当我们想到一个 个人退休帐户（IRA），我们经常想象银行或经纪人提供的经典退休储蓄计划，使您可以投资股票，债券或共同基金。
但是有一个 鲜为人知的更灵活的版本：自我指导的IRA（SDIRA）。该帐户为储户提供了投资各种替代资产的机会，包括房地产，贵金属和加密货币，同时保留传统或罗斯IRA的税收优势。
类似的操作，但可能性更大
基本原则仍然是IRA，您可以通过税收优势退休。
- 传统的IRA：可抵税的捐款，延长税收的收益，但征收提款征税。
- 罗斯艾拉：税后捐款，但如果尊重规则，则无税的增长和退休退出。
自我指导的IRA的主要区别在于允许的投资类型。尽管常规IRA仅限于上市证券，但SDIRA允许您获取：
- 物理房地产（但没有个人使用），
- 在私人公司或初创企业中的股份，
- 物理形式的贵金属，
- 加密资料，
- 个人之间的私人安置或贷款。
监护人的关键角色
一个sdira 不能完全自行管理。根据法律，必须由托管银行或专业受托人进行管理，后者托管该帐户并确保遵守税收法规。
与传统经纪人不同，这位保管人 不提供投资建议，它根据您的指示执行交易，但是资产的选择，验证和管理完全是投资者的责任。
这 选择IRA托管人 是一种战略性的，因为您需要评估其声誉，其费用（通常更高 而不是传统的IRA），它授权的资产类别和客户服务的质量。
自我指导的IRA的优势：自由与多样化
对于成熟的投资者，自我指导的IRA提供了几个 优势：
- 完全控制投资选择。
- 更广泛的多元化，获得资产的范围与股票市场的相关性较小。
- 如果您掌握了一个特定的部门，则可能会更高的回报潜力。
- 与常规IRA相比，不变的税收优势。
这种灵活性特别吸引 那些试图使投资与技能或信念保持一致的人，无论是支持本地项目，投注黄金还是投资区块链技术。
SDIRA的缺点：复杂性和风险增加
这种自由是有代价的：
- 较高的违规风险： 国税局规则是严格的。禁止的交易（例如，购买房地产来容纳家庭成员）可能会立即对整个帐户征税，并受到罚款。
- 缺乏流动性： 出售替代资产可能需要时间，这使得很难支付 所需的最低分布（RMD） 用于传统的IRA帐户。
- 更高的费用： 设置费，年度监护费，有时还取决于投资。
- 没有安全网： 没有综合建议，与可以指导您采用合适产品的经纪人不同。
证券交易委员会（SEC）还警告 欺诈风险增加，有些发起人使用“ SDIRA”标签来赋予可疑投资的合法外观。
自我指导的IRA的正确投资者资料是什么？
自我指导的IRA 不适合所有人。它最适合有经验的投资者，他们准备与独立税务或财务顾问一起进行研究并合作。
对于大多数储户来说，信誉良好的银行或经纪人提供的传统或罗斯IRA仍然足以补充社会保障养老金并制定稳固的退休计划。
另一方面，如果您掌握了一个特定的投资领域，接受行政复杂性并寻求广泛的多元化，则可以成为Sdira 一个强大的工具 以优化您的退休计划。
IRAS常见问题解答
IRA（个人退休帐户）允许您进行税收投资以节省资金并在退休时提供财务安全。 IRA有不同类型的IRA，最常见的是传统的IRA（可能是税收扣除的捐款），以及Roth IRA，这是一项个人储蓄计划，其中捐款不可扣除，但收益和提款可能是免税的。当您向IRA增加资金时，可以将其投资于广泛的金融产品，通常是基于债券，股票和共同基金的投资组合。
是的。对于传统的IRA，可以通过投资以黄金为中心的证券（例如ETF）获得黄金。如果是自我指导的IRA（SDIRA），它提供了投资替代资产的可能性，可以使用黄金和贵金属。在这种情况下，这项投资基于持有实物黄金（或任何其他贵金属，例如白银，铂或钯）。在投资黄金IRA时，您不会保留物理金属，而是保管人实体。
它们是不同的产品，均旨在帮助个人为退休提供储蓄。 401（k）是由雇主赞助的，是通过直接从薪水中扣除捐款而建造的，薪水通常与雇主相匹配。投资的决定非常有限。同时，IRA是一个个人在金融机构开放并提供更多投资选择的计划。在税收方面，这两个系统都是非常相似的，因为捐款是税前的，要么是税收扣除。您不必选择一个或另一个：即使您有401（k）计划，您也可以将额外的钱放在IRA中
美国国税局（IRS）没有明确提出任何关于开始和存入IRA的最低贡献的要求（但是，对于转换和提款而言，确实如此）。尽管如此，一些经纪人可能需要最低金额，具体取决于您要投资的资金。另一方面，国税局确定了个人每年可以为IRA贡献的最高金额。
投资波动是包括IRA在内的任何投资组合的固有风险。基于股票，债券或共同基金的投资组合，更传统的IRA会受到市场波动的影响，并且可能会随着时间的推移而导致潜在的损失。话虽如此，IRA是长期投资（甚至数十年），市场往往会超越短期纠正。尽管如此，每个投资者都应考虑自己的风险承受能力，并选择适合该风险的投资组合。股票往往比债券更波动，某些以贵金属或加密货币等自我指导的IRA中可用的资产可能面临极高的波动性。在资产类别，部门和地理区域之间使您的IRA投资多样化是保护其免受可能威胁其健康的市场波动的一种方法。
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