开放银行数据如何改变中小企业贷款：作者：Andrew Bonsall

要点

• 过去十年，英国中小企业贷款实际下降了 20%，留下 220 亿英镑的资金缺口。

• 传统的信用数据和手动流程使有生存能力的公司无法获得融资。

• 开放银行让贷方能够实时了解中小企业的现金流和承受能力。

• 一致、完整和最新的数据支持更快、更公平的贷款决策。

中小企业融资挑战

对于英国550万家中小企业来说，金融应该成为增长的动力。然而英格兰银行的数据显示，对中小企业的贷款已下降 20%按实际价值计算，过去十年 220亿英镑需求与可用资金之间的差距。

许多贷方仍然根据历史账户、静态信用评分和缓慢的人工检查来做出决策。这些模型旨在管理风险，但它们也可能排除当今信誉良好的公司。因此，有生存能力的企业往往在最需要资金的时候难以获得资金。

随着时间的推移，问题变得更加复杂。研究表明，72% 遭遇贷款拒绝的中小企业不愿再次申请，而 60% 的中小企业不知道还有其他融资选择。这就形成了一个自我强化的循环，银行规避风险，企业避免申请。

为什么开放银行很重要

传统的信用评估依赖于回顾性数据。开放银行提供了一种前瞻性的替代方案，利用商业银行账户的实时交易源来构建财务健康状况的实时情况。

通过访问交易级数据，贷方可以实时了解现金流、经常性收入和支出模式。这种洞察力支持根据企业今天而不是几个月前的表现做出更快、更公平的贷款决策。

对于小企业来说，好处是立竿见影的。财务申请可以得到更快的处理。评估反映的是实时负担能力而不是静态分数。信用记录薄弱或有限的公司仍然可以通过日常活动证明还款能力。实时数据还可以通过突出显示应用点的异常情况来增强欺诈预防。

从资金缺口到资金准备就绪

为了缩小中小企业的资金缺口，贷款人需要一致且最新的财务弹性证据。开放银行提供了这种观点，即使传统指标显得疲弱，也可以更轻松地识别具有强劲基础绩效的企业。

关键数据点包括：

• 来自实时银行数据的最新数字记录

• 显示工资、税收和供应商成本的分类交易

• 持续跟踪现金流以揭示季节性和趋势

• 银行数据、发票和会计记录之间的一致性

• 通过结构化交易数据证明财务纪律

当这些数据点集成到负担能力模型中时，贷方可以做出更快、更自信的决策，并降低拒绝可行申请的风险。

迈向更智能的中小企业贷款

中小企业 220 亿英镑的资金缺口既是挑战，也是机遇。通过使用实时财务数据，贷方可以从定期信用评估转向持续洞察。这种转变使企业能够更准确地展示其财务状况，并使贷方能够更有效地分配资本。

开放银行提高中小企业融资的信任、透明度和准入。有了实时、可验证的信息，贷款流程变得更加动态、基于证据和包容性，帮助更多的公司从资金缺口转向资金准备就绪。