商业信用卡会影响个人信用吗：每个创始人都需要知道的原始真相：作者：Naina Rajgopalan

如果您经营一家公司并使用商业信用卡，您需要知道“商业信用卡会影响个人信用吗？”的答案。大多数创始人不这样做。他们用卡购买 SaaS 订阅、旅行或办公设备，认为这样可以保持物品干净、独立。然后有一天，他们申请了抵押贷款，然后——砰——他们的分数被毁了。为什么？因为那张“名片”破坏了他们的个人信用。

在我们深入探讨之前，首先要了解这一点：如果您想在不冒个人财务风险的情况下扩大规模，则必须尽早建立商业信用。这就是业余创始人与纪律严明的运营商的区别，后者在利用资本实现增长的同时保护自己的个人分数。

这不是理论。我见过这种情况发生在白手起家的首席执行官和风险投资支持的创始人身上。本指南揭开了“企业与个人”信用的神话，并向您展示了发行人、监管机构以及您自己的习惯如何玩游戏。 我们将详细分析商业信用卡如何影响个人信用、谁报告什么、如何保护自己以及如何建立真正的商业信用，这样您个人就不会永远陷入困境。没有绒毛。只是事实。我们走吧。

什么是商业信用卡？

在我们深入研究信用卡对个人信用的影响之前，让我们先定义一下这种武器。商业信用卡被宣传为公司的一种工具——更高的限额、费用跟踪、广告和旅行奖励。想想 Amex Business Platinum、Chase Ink 或 Capital One Spark。

但这是一个肮脏的秘密：对于小型企业、初创公司和任何没有七位数收入来源的人来说，这些卡需要个人担保。这意味着如果账单未得到支付，您（而不是您的有限责任公司，也不是您的 C 型企业）将陷入困境。该卡可能会写着“Acme Inc.”。在前面，但发行人在您申请时会查看您的 FICO 分数，如果您违约，他们将追查您的资产。

那么，商业信用卡会影响个人信用吗？从第一天起——当您签署个人保证书时——是的。

商业信用卡如何影响个人信用

商业信用卡影响个人信用的真正答案并不是黑白分明的。这取决于三件事：

1. 该卡由谁发行
2. 你如何使用它
3. 无论你搞砸了

详细情况如下：

• 申请硬查询：每一次名片申请都会对您的个人信用产生硬拉。预计命中 5-15 分。一个月申请三个？您的分数刚刚下降了 30 多分。
• 个人担保=个人责任：错过付款？发行人并不关心你的初创公司是否被烧毁了。他们会在您的个人报告中向 Experian、TransUnion 和 Equifax 报告。
• 持续报告：一些发行人报告一切内容——余额、利用率、付款。其他人只会在您违法时举报。区别在于白天和黑夜。

底线：商业信用卡会影响个人信用吗？当然，除非您了解规则并像专业人士一样玩它们。

哪些发行人将商业信用活动报告为个人信用？

并非所有发行人都是生来平等的。以下是关于商业信用卡是否会根据您的银行账户影响个人信用的冷酷数据：

• 美国运通：仅报告负面活动（延迟付款、违约）。按时付款？对个人局不可见。
• 蔡斯：同样的情况——只有不良行为才会影响你的个人报告。
• 花旗：仅报告拖欠情况。
• 第一资本：报告一切——余额、利用率、付款。您的名片就像 FICO 上的个人卡一样。
• 美国银行：仅限负面活动。
• 发现：完整的报告，就像第一资本一样。

优点：如果您担心商业信用卡会影响个人信用，请坚持使用美国运通卡或大通银行。避免使用第一资本，除非你像僧侣一样运行利用率。

积极的一面：商业信用卡何时可以提供帮助

是的，商业信用卡会影响个人信用吗？但如果你不是白痴的话，它们也可以提供帮助。

以下是将卡牌变成武器的方法：

• 建立商业信用：按时付款，一些发行人（如美国运通）向邓白氏报告。这会建立你的商业分数，当你以后想要真正的贷款时，这很重要。
• 现金流超强：年利率 0%？ 60 天期限？这是用于桥接工资或广告支出的免费资金。
• 奖励是真实的：广告 5 倍、旅行 3 倍、SaaS 2 倍——累积现金返还并进行再投资。
• 信号纪律：贷款人喜欢善于管理信贷的创始人。即使没有报告，您的行为也会显示在现金流量和银行对账单中。

