银行业的帐户可移植性：复杂但不是不可能的：joris lochy

在电信世界中，数字可移植性长期以来一直是现实。您可以切换移动提供商而不会丢失电话号码，这是从根本上改变行业的变化。它使切换载体无缝，消除了向联系人告知新数字的麻烦。这项创新显着提高了整个领域的客户流动性和竞争。

现在想象一下，银行是否以同样的方式工作。今天切换您的主要银行帐户并毫不费力。从打开新帐户到关闭旧帐户，该过程通常是耗时且昂贵的。一些银行甚至通过要求将薪水存入持有您的抵押或贷款的同一帐户来限制灵活性。这种捆绑使切换更加困难。

而且挑战并没有结束。一个新的IBAN意味着更新支付或收费的每个组织 – 雇主，税务机关，育儿提供者，养老基金，公用事业公司和无数订阅服务。必须重新配置直接借方，并且您的借记卡和信用卡通常与您的银行绑定，将被替换 – 每个数字都需要新的数字，需要在所有数字钱包和平台上进行更新。
因此，毫不奇怪的是，客户不愿切换。行政负担太高了。

如果客户在切换银行时可以保留其帐号（就像电话号码一样），它将消除更改的最大障碍之一。但是实际上，这并不是那么简单。
直接借方是特定于机构的，因此即使有一个便携式帐号，基本说明仍然需要重新发行。同样，借记卡和信用卡与特定的发行人相关。没有卡号的可移植性，管理员负担仍然很大。

还有一个结构性挑战。金融机构通常通过帐号前缀来识别自己。允许进行真实的帐号可移植性将需要对系统进行基本大修，以保持独特性和可靠性。

可能是一个更可行的选择 别名。我们可以转移到使用持久的别名（例如手机号码，电子邮件地址或唯一ID）来链接付款和借方，而不是移植帐号。集中式服务可以管理该别名与客户的实际帐户和机构之间的映射。
这将使客户在不通知所有对手的情况下更换银行。他们只需更新别名映射，其余的就会随之而来。

尽管个人已经在转换方面遇到了重大摩擦，但企业遭受了更多的损失。公司从广泛的客户和合作伙伴网络获得付款。更改帐号需要大规模的外展，会计系统更新，甚至可能引起怀疑 – 因为变更通知通常类似于欺诈尝试。
对于企业而言，切换帐户可能是后勤噩梦。然而，许多人出于诸如节省成本，合并或M＆A重组之类的原因而有动力这样做。

所有这些都提出了一个基本问题：我们是否仍然需要静态银行帐户的概念？在上一个博客中，”银行帐户：过去的概念（我探索了通过集中客户存储库在机构中动态管理货币的想法。可以通过中央银行数字货币（CBDC）进一步实现这一愿景，在那里个人可以直接与中央银行持有通用帐户。

在这样的世界中，帐户可移植性可能无关紧要。该帐户将不再是财务认同的锚点 – 相反，我们将朝着更具动态，灵活和适合数字时代的方式发展。

有关更多见解，请访问我的博客