在美国监管机构在《多德 – 弗兰克法案》第1033条上暂停了备受期待的最终规则的一年，与金融科技，银行和基础设施提供商相比，开放的银行对话变得比以往任何时候都更加分散。
为了 Dwolla，这家位于爱荷华州的会计账户付款公司，不确定性令人愉悦。作为首席执行官 戴夫·格拉瑟（Dave Glaser） 说：“现在成为瑞士真是太好了。”
Dwolla不提供直接面向消费者的体验。取而代之的是，它位于基础架构层中，帮助B2B和B2B2C公司协调资金在ACH，实时付款（RTP和FEDNOW）等传统铁路上流动，并很快基于借记卡的推动力付款。它的重点是狭窄：美国国内货币运动。它的位置？可以说是房间里最适合的球员。
而公司喜欢 格子 正在适应1033后世界（现在同意付款 JP Morgan 对于新的分层定价模型下的数据访问）dwolla简单地适应。如果费用增加，他们将通过这些费用。如果客户想探索替代方案，从新的借方导轨到未来的Stablecoin集成，Dwolla的平台已经建立在策划客户所需的内容。
格拉瑟说：“使付款流不可见是我们的工作。” “无论是星期日的索赔支出还是每六个月的经常性保险费，我们都会让客户决定该方法并优化速度，成本和合规性。透明
该业务也是国内100％。虽然跨境扩张即将到来，而试点项目则在2025年推出了借记卡付款和国际能力，但目前，德沃拉（Dwolla）从许多开放的银行辩论中得到缓冲。
基础设施参与者的压力支架
每个人都不是这样。本月早些时候，美国使用最广泛的数据聚合器Plaid同意与JPMorgan Chase达成定价协议，该协议将为消费者帐户数据支付分层费用。它设定了一个先例： 美国的数据访问正在成为付费产品，至少直到完成1033规则。
Dwolla不会以相同的方式直接与银行数据接口。但是它确实与格子合作（并转售Plaid的开放银行工具），这意味着它最终可能会将这些费用付诸实践。 “我们不从事制定政策的业务，” 格拉瑟说。 “但是，如果费用上升，我们将不得不像其他所有人一样反映这一点。”
目前，该公司满足于保持基础架构 – 敏捷。 “我们就像瑞士，” Glaser添加。 “我们不选择一方；我们只是帮助客户以最适合其业务的方式赚钱。”
AI作为力量乘数
Dwolla快速移动的地方是AI。该公司正在建立AI代理，以帮助工程师在数周而不是几个月内旋转银行适配器，其平台和合作伙伴机构之间的连接逻辑。
格拉瑟解释说：“传统上，建立新的整合可能需要三到六个月。” “现在，我们正在使用代理AI将该时间表降低到三个星期。”
每位工程师都与AI代理的一套 – 从编码到合规性。这不是面向客户的用例，但这是明显的生产力增长。对于希望扩展银行和付款轨道的公司，这也可能是更快扩张的关键。
Stablecoins和实时替代方案
公司谨慎行动的一个领域是数字财务替代方案。尽管对稳定币的兴趣日益增加，尤其是对于跨境支付，但Dwolla尚未在本地建造任何东西。它采用了“快速追随者”的方法，等待客户的需求和更清晰的监管框架。
格拉瑟说：“金融科技领域肯定会兴奋。” “但是我们的客户仍在解决更直接的挑战，取代电子表格，自动化遗产流以及诸如此类的事情。稳定的阶层更远。”
他指出，客户仍在问探索性问题。随着实时和解变得越来越普遍，Stablecoins可以提供价值，尤其是用于控制成本和减少FX开销。一旦Dwolla的借方推动功能推出，全球支出可能会随之而来，并随着他们的股份增长了对Stablecoins的兴趣。
美国铁路上的欧洲镜头
对于曾经用于API驱动的支付系统和PSD2（例如PSD2）的广泛监管任务的欧洲读者，美国环境可能会分散。尽管RTP和Fednow等计划正在扩大，但采用逐渐且自愿。诸如零售业付费之类的用例仍然很少见。
格拉瑟（Glaser）并不认为这是不利的。他说：“在美国，创新通常来自市场，而不是监管机构。” “速度较慢，但是灵活性可以长期带来更好的基础设施。”
同样的灵活性使Dwolla能够以最小的调节曝光效果运行。但这也意味着参与成本正在转移，通常转移到聚合器，金融科技或平台上。连锁反应仍在发挥作用。
目前，Dwolla专注于它最有效的事情，优化企业客户的国内付款流程，并为下一步做准备。
格拉瑟说：“随着客户的成长，我们将与他们一起成长。” “无论是跨境，还是在新的轨道上，我们都会准备好。”
《多德 – 弗兰克法》第1033条是什么？
- Origin and Intent：《 Dodd-Frank Act》第1033条赋予消费者访问和指导其财务数据的权利。
- 预期规则：CFPB正在起草最终规则，以指定数据访问，安全性，责任和第三方认证的标准。
- 延迟和含义：该规则已被延迟，造成了监管困难。
- 它为什么很重要：没有它，美国开放银行生态系统缺乏明确性，并且访问成本可能会上升，直到监管最终为止。
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