超级应用的引力吸引力：本·戈丁（Ben Goldin）

过去十年中，超级应用程序用户数量的爆炸令人震惊：中国的微信现在拥有约13.8亿个活跃用户（MAUS）；印度的Paytm拥有1亿；阿根廷的Mercado Libre拥有5600万；阿联酋的Careem有4800万；印度尼西亚的抢夺有4190万Maus。

在2022年，
加特纳 预测，到2027年，有50％的人口将使用超级应用程序。

Super App Model最初是在亚洲开发的，将多个功能和服务汇集到统一平台上。也称为“一切应用程序”，许多人将自己定位为生活方式平台，用户可以在这里访问社交媒体，书籍活动和餐馆，安排房屋维修，升级航班和付款账单。

亚洲，中东和拉丁美洲的新兴市场与美国和欧洲等发达经济体相比，拥有大量移动优先和账户的人口更容易接受超级应用程序。这些市场的消费者表现出更高的价格敏感性，并愿意在应用程序之间切换以提高价值。

此外，在超级应用程序开发的早期阶段，发展中的市场对数据共享的限制通常更少。这种较轻的监管触觉促进了创新，并允许在不同的垂直行业（例如电子商务，旅行和付款）之间进行更大的水平和区域整合。

许多超级应用程序平台最初是作为社交消息平台（微信），零售商（Mercado Libre）或乘车应用程序（Grab，Careem）开始的，然后扩展到其他垂直领域，包括付款和其他金融服务。还有一些银行已经从纯粹的金融服务转变为生活方式平台。这将银行定位在客户日常生活的中心，从而为他们提供了更多的见解，这反过来又可以改善个性化。

例如，俄罗斯的T-Bank（以前是Tinkoff Bank）的超级应用程序在2021年拥有900万Maus，其中包括一个市场，以及预订医生和美容沙龙任命的能力。哈萨克斯坦的Kaspi在2024年初筹集了超过10亿美元的纳斯达克清单，这是另一个成功的故事。在十年内，其独特的两面超级应用程序模型在2023年达到了1400万MAU。

如前所述，公认的消费者保护标准和围绕数据隐私的限制架设了发达经济体超级应用程序扩展的障碍。此外，消费者倾向于坚持他们信任的垂直提供者，将关系优先于价格敏感性。在发达国家中，还有一个更具竞争力的生态系统，在特定壁nikes中拥有许多公认的强大参与者。具体来说，现任银行通常会因其旧系统的复杂性而阻碍，并且缺乏专业知识。

尽管有障碍，但Klarna和Uber等公司仍将自己定位为欧洲的Super Apps，而Meta的Mark Zuckerburg已将市场，约会和游戏添加到Facebook和Amazon的应用程序中，现在包括医疗咨询服务。 X的老板埃隆·马斯克（Elon Musk）表示他打算将社交媒体平台变成超级应用程序。

一些欧洲银行也在进行超级应用程序推动，而Neobanks则领导了这一指控。 Revolut处于最前沿，除了雷动神住宿和Revolut聊天外，还添加了电话计划，而Monzo和N26具有一些保险和旅行功能。尽管有野心，但他们尚未达到亚洲，中东或拉丁美洲的丰富性。

并非每个银行都可以从头开始旋转超级应用程序。例如，T-Bank已经在其技术平台和生态系统上工作了十多年。其他银行在超级应用程序中并不那么高级。然而，对于了解当地市场开发自定义解决方案的银行和金融科技都有很大的机会。

借助功能齐全的超级应用程序，银行和金融科技可以立即根据客户数据和商家关系增加交叉和向上销售的机会。 他们可以与当地保险提供商建立合作伙伴关系，并通过API插入以获取额外的收入来源。

将来，银行和金融科技公司应该考虑使用生活方式中心的生态系统游戏，因为我们认为与战略合作伙伴合作将是决定性的竞争优势。

超级应用程序有可能在日常生活中成为一站式服务，以满足用户需求。因此，它们为银行和金融科技家提供了许多优势和机会，包括增强的客户参与度，增加交易量，提高品牌忠诚度和新的收入来源。由于有关各种偏好，行为模式和兴趣的集中用户数据，他们还提供了增强的个性化。

关键的挑战是以清晰，安全和用户友好的方式提供超级应用程序体验。