贡献 经常 到一个 个人退休帐户（IRA） 是良好退休计划策略的支柱之一。但是超出IRS的限制可以将这种好习惯变成 税收罚款。
您是否有 传统的IRA或Roth IRA，必须了解防止退休储蓄被不必要的税收截肢的规则，风险和解决方案。
IRA贡献限制
在2025纳税年度中 IRA的年度贡献限额 50岁以下的人的设定为7,000美元，而受益于追赶捐款的人的价格为8,000美元。
这些限制是 累积 对于您的所有IRA，因此您不能在同一年将7,000美元投入传统的IRA，再将7,000美元投入Roth IRA。
谈到 罗斯·伊拉斯（Roth Iras），您还需要关注您的收入。您的资格取决于您修改的调整后的总收入（MAGI）。如果您的收入超过IRS设定的阈值，则您的允许捐款将减少… 甚至禁止。
为什么会有过度筹集的IRA会发生
过度贡献到IRA的原因有所不同：
- 忘了 极限是全局 而不是每个帐户。
- 自动付款 在增加薪水或家庭状况变化后而不必重新计算。
- 低估了年收入，使Roth IRA部分或完全不合格。
- 贡献更多 比您的年度应税收入（尤其是对于自雇人士）。
超出IRA的税收后果
如果您超出了限制，并且在截止日期之前不要纠正多余 每年超额税6％，只要钱保留在帐户中。
更糟糕的是，如果多余的产生 收益， 这些 将必须被宣布为应税 收入。这可能会影响您当前和未来的税法，包括您的应税收入增加，包括您的社会保障福利。
纠正情况的三种方法
好消息是 几种方式 为了纠正您 迅速采取行动。
超额捐款和收入的退还
在纳税申报表截止日期（通常是4月15日或10月15日进行延期）之前，您可以要求您的金融机构做一个 “超额捐款的回报”。
你会的 避免罚款6％，但是您必须对产生的收入缴税。
补充您的贡献
如果您在收入使您没有资格时为Roth IRA做出了贡献，则可以拨出多余的 传统的IRA。
然后，国税局将考虑直接对此帐户进行捐款，这可能会消除罚款。
将多余的时间应用于第二年
您可以选择保留多余的东西，并从次年的贡献中扣除。但是在这种情况下， 6％的税将应到期 在本年度。
截止日期之后：仍然是时候限制损失了
如果您在提交纳税申报表后发现错误，则必须直到 10月15日 （在扩展方面）撤回多余的申报表（表格1040-X和表格5329）。在此截止日期之后，罚款将至少应付给一年。
预防而不是治愈
避免IRA过度筹集的最佳策略是警惕：
- 监视您的贡献 全年，特别是如果您有几个帐户。
- 检查您的资格 如果您的收入上升，则为Roth IRA。
- 调整您的自动付款 经过专业或个人的改变。
- 保持准确的语句 计划退休时避免混乱。
超额资助IRA并不是一场不可逆转的灾难，但是 可能是昂贵的 如果您延迟采取行动。
了解IRS规则并快速纠正任何错误将保护您的资本并优化您的退休计划。
毕竟，罚款中损失的每一美元都是一美元，这是不为您的退休工作或补充您的社会保障收入的一美元。
IRAS常见问题解答
IRA（个人退休帐户）允许您进行税收投资以节省资金并在退休时提供财务安全。 IRA有不同类型的IRA，最常见的是传统的IRA（可能是税收扣除的捐款），以及Roth IRA，这是一项个人储蓄计划，其中捐款不可扣除，但收益和提款可能是免税的。当您向IRA增加资金时，可以将其投资于广泛的金融产品，通常是基于债券，股票和共同基金的投资组合。
是的。对于传统的IRA，可以通过投资以黄金为中心的证券（例如ETF）获得黄金。如果是自我指导的IRA（SDIRA），它提供了投资替代资产的可能性，可以使用黄金和贵金属。在这种情况下，这项投资基于持有实物黄金（或任何其他贵金属，例如白银，铂或钯）。在投资黄金IRA时，您不会保留物理金属，而是保管人实体。
它们是不同的产品，均旨在帮助个人为退休提供储蓄。 401（k）是由雇主赞助的，是通过直接从薪水中扣除捐款而建造的，薪水通常与雇主相匹配。投资的决定非常有限。同时，IRA是一个个人在金融机构开放并提供更多投资选择的计划。在税收方面，这两个系统都是非常相似的，因为捐款是税前的，要么是税收扣除。您不必选择一个或另一个：即使您有401（k）计划，您也可以将额外的钱放在IRA中
美国国税局（IRS）没有明确提出任何关于开始和存入IRA的最低贡献的要求（但是，对于转换和提款而言，确实如此）。尽管如此，一些经纪人可能需要最低金额，具体取决于您要投资的资金。另一方面，国税局确定了个人每年可以为IRA贡献的最高金额。
投资波动是包括IRA在内的任何投资组合的固有风险。基于股票，债券或共同基金的投资组合，更传统的IRA会受到市场波动的影响，并且可能会随着时间的推移而导致潜在的损失。话虽如此，IRA是长期投资（甚至数十年），市场往往会超越短期纠正。尽管如此，每个投资者都应考虑自己的风险承受能力，并选择适合该风险的投资组合。股票往往比债券更波动，某些以贵金属或加密货币等自我指导的IRA中可用的资产可能面临极高的波动性。在资产类别，部门和地理区域之间使您的IRA投资多样化是保护其免受可能威胁其健康的市场波动的一种方法。
（tagstotranslate）美国
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