从生存到规模 – 金融科技在危机后如何改变中小企业的增长：凯瑟琳·陈（Katherine Chan）

对于中小企业而言，获得资本的机会从来都不是一个简单的问题，但是鉴于当前的经济氛围，国家甚至更糟。贷方仍然是规避风险的，宏观经济的不确定，通货膨胀正在提高运营成本。尽管许多公司都在努力在大流行时代生存，但现在的问题来了：
他们如何扩展？

在传统的银行业务和金融科技领域都工作过，我已经看到了旧版财务系统一致地忽略了高潜力的企业，这不是因为它们缺乏潜力，而是因为它们不符合旧的风险评估模型。问题不是企业的质量，而是仍然支持长期增长的中小企业的资金结构。

阿里巴巴联合创始人杰克·马（Jack Ma）曾经说过
“如果您想成长，请找到一个很好的机会。今天，如果您想成为一家伟大的公司，请考虑可以解决什么社会问题。”这与当前中小型企业融资的状态产生了共鸣。这里的社会问题是中小型企业的财务排除，而金融科技为解决这个问题提供了一个很好的机会。

最新的波士顿咨询集团（BCG）报告说，“即将到来的小型企业贷款革命”（2025年）证实了我亲眼目睹的第一者 – 预计Fintech Lending将超过传统银行业务，每年增长20％以上。银行仍在努力为中小企业服务，而金融科技贷方则使用数据驱动的决策和灵活的资金模型来弥合差距（BCG，2025年）。

在
财务排除的真正成本：为什么是一个商业问题，而不仅仅是一个社会问题，我阐明了财务系统有缺陷如何限制中小型企业的潜力 – 它们总体上会削弱经济体。金融科技不再是生存的问题，而是为了提供获得资金以增长，发展和壮成长的中小企业。

在本文中，我将探索：

• 为什么传统融资不再足以增长中小企业

• 金融科技如何超越紧急资金到长期增长解决方案

• 中小企业应考虑哪些资金策略来导航当今经济

1。危机后传统融资的局限性

多年来，中小型企业依靠银行和传统贷方的主要资金来源。但是，在危机后时代，同样的贷方让中小型企业失望了。贷款条件变得越来越艰难，风险评估仍然是落后的，许多公司在旧的信用标准下不再有资格。

我已经与数百位中小企业企业主进行了交谈，他们讲述了同样的故事：具有合理收入来源的有利可图的企业无法获得资金，因为他们缺乏抵押品或良好的信用记录。银行变得避开风险，偏爱年长，成熟的公司，而不是新的高增长企业。

麦肯锡的报告“金融科技：新的增长范式”（2023）证实了我自己的个人研究 – 银行很难与不断发展的商业景观保持同步。该报告呼吁金融科技踏入由规避风险的银行造成的违规行为的方式，这种违反行为具有灵活的，数据驱动的融资解决方案，这些解决方案更适合当今的经济环境（McKinsey，2023年）。

传统融资不足的地方

• 更严格的贷款标准 – 危机后，银行已经收紧了风险评估，使中小企业更难获得资格。

• 批准过程缓慢 – 传统贷款通常需要数周或数月，而金融科技贷方则在数小时或数天内批准资金。

• 不灵活的还款模型 – 随着收入流的波动的中小型企业与严格的还款时间表斗争。

在
从忽略到授权：金融科技对中小企业挑战的回答，我探讨了金融科技如何通过更具动态的实时评估来代替过时的风险模型。 Fintech贷方不仅专注于抵押和历史信用评分，而是利用现金流量数据，交易模式和AI驱动的见解来确定信誉。为了使中小企业不仅要生存，而且还要蓬勃发展，他们需要资金解决方案，这些解决方案与今天的实际运作方式保持一致。

2。金融科技在增强中小型企业中的作用

传统贷方的变化速度可能很慢，但是金融科技不在等待。在过去的十年中，金融科技从成为中小企业增长的主流力量的替代资金来源转变为替代资金。最初是缩小流动性差距的一种方式，现在是寻求发展的公司的长期财务计划。

