人工智能原生金融：你的银行会被抛在后面吗？：作者：Jeremy Takle

银行花了几十年的时间将其服务数字化，但下一次革命不是关于便利或访问，而是关于智能。人工智能原生金融正在重塑银行业的架构，迫使机构重新思考如何使用数据、如何提供价值以及如何吸引客户。下一个赢家将不仅仅采用人工智能。他们将围绕人工智能作为核心、主动的引擎来开展业务。那些不愿冒被抛在后面的风险的人。

在过去的二十年里，银行业经历了两次伟大的数字化转型。第一个是由网络驱动的，与访问有关：使传统服务在线可用。第二个是由于智能手机的兴起而实现的，它与便利有关：将这些相同的服务放在客户的口袋里。现在，第三波浪潮正在向我们袭来。一个新的操作系统，不是由渠道或设备定义的，而是由智能定义的。向人工智能原生金融的转变代表着对银行思考、创造和交付价值的方式进行更深入、更系统的重新设计。

麦肯锡最近发布的《2025 年全球银行业年度回顾》指出，人工智能的崛起可能会导致全球银行业利润减少 1700 亿美元，即 9%，因为智能金融代理使消费者能够自动转移存款、追逐收益更高的资产并优化借贷。这可能被低估了，虽然早期采用者可能会看到暂时的成本节省和效率提升，但竞争将很快侵蚀这些优势。

数字化转型的错觉

许多机构谈论“数字化转型”就好像它已经完成一样。应用程序更加时尚，入门更加顺畅，客户交互也越来越自动化。但大多数银行还没有转型。他们刚刚数字化。他们将 20 世纪的操作模型融入到 21 世纪的界面中。这将无法在人工智能原生时代继续存在。

人们很容易忘记移动时代到底有多么激进。事后看来，银行业务最终将不可避免地出现在手机上。但这种转变远远超出了更小的屏幕和更快的登录速度。手机银行带来了新的内部文化和运营节奏。敏捷交付、产品管理、设计思维和快速迭代通过新银行进入了行业。 “移动优先”浪潮不仅改变了客户界面，还改变了客户界面。它改变了银行的建立方式。这是我们在人工智能领域再次看到的转变。

为什么人工智能是一场系统级革命

到目前为止，围绕金融服务人工智能的大部分讨论都集中在用例上：聊天机器人、信用评分、欺诈检测和文档自动化。这些都是有价值的应用程序，但它们忽略了实际发生的情况的规模。人工智能原生银行业务的出现并不是要在现有工作流程中添加模型，而是要在现有工作流程中添加模型。它是围绕智能重建系统本身。

真正的人工智能原生架构始于系统级数据：实时、经过许可、结构化以避免孤岛。从那里，检索和上下文框架可以利用机构的专有和特定于上下文的知识：其产品、定价规则、合规框架和客户洞察。在此基础上，人工智能代理可以协同行动，构建远远超出自动化范围的新功能。他们可以跨多个金融领域（银行、信贷和投资）进行推理，提供个性化指导、主动推动和量身定制的财务计划。

参与度：银行的新战场

挑战者银行已经显示出数字银行的局限性。漂亮的应用程序和免费借记卡不会建立忠诚度或利润。订婚确实如此。人工智能原生金融提供了这种参与度。如果银行有足够的勇气采用它。

人工智能原生金融科技正面解决了这个问题。通过预测需求、预见问题并在适当的时候提出个性化策略，人工智能将银行业从被动的服务转变为主动的金融合作伙伴。奖金意义重大：
更低的采购成本, 更高的终生价值， 和 更深的信任。对于客户来说，这意味着从压力和不确定性转向财务信心。

结论很明确：人工智能原生系统使银行业务具有预测性、主动性和个性化。他们大规模地这样做。

人工智能驱动的财富管理暗示了可能性

财富管理始终与规则、目标和建议有关。这正是人工智能可以解决的结构化问题。当我们构建 Pennyworth 时，我们并不是从独立功能开始的。我们从财务情报开始。我们构建了一个可以实时了解收入、支出、资产、负债和目标的引擎，并应用健全的财富管理原理来帮助用户做出更好的财务决策。我们看到客户更深入地参与、连接他们的帐户、设定有意义的目标并采取行动。

问题不在于人工智能是否可以复制财富规划协议。我们已经证明它可以。问题是银行是否准备好相信人工智能能够智能、主动、全面地吸引客户。

行动号召

下一代金融机构将不会以其数字体验来定义。它们将由其智能架构来定义。如果您是银行高管，并且您的人工智能策略仍处于试点计划，那么是时候重新思考了。从您的数据开始构建。将您的机构知识嵌入到您的系统中。创建能够像最好的银行家一样深入了解您的客户和产品的人工智能。

这不仅仅是技术升级；这是金融服务的战略重置。将人工智能作为其战略基础的机构将重新定义 21 世纪银行的含义。那些不会冒被抛在后面的风险，因为客户会倾向于那些感觉不像公用事业而更像财务福祉合作伙伴的提供商。

因为很快，问题将不再是你是否有人工智能策略。这将是
您的银行本身是否是人工智能原生的。我们已经有了网络。我们已经有了手机。现在
是时候发挥智慧了。