特朗普帐户，最近引入的作为《一个大型法案法案》（OBBBA）的一部分，是 引发活泼的辩论 在储蓄和退休专家中。
作为一种新形式的出生权投资帐户形式，这些帐户是否真的可以竞争，甚至超过 个人退休帐户（IRA）？仔细观察。
从出生开始的经济增长
特朗普帐户背后的原则很简单： 对于2025年至2028年之间出生的每个孩子，美国政府自动支付了1,000美元的初始存款，前提是孩子有一个社会保险号。
此后，父母，雇主或其他实体可以 每年最高$ 5,000 在这个帐户中，预定于2027年开始通货膨胀指数。
资金 必须投资于追踪美国市场的指数资金， 和 费用限制为0.1％ 保证最大回报。
与传统的退休储蓄帐户不同，特朗普帐户 不需要收入 做出贡献。
这意味着 即使是新生婴儿也可以在第一年开始储蓄，这种方法让人想起了十多年的几位政客所倡导的“婴儿债券”。
类似IRA的结构，但有细微差别
税收方面，特朗普帐户类似于 杂交之间 罗斯·伊拉（Roth IRA）和传统的艾拉（IRA）。
如罗斯IRA中的贡献是在 税后，不可扣除。
资金免税增加，但与罗斯不同， 提取通常征税 像传统的IRA一样，除了某些例外（高等教育，房地产购买等）。
从18岁开始，帐户持有人可以提取撤回，然后遵循通常的IRA税收规则。
在59岁半之前， 如果提款不合格，则罚款为10％，除了用于使用的费用 IRA提早提取 代码。
聪明的退休工具，还是另一个官僚主义的怪物？
这些帐户的主要优势在于 长期本质。从出生开始，在低成本指数基金中，投资可以大大增长 复杂的力量。
根据CNBC预测， 1,000美元的初始帐户，定期捐款每月200美元，可能会增长到30年内250,000美元以上，平均年收益率为7％。
但是这个诺言是细微的。一方面， 特朗普说明家庭能够建造资本 用于教育，购房甚至孩子的退休。
另一方面， 他们增加了一层复杂性 为了已经杂乱无章的美国退休储蓄景观。
今天，美国税制有 十多种不同的储蓄车辆，所有规则都有不同的规则：IRA，Roth IRA，401（k），529，HSA …和现在的特朗普帐户。
特朗普帐户与IRAS：要注意的关键差异
资料来源：Bragg Financial
特朗普帐户以其早期可访问性而区别。与传统的IRA和Roth IRA不同，需要赚取的收入才能贡献，特朗普的帐户从出生就开了。
就贡献限制而言 特朗普帐户允许年度付款高达5,000美元，虽然传统和罗斯IRA提供的极限略高，但 贡献限制 $ 7,000 2025年，50岁以下的人。
税收是差异的另一个主要点。在特朗普帐户中的存款是不可征税的，就像在 罗斯艾拉。
另一方面，在某些条件下，对传统IRA的贡献可以税收扣除，使其成为 希望在短期内减少应税收入的纳税人有吸引力的工具。
关于取款， 特朗普帐户根据类似于传统IRA的规则运行：在撤离时征税，除了某些例外（教育，第一次房地产购买等）。
相反， 罗斯·伊拉（Roth IRA）以总免税为特色 59 1/2年后合格的提款，使其成为长期退休计划的最税收效率选择。
最后， 使用的灵活性差异很大。特朗普的帐户允许最早在18岁时提款，但受到限制。另一方面，传统的IRA对处罚的痛苦施加了59岁半的年龄限制。
罗斯IRA更灵活，允许捐款（但不收益）随时免税和罚款，在不可预见的需求时提供有用的余地。
简而言之，同时个人退休帐户（IRA），尤其是 罗斯·伊拉（Roth Ira），保留明确的税收优势 用于退休计划， 特朗普帐户对他们的早期可访问性很有吸引力 和明显的简单性。
但是，退出收益的税收仍然是潜在的制动器，限制了他们在现有的退休储蓄产品中的竞争力。
机会，但不是奇迹解决方案
将特朗普的描述视为普遍的奇迹解决方案，这将很诱人。毕竟， 谁会拒绝免费为孩子付款$ 1,000？
除了这种“礼物”之外，专家还指出 其他退休帐户可能更有效，取决于所追求的目标。
例如，为了为教育提供资金，529计划仍然无与伦比，具有目标税收优势。 对于退休计划，罗斯Iras占主导地位 他们完全豁免出口。
但是，这些新帐户的管理，他们仍然不清楚的税收状况以及其受限投资框架（仅指数资金）使他们成为 辨别工具，作为对现有退休储蓄工具的补充，而不是替代。
IRAS常见问题解答
IRA（个人退休帐户）允许您进行税收投资以节省资金并在退休时提供财务安全。 IRA有不同类型的IRA，最常见的是传统的IRA（可能是税收扣除的捐款），以及Roth IRA，这是一项个人储蓄计划，其中捐款不可扣除，但收益和提款可能是免税的。当您向IRA增加资金时，可以将其投资于广泛的金融产品，通常是基于债券，股票和共同基金的投资组合。
是的。对于传统的IRA，可以通过投资以黄金为中心的证券（例如ETF）获得黄金。如果是自我指导的IRA（SDIRA），它提供了投资替代资产的可能性，可以使用黄金和贵金属。在这种情况下，这项投资基于持有实物黄金（或任何其他贵金属，例如白银，铂或钯）。在投资黄金IRA时，您不会保留物理金属，而是保管人实体。
它们是不同的产品，均旨在帮助个人为退休提供储蓄。 401（k）是由雇主赞助的，是通过直接从薪水中扣除捐款而建造的，薪水通常与雇主相匹配。投资的决定非常有限。同时，IRA是一个个人在金融机构开放并提供更多投资选择的计划。在税收方面，这两个系统都是非常相似的，因为捐款是税前的，要么是税收扣除。您不必选择一个或另一个：即使您有401（k）计划，您也可以将额外的钱放在IRA中
美国国税局（IRS）没有明确提出任何关于开始和存入IRA的最低贡献的要求（但是，对于转换和提款而言，确实如此）。尽管如此，一些经纪人可能需要最低金额，具体取决于您要投资的资金。另一方面，国税局确定了个人每年可以为IRA贡献的最高金额。
投资波动是包括IRA在内的任何投资组合的固有风险。基于股票，债券或共同基金的投资组合，更传统的IRA会受到市场波动的影响，并且可能会随着时间的推移而导致潜在的损失。话虽如此，IRA是长期投资（甚至数十年），市场往往会超越短期纠正。尽管如此，每个投资者都应考虑自己的风险承受能力，并选择适合该风险的投资组合。股票往往比债券更波动，某些以贵金属或加密货币等自我指导的IRA中可用的资产可能面临极高的波动性。在资产类别，部门和地理区域之间使您的IRA投资多样化是保护其免受可能威胁其健康的市场波动的一种方法。
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