关于2025年中小企业贷款的5个不舒服的真相：凯瑟琳·陈（Katherine Chan）

小型企业进行了繁重的工作，但是对于许多人来说，公平的资金获得仍然是遥不可及的。

2024年，毛利贷款上涨了13％，达到160亿英镑（英国财务）。但是还款超过了新贷款，留下了尚未封闭的资金差距。

自大流行之前，债务水平增加了一倍以上（经合组织，2024年）。现在，许多公司承担阻碍下一步的负债。

在我在银行业的几年中，我已经看到了这些模式。自从进入金融科技以来，我定期撰写有关Finextra的文章，涉及重新思考中小企业融资的迫切需要。从
金融科技如何应对中小企业的挑战 和
为什么信用风险模型需要重置， 到
非债券资金的作用 和
创始人应在2025年对贷方的期望，该消息是一致的。

这是关于2025年中小企业贷款的5个不舒服的事实，以及为什么不再被忽略。

1.贷款差距仍在增长

获得金融仍然是小型企业的主要障碍。

2025年初，银行报告中小型企业贷款略有上升。但是这种增长很弱。许多公司偿还债务的速度比借款更快。年度贷款率仍在下降-1.2％（英格兰银行，2025年）。

这个缓慢的速度不仅仅是一个数字。它反映了更深的问题。

大多数银行仍然依靠传统的贷款规则。他们喜欢拥有建筑物或股票等物理资产的公司。但是，许多现代业务，尤其是技术，零售或服务的企业，并不多。他们经常被排除在外。

透支用于填补该空白。 1998年，近三分之一的中小型企业有一个。如今，它只是二十个中的一个（英国金融，2024年）。

有了更少的选择，许多创始人正在放弃借贷。

在一项调查中，有77％的中小型企业表示他们宁愿增长缓慢，而不是贷款（The The Times，2024）。不是因为它们谨慎，而是因为该系统不支持它们的运作方式。

因此，他们推迟招聘。推迟计划。或依靠信用卡。

这不是不好的生意。这是一个明显的信号，即以当前形式的贷款未能下降。

2。贷款模型过去被困

如今，大多数小型企业都不依靠建筑物或机械来发展。相反，它们的价值通常来自客户，数据或经常性收入。

但是，许多银行仍然使用旧规则，这些规则有利于拥有物理资产的公司。这会产生差距。数字优先的企业，例如在线商店或软件公司，通常不符合通常的贷款要求。即使它们生长很快，也可能会被告知。

这个问题不仅仅是附带规则更深。

信用模型仍然取决于历史数据和较长的财务记录。这遗漏了许多年轻或快速成长的公司。它也忽略了实时性能。一家公司可能健康并获得吸引力，但仍然被拒绝，因为它不符合预期的形状。我更深入地探索了这一点
金融科技的AI：革命性的信用风险模型，我认为传统评分系统会错过现代商业健康的全部情况。

监管变化增加了压力。

英格兰银行计划删除中小企业支持因素，该因素目前允许银行在向较小企业贷款时持有较少的资本。如果被删除，SME贷款的总额可能会下跌多达440亿英镑。较小银行的贷款成本可能会上升三分之一（泰晤士报，2024年）。

有一个更好的前进道路。

贷方可以使用现金流数据，付款历史记录或交易记录来更公平地判断风险。开放银行业务使这更容易，并且AI工具可以提高速度和准确性。正如安永写的那样，“基于AI的模型可以帮助贷方对中小企业做出更快，更可靠的决策”（EY，2024年）。

小型企业发生了变化。

贷款模型需要随之改变。

3。贷款决定仍然感觉像黑匣子

1。成功率差正在阻止企业退缩

获得贷款远非保证 – 即使对于在纸上看起来稳定的公司也是如此。

获得贷款仍然远离确定，即使对于看起来强大的公司也是如此。

根据经合组织2025年的2025年融资中小企业和企业家记分牌，在2024年上半年，将近43％的英国中小型企业无法获得外部融资。这些数字包括具有稳定收入的企业，明确的增长计划和健康的还款历史。

但是数字仅揭示了问题的一部分。批准率还反映了风险评估中的基本缺陷。标准信用检查通常会失败快速增长或年轻公司。贷方一无所知，业主不知道为什么要拒​​绝或下一步要做什么。

那使创始人处于困境。

他们可以遵循所有正确的步骤，但没有任何解释或选项的“否”。

随着时间的流逝，这种不确定性侵蚀了对系统的信心，野心和信任。

2.缺乏反馈使中小企业在黑暗中

当企业拒绝贷款时，下一步应该很明确。但是通常不是。

当他们拒绝时，许多贷方不会给予反馈。没有解释。没有指导。只是拒绝。

超过一半的中小型企业不会在其他地方重新申请。在许多情况下，这并不是因为它们已经用完了选项。这是因为他们不知道出了什么问题（《泰晤士报》，2024年）。

没有反馈，创始人将无法进行改进。他们可能认为他们的业务根本不可资。或更糟糕的是，他们每次都会出于相同的原因而申请并被拒绝。这不仅令人沮丧。这很昂贵。

有些人转向具有高利率的信用卡或私人贷款。其他人则完全放弃借贷。在这两种情况下，长期风险都是真实的。 缺乏透明度不仅会减缓增长。它可以将良好的业务推向财务决策，从而伤害他们。