我很高兴与曾经被银行拒绝的中小型企业合作，因为银行“太年轻”或“太数字化”了 – 企业的现金流量很强，但没有抵押。 如今，这些公司正在通过金融科技资金模型扩大规模，这些模型更适合其运作方式。无论是通过基于收入的贷款，人工智能承销还是嵌入式融资，金融科技都在使中小企业贷款更快，敏捷者和更具包容性。

哈佛肯尼迪学校的一份报告“探索嵌入式融资对中小型企业的价值”（2024年），描述了金融解决方案在商业平台内的嵌入方式如何打破资本障碍。现在，融资融入了他们已经使用的工具中，而不是中小企业不知所措，而是将资本访问绝对无缝地嵌入到他们已经使用的工具中（哈佛大学肯尼迪学校，2024年）。

金融科技如何改变中小企业资金：

• 替代贷款模型 – 灵活的融资产品允许中小型企业根据现金流而不是固定时间表偿还。

• AI驱动的信用决定 – 贷方可以根据实时财务数据评估风险，而不仅仅是信用评分。

• 更快地进入资本 – 金融科技平台会在几分钟或几个小时内批准贷款，而不是数周。

在
金融科技的AI：革命性的信用风险模型，我研究了AI如何通过实时财务分析来推出旧的信用评分。金融科技贷款人现在没有检查历史信誉，而是评估实际业务绩效，这使他们能够借给中小型企业。过渡很明显：金融科技不仅填补了传统金融所留下的空白，而且还建立了新的中小企业开发基准。

3。下一个中小企业增长时代：金融科技超越生存

金融科技已经证明了其有助于中小企业确保资本的潜力，但是革命在当今确实发生了 – 筹款不再是生存的问题，而是一种扩展和长期扩张的手段。

我已经亲眼目睹了以前被银行拒绝的中小企业现在如何利用金融科技发展，投资技术并进入新市场的力量。问题已经从“我们如何保持企业漂浮？”发生了变化？要“我们如何帮助他们成长？”。

德勤（Deloitte）的一份报告，“全球金融科技：审慎，利润和增长”（2024年），强调，随着企业摆脱传统的融资限制，金融科技领先的中小企业贷款每年将每年增长20％以上。 AI驱动的信用裁决和嵌入式融资模式不再是新兴趋势，而是他们成为中小企业财务管理的基础（Deloitte，2024年）。

中小企业资金的未来

• 非二线财务作为增长策略 – 企业正在使用金融科技进行扩展而不放弃公平。

• 嵌入式贷款作为常态 – 资金越来越多地集成到业务平台中，使资本比以往任何时候都更容易获得。

• AI驱动的财务计划 – 中小企业现在可以访问预测现金流量需求并优化融资策略的工具。

在
金融科技的预测2025：下一步是什么，我介绍了金融科技不再是一种选择，而是成为中小型企业的财务骨干。无论是通过嵌入式贷款还是AI驱动的预测，Fintech都可以使企业拥有所需的融资解决方案，以确定规模。

更改很明显：金融科技不仅对市场差距有反应，还为中小企业成功创造了新的资金生态系统。

长期以来，金融排除一直是中小型企业成功的障碍，但是金融科技证明，获得资本不必依赖过时的银行模型。 曾经被封锁的企业现在利用金融科技解决方案来发展，创新和扩展到新市场。

当我探索
为什么非二线资金是中小企业的未来，金融部门必须超越传统贷款结构。下一个中小企业金融时代将由以下定义：

• 实时财务数据，取代过时的信用评分。

• 替代贷款模型，使资本更容易获得和灵活。

• AI驱动的承保，确保资金流向具有真正增长潜力的企业。

金融部门必须适应或冒险将桌子上的未开发的中小型企业潜在的潜力。资本应流向其创造最大价值的地方，而不仅仅是传统模型所指示的位置。

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当今获得资金的中小企业最大的障碍面临是什么？让我们讨论一下。