62 岁时储蓄 160 万美元并转为 Roth 供款是否明智？

到了 60 岁左右，您可能会密切关注自己的财务状况和退休储蓄。这可能包括就投资结构、风险承受能力、收入需求和税务规划等财务生活中的许多其他重要部分做出重要决策。

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有些家庭可能会考虑是否应该转向 Roth 投资组合。这样做可能会在退休时为您节省大量税款，但代价是要预先支付更高的税款。无论您是转换 Roth 供款还是将现有储蓄转换为 Roth 基金，都是如此。如果您正在考虑转向 Roth 账户，请考虑以下几点

转向与转换为 Roth

对于有现成储蓄的工薪家庭，您通常有两种方式将 Roth 账户添加到您的退休计划中。您可以开始向 Roth 账户供款，也可以将税前 401(k) 完全转换为 Roth 投资组合。

转移供款意味着将您的年度储蓄（全部或部分）转移到 Roth 投资组合。例如，您可以减少 401(k) 的供款，并将这笔钱存入 Roth IRA。鉴于 Roth IRA 供款限额较低，许多家庭只会转移部分退休储蓄，其余部分则存入其他账户。

进行 Roth 转换意味着将税前账户中的资金转入 Roth IRA。您可以转换的金额或一生中允许的转换次数没有限制。这使得转换成为 Roth IRA 供款上限的一个有效漏洞。（请记住，IRS 确实限制您每年只能进行一次 IRA 转存。）

在这两种情况下，您都必须拥有现有的 Roth 投资组合才能进行投资。虽然您的雇主会管理 Roth 401(k)，但开设 Roth IRA 需要找到提供该产品的经纪公司。

然后，您可以持续向新账户注资，或将税前资产转换为 Roth 基金。在这两种情况下，您存入账户的资产必须来自所谓的“劳动收入”，这意味着您是通过工资或报酬而不是投资回报赚取这笔钱的。财务顾问可以帮助您权衡为退休储蓄的各种选择，包括 Roth 展期。

罗斯账户与税前账户的优势

罗斯账户和税前账户之间的主要区别在于他们的税收处理。

当向传统 IRA 或 401(k) 等税前账户供款时，您将获得所有供款的税收减免，最高可达该计划的年度限额。例如，在 2024 年，一个人最多可以向 401(k) 存入 30,500 美元的免税资金。这使得为这些账户注资更便宜，并为家庭提供了更多的投资资金。

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但退休后，你需要为从税前账户中提取的所有资金缴纳所得税。这包括本金和收益。家庭通常可以通过税前账户建立更大的投资组合，但保留的提取金额较少。

使用 Roth 账户，您不会因缴款而获得任何税收优惠。您需要在资金进入账户之前缴纳所得税。这使得为这些账户注资的成本更高，通常会导致家庭投资资金减少。请注意，这也适用于转换后的资金。如果您将资金从税前账户转入 Roth 账户，则必须将全部金额计入当年的应税收入。

然而，到 59 岁半时，您从 Roth 账户中提取的任何资金都无需缴纳所得税。这包括本金和收益，这意味着 Roth 投资组合在其整个生命周期内产生免税收益。结果是家庭通常可以使用 Roth 账户建立较小的投资组合，但他们保留提取的所有资金。

罗斯账户也不受最低提款要求 (RMD) 的限制——强制提款会提高您的收入，并可能使您进入更高的税级。如果您需要帮助规划 RMD 或管理退休后的税单，请考虑与财务顾问合作。

您应该转型还是转换？

想象一下，您已经 62 岁，已婚，401(k) 账户中有 160 万美元，您仍在为此供款。您是否应该停止所有税前供款，转而向 Roth 供款？您是否应该改为进行 Roth 转换？或者，也许您应该坚持下去，继续进行税前供款？

当然，正确答案取决于具体情况。

经验法则是，Roth 账户存得越多就越有价值，因为其收益完全免税。如果您现在支付的税率低于您退休时预期支付的税率，Roth 账户也会更有价值。

另一方面，如果您现在支付的税率高于退休时面临的税率，那么税前账户通常会更有价值。

上述问题的答案可能因您预期退休后的纳税额而异。您预计每年的应税收入是多少？这对您的边际税率意味着什么？

例如，如果您目前处于 24% 的税率等级，但您预计退休后税率会降至 22%，那么您最好放弃 Roth 转向和/或展期，并坚持您的税前供款。

虽然这只是一个简单的例子，但您的家庭在 62 岁时可能已经达到或接近收入峰值，而且您退休后缴纳的税款很有可能会减少。但请仔细审查这一点，最好与财务专业人士一起审查。由于成长时间较短且税收优惠较少，罗斯转型不太可能惠及老年家庭，但这完全取决于您的个人计划和税务状况。如果您需要帮助寻找财务建议，这个免费工具可以让您与您所在地区的顾问取得联系。

结论

对于即将退休的家庭来说，Roth 投资组合的价值可能低于其在人生早期的价值。一般来说，如果您现在缴纳的税款低于您预期的退休金，Roth 贡献是最有价值的。如果您预期退休金账单会下降，它们的价值就会降低。

Roth 供款提示

• 并非所有 Roth 账户都一样。根据经纪商的不同，您将获得不同的服务、投资机会和指导。如果您需要帮助评估您的选择，以下是您可能需要考虑的一些 Roth IRA 提供商。

• 财务顾问可以帮助您制定全面的退休计划并管理您的 Roth 账户。寻找财务顾问并不难。SmartAsset 的免费工具会为您匹配最多三位服务于您所在地区的经过审查的财务顾问，您可以与匹配的顾问进行免费介绍电话，以决定哪一位最适合您。如果您已准备好寻找一位可以帮助您实现财务目标的顾问，请立即开始。

• 准备一笔应急资金，以防意外开支。应急资金应该是流动资金——存放在一个不会像股票市场那样面临大幅波动风险的账户中。代价是流动现金的价值可能会因通货膨胀而缩水。但高息账户可以让你赚取复利。比较一下这些银行的储蓄账户。

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文章《我们 62 岁，401(k) 计划中有 160 万美元。我们应该转向 Roth 供款吗？》首次出现在 SmartAsset 的 SmartReads 上。