解决此问题并不困难。

明确，尊重的反馈应成为每个贷款决定的一部分。它有助于建立信任。它可以帮助创始人成长。这表明贷方致力于与企业合作，而不仅仅是为他们评分。

3.当信任丢失时，增长也是如此

贷款大约超过数字。这是关于人际关系。

当中小企业不了解如何做出决定时，信任就会开始崩溃。随着时间的流逝，这种不信任会导致回避。一些创始人停止申请贷款。其他人则不再相信他们会得到公平对待。

这会带来更大的问题。

没有透明度，贷款系统就会封闭。企业主看不见标准。他们不知道要改善什么。而且他们无法判断他们是否受到其他申请人的对待。

这种不公平感迅速传播。创始人分享他们的故事。社区请注意。很快，贷方被视为阻碍者而不是合伙人。

这个信任差距会伤害双方。

贷方错过了从未适用的高潜力企业。中小型企业错过了可能会释放增长的资金。

正如英国商业银行在2025年指出的那样，“恢复小公司和贷方之间的信任将是解锁长期恢复的关键。” （英国商业银行，2025年）

弥合此差距不需要新的技术或大型预算。

它需要开放。明确的标准。公平的答案。并共同致力于使中小企业更加人性化和更诚实。

4。隐藏的费用使贷款更加难以信任

即使企业获得贷款批准，费用也不总是很明确。

一些贷方宣传低利率，但费用很难发现。这些可能包括处理费，早期还款费用或每月的服务费用，这些费用未明确说明。

缺乏清晰度可能会带来真正的后果。

企业主可能会接受贷款，认为这是负担得起的，只是发现总成本远远高于预期。这可能会损害现金流，延迟还款，甚至损害企业默认。

在2024年的一项研究中，英国商业银行引起了人们对费用结构缺乏透明度的担忧，尤其是在非银行贷方中。该报告指出，“许多中小型企业直到签署合同之前才理解借贷的真实成本”（英国商业银行，2024年）。

当收费隐藏或不清楚时，信任会受到损失。

借款人感到被欺骗，不支持。他们不太可能返回，并且更有可能警告其他人。随着时间的流逝，这侵蚀了对贷款市场的信心。

明确的定价应该是标准。

透明性不仅是良好的道德，而且是好事。它建立了更牢固的关系，并确保资金实际上可以帮助企业发展，而不是将他们陷入更多的债务中。

4。短期思维主导贷款决定

许多贷方专注于现在的安全，而不是以后能成功。

小型企业通常会面临稳定的利润和低风险的压力。但是早期的增长并不总是像这样。一些最强大的公司需要时间才能变得稳定，尤其是在技术，健康或可持续性等领域。

许多贷款没有支持长期增长，而是用于短期回报。

这意味着更高的还款，较短的条款和严格的条件。对于试图投资新产品，雇用员工或扩大海外的企业，这可能是限制的。

正如麦肯锡指出的那样，“当增长潜力的重量低于当前的财务状况时，中小企业服务不足”（McKinsey＆Company，2024年）。

这种心态遗漏了做正确事务的企业 – 重新投资利润，测试市场或建立客户忠诚度 – 但尚未显示传统的财务标记。

结果是一个谨慎的系统，可以减慢创新。

创始人学会了安全地发挥作用。有些人完全避免了风险。其他人则不必费心申请，知道这些条款将不支持长期计划。

贷款应加油野心，而不是缩小它。

为此，贷方需要在短期安全与长期价值之间取得平衡。

5。支撑是分散的，难以导航

小型企业的资金选择从未有所不同 – 但这并不意味着它们很容易获得。

从银行贷款和政府计划到金融科技贷方和赠款，景观广泛。然而，许多创始人说同样的话：这令人困惑，不一致且充满了死胡同。

方案通常具有严格的标准，有限的窗口或不清楚的术语。

其他人会迅速变化，或者因地区而变化。即使有支持，找到正确的比赛也需要大多数企业主都没有的时间。小型企业联合会的2025年调查发现，有61％的中小型企业对资金选择的数量感到不知所措 – 不确定从哪里开始（FSB，2025年）。

这种混乱有后果。

一些创始人提早放弃。其他人则浪费时间申请错误的产品。在某些情况下，它们完全错过了，因为该过程感觉太复杂或冒险。

信息存在 – 但它散布了。建议存在 – 但这是不一致的。

为了支持工作，它必须是简单，可见和连接的。小型企业不需要更多选择。他们需要更清晰的途径。

帮助他们找到合适的资金与首先提供的资金一样重要。

是时候面对事实了

2025年中小型企业贷款仍然不足。

尽管提供商和更多工具，但核心问题仍然相同。许多企业无法获得所需的资金或不够信任该系统的尝试。

让我们回顾一下5个真相：

• 贷款差距仍在增长

• 贷款模型过去被困

• 贷款决定仍然感觉像黑匣子

这些真相中的每一个都反映了一个构建了另一个时间的系统。但是企业已经改变，贷方必须随之改变。

如果我们想让中小企业蓬勃发展，不仅要生存，我们还需要金融科技创新。我们需要更清晰的贷款规则，更好的数据使用以及更简单的资本途径。贷方，政策制定者和平台都可以发挥作用。

作为一个在桌子两边工作的人，我知道改变是可能的。但是，只有当我们不再忽略问题并开始构建小型企业实际需要的系统类型时。

小型企业需要改变什么才能再次感到自信借贷？