能会阻止潜在用户参与本应充满活力的服务生态系统。人们的生活中不需要另一种技术；他们需要的是其他技术。他们需要解决实际问题，而且似乎许多人正在利用开放南京来解决这个问题。

这对金融科技行业意味着什么？这意味着公众并不总是对我们感兴趣的事情感到兴奋，但这没关系。他们不需要知道他们用来申请信贷或管理财务的应用程序是支付服务指令 2 监管框架创建的更大服务生态系统的一部分，我们作为一个行业不需要花时间当它们可以推广开放银行所支持的个性化服务时，基金将开放银行作为一个概念进行推广，甚至谈论它。

前几个月最大的新闻之一——美国大选无疑占据了头条新闻和分析的份额，金融科技行业也加入了炒作行列。坦率地说，我们现在从美国看到的很多东西在接触现实之前似乎都会被严重淡化：关税
大大增加
消费者价格，承诺缩小联邦政府规模，这将
导致数百万人失业 以及不断提及人工智能和加密货币等流行话题，这些话题可能对现实世界几乎没有影响。

这对大西洋彼岸的我们意味着什么？老实说，不多。尽管英国脱欧，但英国在监管方面始终与欧洲更接近（正如我们将从 PSD3 中看到的那样），因此美国一系列繁文缛节的削减不会影响我们自己的立法。英国经济与美国经济紧密相连，这是事实，但并未达到大幅上升或下降会对我们自己的经济产生太大影响的程度。如果特朗普的关税按照他所说的那样实施，那么唯一真正的问题——至少对中小企业来说是这样：对所有外国商品（包括来自英国的商品）征收 10% 的进口关税将不可避免地降低关税，但我们能降低多少。不告诉。

担心像美国这样的六百磅重的地缘政治大猩猩正在做什么是很自然的，但我们应该清醒地认识到我们的经济真正交织在一起的程度——很可能无论发生什么，都不会发生。将是世界末日。

开放式银行业务源自 PSD2，它是试图通过允许支付服务提供商访问账户信息来在支付服务提供商之间创造公平竞争环境的结果。支付服务监管机构仍有很多工作要做，特别是在打击欺诈和扩展开放银行功能方面，PSD3 将于 2026 年推出。PSD3 的最终版本预计将于 2024 年底或最早到 2025 年，我们将对未来有一个更具体的愿景，但核心概念已经在讨论中。从合规性角度来看，法规和指令具有关键区别：指令规定了欧盟成员国要实现的目标，而法规则具有约束力。英国同意成为最初的 PSD1 和 PSD2 的一部分，但没有义务采用 PSD3——英国脱欧使事情变得过于复杂之际，这样做很可能只是为了让在欧洲做生意时的事情变得简单，但我们不知道英国是否会接受全部、部分或不接受这些指令。

PSD3 很可能是 PSD2 的延续，而不是像 PSD2 那样是一组全新的想法。开放银行的身份验证可能会进一步简化，IBAN 检查将得到扩展，这将使信用转账更加安全，电子货币框架更加清晰。理想情况下，欺诈对策将对应用程序欺诈有所作为，这是英国和整个欧洲欺诈的主要原因，但这可能不属于该指令的范围。

我们确定的事情

在上述所有内容中，只有 PSD3 是一成不变的，至少在英国，它的含义还有待商榷。在这种环境下，英国的中小企业需要他们能获得的所有帮助，而这首先是根据他们的需求定制的支付系统。这是我们行业发挥的关键作用，我们需要比以往任何时候都更加努力地为企业做好准备，以确保 2025 年成为迄今为止最好的一年。