较少的法规不必意味着混乱。对于美国贷方来说，这可能是一个机会，可以重新评估如何以更具包容性和数据信息的方式定义信誉。
米歇尔·图奇（Michele Tucci）， 首席战略官兼联合创始人 信条， 一家全球设备行为数据和分析公司，研究当前的监管回滚如何为贷方重新考虑信用评分并探索扩大访问的新方法打开大门。
这 消费者金融保护局（CFPB）长期以来，人们一直被认为是美国金融监督的监管骨干，作为当前椭圆形办公室大规模联邦支出削减的一部分，被挖空了。
在过去的三个月中，该机构撤销了诉讼，撤销了长期的指导，并因削减局面而失去了许多执法权。这代表了美国政府如何规范消费者财务以及如何定义其对美国消费者的义务的根本重置。
CFPB在2008年的金融危机之后成立，旨在倡导消费者权利并惩罚不良行为者。为了实现金融服务的透明度，它无意中失败了该国最脆弱的群体之一：美国人认为“信用不可见”或无法理解，仅仅因为系统没有数据数据而被拒绝获得信用。
信用数据
FICO的平均得分从2011年的688增长到2023年的718，这表明该系统已经在系统中改善了信用概况。但是，需要最需要帮助的人 – 传统信贷模式之外的人 – 并没有被那个上升的潮流所取代。
在2015年至2022年之间，不可见的美国人数量从4500万跃升至4,900万。鉴于同一时期进入正式信贷经济的替代数据来源的扩散，这是一个惊人的增长。
监管惯性是部分责任的。私营部门参与者喜欢 Experian，Equifax 金融科技公司是开创性的工具，可以将数据源（例如租金历史，公用事业账单和现金流）视为建筑信用评分有效，但CFPB未能鼓励或促进采用这些创新。
在保护符合访问权限的地方创新
在CFPB的创新Wary范式下，与FICO或局基于局的模型的任何偏差都是怀疑和审查增加的原因。随着CFPB临时撤退，贷方可能会有一个重新考虑风险评估的窗口，并考虑更广泛的数据输入集可以负责任地解决包含差距。可以理解的是，该局认为滥用滥用其主要目的，但未能看到扩大访问是下一个伟大的金融保护创新。
CFPB无论降落在任何地方，都必须积极支持对扩展数据的负责使用。它必须恢复和现代化计划，使创新能够在适当的护栏下蓬勃发展。它必须将包容性视为核心任务，而不是副福利。
丢失的风险层
这种思想不仅适用于积极的包容。迫切需要创新的领域是信用风险和欺诈之间的灰色区域。这被称为“弗雷迪特”，是“欺诈”和“信用风险”的港口，它是指非首发者 – 申请信用的个人无意最终偿还。
这些第一次付款违约者在传统模型中并没有表现为欺诈，也不会被传统风险评分所捕获。他们通过愚弄贷方的开放银行提供商拥有有效的ID和银行帐户。检测这些类型的风险可能需要新的方法，即使在支出贷款之前，也要在入职期间关注申请人行为。
一些贷方和研究人员已经开始探讨数字行为模式（例如设备使用一致性或输入行为）如何揭示传统模型未捕获的信用风险的新指标。至关重要的是，这可以在不访问个人数据的情况下完成，即使在放松管制的景观中，也可以使其符合隐私。在这里，CFPB强调警务和巨大的安全性，应该与数据源的创新扩展相聚。
监管真空和避免鲁ck
让我们不要将监管的回滚与鲁ck的许可相混淆。
缺乏外部执行应迫使贷方采用更高的内部标准，而不是较低的标准。如果无线电通信局不再看贷方的肩膀，那么他们的模型，过程和保障措施最好是密封的。风险评估差的实际成本不是CFBP级别的罚款。这是投资组合损失。
与某些AI驱动的模型相比，新的新兴信用评分方法可能会提供更大的透明度和问责制，尤其是在解释性至关重要的情况下。在消费者信任仍然脆弱的市场中，这是关键。
在减少CFPB监督留下的真空中，一些玩家已经在加紧。例如，BNPL提供商 确认 最近宣布，它将开始向Experian报告其短期，无利息的分期付款贷款。这反映了向更高透明度的转变，使消费者有了更清晰的途径来建立信用历史并为贷款提供其他数据以进行决策。这样的行动表明，问责制不必等待监管。
监管真空很少见，并且不会持续很长时间。自从CFPB最初的退款以来，CFPB已经恢复了一些基础，并且可能仍会恢复更多。同时，美国贷款行业面临一个明确的选择：要么通过在新法规到达之前做出优先考虑道德，包容性和透明度的积极决定来等待下一浪的规则或领导市场。
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