抽象的：
银行应在传统支付轨道和新兴的可编程 DLT 原生轨道之间采取共存策略。
支付的未来不会是一种替代场景，而是一种融合场景，所有支付都由编排层统一，因为每个轨道都有自己的优势和优点，可以满足不同的客户群、监管和流动性需求。获胜的银行将是那些能够动态整合、协调和智能地跨多个轨道进行路由的银行。
现代支付编排架构
现代银行的支付架构必须涵盖零售、企业和跨境用例，并将传统轨道与基于区块链的可编程性相结合。包括数字银行应用程序、门户网站、企业 ERP API 和分支机构/前台界面在内的客户渠道会输入集中式支付编排层，将每条指令路由到相关的轨道。该编排引擎抽象化了轨道的复杂性，将 SWIFT、ACH、RTGS 或任何基于 DLT 的网络视为通过 API 的另一种服务。路由逻辑可以根据成本、速度和合规性规则在 ACH 或稳定币通道之间动态选择，并实时协调交易。
结算轨道与整合
编排层下的结算轨道包括所有传统和新网络，如国内 ACH 和批处理系统、实时全额结算 (RTGS) 方案、SWIFT/国际代理走廊，以及区块链网络和代币化存款系统等新兴轨道。智能合约和 DLT 平台在这里显示为跨公共、私有或许可链的可编程轨道。所有这些轨道通过编排层集成回核心分类账，编排层将正常条目发布到核心银行系统，同时并行调用区块链操作。 “账本上”和“链上”余额之间的净额和对账以原子方式进行管理。
流动性管理和互操作性
流动性管理集成在整个架构中，确保跨支付走廊流动性的可见性和可重用性。例如，企业金库可以在多个轨道上持有代币化的存款余额，并通过编排系统跟踪实时余额以实现即时 24/7 执行。内部数字钱包（托管模块）代表客户或业务部门持有代币，并由编排中心作为链上账户进行管理。通过在所有轨道上采用 ISO 20022 消息传递等标准以及为外部网络（包括公共区块链和 CBDC 平台）提供 API 来支持互操作性，摩根大通的 Kinexys 等举措就是例证。
数据智能、合规性和风险管理
合规性和风险管理是支付架构所有层的基础。 KYC/AML 筛查、欺诈检测和制裁检查嵌入在编排流程中，确保所有交易（无论是通过 SWIFT 还是区块链）都受到统一合规引擎的约束。先进的人工智能和分析工具持续监控交易流是否存在异常，当检测到可疑活动时立即触发停止或审查。这些分析和机器学习模型还支持路由、风险决策、制裁执行、欺诈缓解和定价逻辑
银行的主要收获
因此，这种混合蓝图将传统支付工作流程与可编程轨道结合在一起，所有这些都在一个实时、API 驱动的编排层下。该银行扩大的生态系统将链上和链下世界结合起来，增强了弹性和市场覆盖范围，从而实现了在孤立的传统轨道下不可能实现的丰富的分析和服务。
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