PSD3：将英国开放式银行业务的成功复制到欧洲：作者：Breno Oliveira

英国被正确地视为开放式银行业务的先驱，今年早些时候有消息称，开放式银行连接在 7 月超过了 1500 万，这是迄今为止增长最快的，采用的成功是显而易见的 – 从消费者享有更好的财务控制权到商家能够为客户提供更快、更低成本和更安全的支付。

毫不奇怪，欧洲各地的政策制定者在为下一阶段的支付监管做准备时都在密切关注英国。随着 PSD3 提案于今年夏天进入两周年，欧洲领导人正在继续努力协调支付市场，缩小国家差异的空间，并为消费者和企业等开辟新的机会。

欧洲可以向英国学习什么

那么是什么帮助英国领先于其他市场呢？其成功的关键原因在于其强大的监管基础、政府和监管机构的推动以及银行、第三方提供商 (TPP) 和消费者共同推动创新和增加竞争的协作市场。

另一个重要因素是，英国银行在数字化进程中行动得相当快，这反过来使得开放银行不仅成为可能，而且成为自然的下一步。相比之下，许多欧洲银行仍然严重隔离并由遗留系统驱动，阻碍了现代化并成为实现相同水平进步的障碍。

英国还受益于由中央实体——开放银行实施实体（OBIE）根据竞争与市场管理局（CMA）的授权开发的标准化 API 框架。该框架包括详细的 API 规范、安全配置文件和客户体验指南，促进不断扩展的金融生态系统中的互操作性和一致的客户旅程。

这种方法鼓励了金融科技创新以及用户友好的应用程序和服务的开发，使消费者和小企业能够更有效地管理资金，从而带来切实的好处，例如改善财务管理和增加获得信贷的机会。

更重要的是，英国政府正在其自己的服务中采用开放银行业务，因为它希望以身作则。今年早些时候，开放银行服务被嵌入到政府的税收系统中，并且得到了广泛的采用。 今年 1 月的前 20 天，纳税人使用 Pay by Bank 向 HMRC 汇出超过 17 亿英镑，交易量超过 50 万笔。

为何欧洲不能落后

这与欧洲形成鲜明对比，PSD2 于 2018 年 1 月在整个欧盟生效，同时英国也推出了开放银行业务。 PSD2 要求银行向授权的 TPP 授予访问客户财务信息的权限（当然要经过他们的同意），为新的在线支付服务和应用程序铺平了道路，引发了该地区开放银行的出现。

然而，进展速度比英国慢得多。虽然这可以归因于多种因素，例如监管执法不一致和欺诈保护不足，但主要问题之一是非标准化 API 导致市场碎片化。这给金融科技公司和其他 TPP 带来了重大技术挑战——需要为每家银行集成不同的 API 根本不切实际，而且非常耗费资源。

这里需要强调的另一点是，产品和支付体验应该始终处于开放银行的最前沿，而不是纯粹由监管驱动的决策。我们在 PSD2 中看到，当法规推动变化时，通常只提供最低限度的服务。这可能会导致机构之间缺乏一致性的结果，并最终损害最终消费者。相比之下，当客户体验主导决策时，围绕决策的关键要素（例如架构、API 整合、适当的监控和异常处理）往往会在客户期望不断上升的推动下有机地遵循。

可以理解的是，许多业内人士认为欧洲可以改进 PSD2，包括 API 标准和强客户认证 (SCA) 等关键领域。随着消费者期望的快速变化，我们希望 PSD3 不仅能让商家满足他们的需求，还能确保他们在此过程中的安全。

缩小与 PSD3 的差距

欧盟委员会于 2023 年 6 月首次宣布了 PSD3 提案，同时引入了新的支付服务法规 (PSR)。两年后，欧盟理事会于 6 月正式就 PSD3 和 PSR 谈判授权达成一致，向前迈出了重要一步。

预计最终版本将于 2025 年底发布，然后成员国将有 18 个月的时间将新要求转化为国家法律。利用这段时间反思英国在有效标准化和实现利益相关者支持方面的经验教训，该行业将得到很好的服务。

将开放银行规则转变为欧盟法规将减少各国解释不一致的情况，并有助于协调 API 标准和其他要求。它还将有助于提供适当的监管条件，将数据共享扩展到银行账户之外，涵盖其他金融产品和服务。

特别是对于商家来说，开放银行业务将允许他们整合更方便的新支付方式，开放金融可能为他们提供向客户提供新的个性化建议所需的数据，无论是扩大信用额度的准确信用评估，还是为新购买的定制保险政策。

由于欧盟希望通过 PSD3 复制英国的成功，挑战不仅在于监管协调，还在于市场采用。蓬勃发展的企业将是那些通过构建以客户为中心的服务、采用标准化并与能够帮助其适应的提供商合作来抓住机遇的企业。

如果 PSD3 能够兑现其承诺，欧洲不仅将赶上英国，还将为增强企业能力并满足消费者需求的综合支付生态系统奠定基础。机会是重大的，那些现在就做好准备的人将最有能力塑造欧洲支付的未来。