如果使用得当，名片不是一种负债，而是一种杠杆。关键？切勿携带无法全额支付的余额。

缺点：何时会损害您的个人信用

搞砸了，商业信用卡会以最糟糕的方式影响个人信用吗？

以下是创始人自我毁灭的方式：

• 最大利用率：运行超过极限的 80%？这是一个信用评分杀手——即使它“只是为了生意”。
• 逾期付款：逾期 30 天可能会使您的分数下降 100 分以上。
• 默认 = 个人噩梦：错过太多付款？发行人起诉您，而不是您的有限责任公司。催收、判决、信用受损。
• 查询超载：六个月内申请五张卡？您刚刚触发了信用局的危险信号。

我见过创始人因为把名片当作存钱罐而失去住房贷款。不要成为那样的人。

使用名片时如何保护您的个人信用

您想要没有痛苦的福利吗？遵循这些规则，就像您的初创公司依赖它一样——因为它确实如此。

1. 选择您的发行人，就像您的生活取决于它一样
   去美国运通或大通。除非您是利用率忍者，否则请避免使用完整的报告卡。
2. 每月全额付款
   没有例外。自动化它。设置日历提醒。将其视为租金。
3. 将利用率保持在 10% 以下
   30% 是“安全”阈值。 10%是防弹的。
4. 建立真正的商业信用
   获取 DUNS 号码。使用 net-30 供应商。开设没有个人担保的业务线。
5. 像鹰一样监控
   每月检查 Credit Karma、Experian 和 Annualcreditreport.com。及早发现错误。
6. 不要像疯子一样申请
   太空申请间隔6个月以上。每年进行一次艰苦的调查就足够了。

这样做，企业信用卡会影响个人信用吗？仅当您希望他们这样做时。

建立强大的商业信用档案

最终的结果不仅仅是回答商业信用卡是否影响个人信用——而是让它变得无关紧要。

以下是如何建立独立的商业信用：

• 成立有限责任公司或公司：独立的法人实体=独立的责任。
• 获取 EIN：在申请时放弃您的 SSN。
• 开放商业银行业务：禁止混合。曾经。
• 使用贸易线路：Uline、Grainger、Quill——尽早付款，创造历史。
• 获得真正的名片：Brex、Ramp 或 Amex 公司名片（无个人担保）。
• 申请商业贷款：一旦您拥有 2 个以上的贸易额度和 5 万美元以上的收入，银行将在没有您个人信用的情况下提供贷款。

六个月的纪律= 70 年代的商业信用。两年=80年代。这时候才是真正的钱流入的时候。

当商业信用卡不影响个人信用时

我们先明确一点：商业信用卡会影响个人信用吗？不，如果：

• 您使用 Amex、Chase 或 Citi（仅限负面报告）
• 您每次都按时付款
• 您保持低余额
• 您正在单独建立真正的商业信用

在这种情况下，您的名片对于个人办公室来说就像一个幽灵。使用它，滥用奖励，像婴儿一样睡觉。

关于商业信用卡和个人信用的常见误解

是时候消除废话了：

误区：“名片永远不会影响个人信用。”
真相：第一资本和发现报告了一切。一张刷满的卡=厕所里的个人FICO。

神话：“我的有限责任公司保护我。”
真相：并非来自个人保证。您需要承担责任，直到您足够大，可以使用公司卡。

误区：“合上名片可以帮助我得分。”
真相：它可能会造成伤害——减少可用信贷，提高利用率。

误区：“商业信用建立个人信用。”
真相：不。两个不同的宇宙。

不要相信炒作。了解规则。

底线：商业信用卡会影响个人信用吗？

是的。不，也许吧。
商业信用卡影响个人信用的真正答案是：这取决于你。

选择错误的发行人？您正在用 FICO 玩俄罗斯轮盘赌。
选择美国运通卡、全额付款、保持低利用率？你的个人信用毫无意义。

但更重要的是：停止完全依赖个人信用。建立真实的企业信用档案。获取公司卡。根据收入而非您的房屋获得贷款。

这就是你获胜的方式。

最后的想法

我认识的每一位规模超过七位数的创始人都做了一件正确的事：他们像宗教一样将个人财务和企业财务分开。他们询问商业信用卡是否会影响个人信用，然后建立了系统，因此答案并不重要。

您不需要 1000 万美元的 ARR 即可开始。您需要纪律、合适的发行人以及摆脱个人担保的计划。

从今天开始：

• 选择一张只有负面的报告卡
• 自动付款
• 获取 DUNS 号码
• 跟踪信用报告

这样做，你的名片就会成为一个工具，而不是一个陷阱。
因为归根结底，企业信用卡会影响个人信用吗？
只要你允许他们。