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本文是FT的最新部分 财务素养和包容性运动
每天的贷款正在改头换面。次级个人贷款公司通常在上个月提供3,000英镑的贷款，因为Evlo和分支机构上的标志正在更换。首席执行官乔诺·吉莱斯皮（Jono Gillespie）坚持说：“这是一项好事，有一些颠簸和刮擦。”
尽管对Evlo进行了维修，但英国大部分高成本信贷部门都是在监管和声誉崩溃中注销的。一个繁荣的行业远比商业贷方（例如Wonga，Amigo Loans and Provident Financial）的繁荣行业要小得多。价格上限，薪酬索赔和不良宣传的洪流减少了。
吉莱斯皮（Gillespie）在西约克郡（West Yorkshire）的前维修城（Pit Town）的赫姆斯沃思（Hemsworth）长大，并在埃夫洛（Evlo）的前父母的普罗旺斯金融和非标准金融工作中工作。他和其他行业退伍军人对银行和其他人市场的大规模撤退感叹。 “其中一些贷款不正确，但需要很多贷款，填补差距的人是贷款鲨鱼。”
他有一个新品牌来促进，但其他了解次级信贷行业的品牌，并担心数百万依靠昂贵的短期贷款来使他们陷入麻烦的人表示同意。 “我从没想过我开始时会这么说，但我们绝对需要（高成本贷方），”金融包容性组织Fair4all Finance首席执行官Kate Pender说。
负责监督监管镇压的前金融行为管理局的前主席查尔斯·兰德尔（Charles Randell）认为，必须纠正贷款人和借款人在贷款人和借款人之间倾斜的滥用。但是，尽管“平衡是为了善良”，但他接受信用压缩的影响有些不好。
EVLO客户倾向于具有薄薄的信用文件或次级信用评级，并且无法从高街银行获得贷款。他们不是贫穷的：EVLO估计他们的平均年收入为31,000英镑。但是他们几乎没有储蓄，无法损失收入，或者是一台洗衣机或汽车破裂并需要维修。
吉莱斯皮说：“这些人是我长大的人。有人需要帮助他们，而银行不会做到这一点。”根据CCTA贸易协会的数据，2019年至2024年之间有80多个高成本贷方离开了市场，没有进入市场。 LEK咨询集团估计，有1600万人无法获得优质信贷，留下了200亿英镑的信用差距。
从有组织的戒指到吉莱斯皮所说的“国王头上会帮助您的人”，这是由非法贷款人所利用的，但是比他所取代的商业贷方更容易受到指控，对违约者更具恐吓性。有助于支持信用合作社的Fair4all Finance发现，有330万人在三年内使用了非法贷方。
商业贷方面临污名和监管危险，因为它们收取较高的利率以弥补高水平的违约：EVLO的贷款年百分比率在28％至250％之间。但是，非营利性社区发展金融机构的标题利率对于短期贷款也很高。 Pender将APR描述为此类贷款的“无用措施”。
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诸如Provident之类的公司曾经通过兼职代理网络运营，以面对面收集利息并同意延期。 Evlo Markets在线贷款，但信用检查是在电话或分支机构上进行的：“当您面对面与他们面对面时，您会更好地感觉，”吉莱斯皮谈到经常压力的客户时说。
NSF倒台时，Evlo被信贷基金Alcentra领导的贷方接管，但其他投资者因财务监察员服务所判断的过去贷款的赔偿浪潮而推迟了该行业。财政部召集了一个行业人物的金融包容委员会，以找到答案。
委员会成员Pender认为，英国应通过为贷款人提供固定条款的小型贷款的安全港来领导美国小型贷款计划。这可能会通过屏蔽监管风险和未来薪酬索赔来吸引更多银行。没有一些干预，许多人将在财务上被排除在外。
从2014年开始，监管价格上限的高成本贷款镇压在消除受监管市场的滥用方面有效，但它花费了大部分行业。 Evlo已更名，但对其提供的贷款的需求只会增长。
john.gapper@ft.com
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