从银行到无银行：核心技术如何重新定义金融基础设施：Anush Sachsuvarova作者

在过去的十年中，金融科技革命通过光滑的移动界面，无摩擦付款应用程序和UX驱动的挑战者银行的镜头得到了很大的理解。但是在表面下，正在进行更深入的转变。这种转型不会吸引头条新闻或主导营销页面，但从根本上重塑了金融服务的建立，扩展和管理方式。

真实的故事不仅与金融服务的外观有关。这是关于它们的制成。

核心不再只是后台关注

传统上，核心银行平台是无形的整体发动机，为银行提供动力。它们是在不同时代设计的庞大的本地系统，优先考虑稳定性和对灵活性和创新的控制。随着时间的流逝，这些传统平台成为变革的障碍，通常耗资数百万美元，并花费数年的时间进行升级。

如今，金融服务在一个截然不同的环境中运作：默认情况下，跨境，与API连接并受实时合规性期望的约束。 在这个世界上，传统技术根本无法跟上。

结果，我们目睹了一个巨大的转变：核心银行系统正在从“只是管道”转变为成为战略推动者。对于金融科技，EMI，PSP，甚至是进入嵌入式融资的非金融平台，核心技术的选择现在定义了它们可以推出产品，适应监管和规模运营的速度。

云原生，模块化和嵌入核心的兴起

三种核心技术趋势正在推动这种发展：

1。云本地建筑：
现代核心平台不再与物理数据中心有关。云原始核心提供可扩展性，弹性和地理灵活性。多租户云环境使提供商可以集中更新，监视和修补系统，从而确保一致的正常运行时间和安全性，同时降低运营成本。

Cloud还使管辖权敏捷性可行，这对于当今合规性的景观至关重要。核心平台可以以满足本地数据居住，监管或主权要求的方式进行配置和部署。这对于在多个国家开展业务的金融科技和金融机构尤其有价值，因为它可以在不改善核心基础设施的情况下更快，更安全的市场进入。

2。微服务和模块化：
整体升级被敏捷，独立的组件取代，不再需要大规模测试和交叉功能协调。微服务架构允许机构快速迭代，部署新功能而无需中断其他功能，并通过有据可查的API插入AML，KYC，FX等的第三方提供商。这使公司能够建立定制的财务堆栈，利用一流的服务，同时保持一致的客户体验。

从本质上讲，微服务使金融机构可以自由进行创新，实验和规模的自由，而无需将遗产逻辑或过时的系统依赖性戴上手铐。他们将核心从瓶颈转变为发射台。

3。嵌入财务支持：
嵌入式金融是这场后端革命的最清晰的表现。尽管头条新闻通常专注于光滑的前端用户体验或新的数字支付方法，但真正的转变位于核心系统中，这些系统现在允许非金融平台提供无缝，受监管的金融服务。得益于API-In-Inter核心体系结构，E-Commerce，SaaS，Mobility，Marketlaces和Gig经济的平台现在可以嵌入从银行帐户和卡，付款，贷款和保险直接嵌入其客户旅程中。这些经验通常是白标记的，这意味着金融服务将无形地融入主机平台，使公司可以保留全面的品牌所有权，同时货币化财务流量。

这些服务的基础是为可编程性设计的核心系统。无论是发行ibans，登上客户，处理实时账本，还是自动化合规性报告，现代核心都可以做到这一切，并且通常使用无代码或低代码配置。

基础设施是新的竞争优势

当我们谈论大型行业参与者的成功时，我们经常专注于他们的用户体验。但是，使它们真正可扩展的不仅仅是UI抛光，而是建筑优势。这些公司早期投资于强大的后端基础设施，可以在处理转换和结帐流时毫不费力地处理合规，风险和运营。

随着法规在欧盟中使用诸如云母之类的框架，对稳定的指导以及更严格的AML/CTF义务的框架收紧，具有将这些控件嵌入每个交易中的核心系统成为战略性的必要性，而不是一个不错的选择。

现实世界转变：从许可到敏捷性

这对于新的金融服务提供商浪潮尤其重要。如今，公司不需要成为银行即可提供银行级服务。 相反，Paytechs，EMI和平台提供嵌入式财务需求：

• 核心分类帐 这支持实时，多货币，符合IFRS的会计。

• 可配置的入职和KYC流动 可以在没有开发人员干预的情况下进行更新。

• 插件监管模块 例如事务监视，保护和审核就绪日志。

• 可编程合规性 使用用于基于角色的访问控制，制裁筛查，风险评分和数据本地化的工具。

这些功能对于受监管实体不是可选的。它们是必不可少的基础。它们不是生活在地面上，而是在平台内部的深处。

接下来会发生什么

我们进入一个阶段，基础设施成为金融创新的焦点。前端已经弄清楚了。现在，价值创造正在进入编排，合规性和运营控制。

未来十年的金融科技将不会由卡片上的徽标来定义，而是企业能够在幕后安排受监管的服务。

如果我们想建立一个真正的开放，可编程和包容性的金融系统，我们需要从核心开始。因为银行业务的未来可能根本不像银行，但它绝对会依靠敏捷，安全和建造的银行级基础设施来扩展。