为什么退休人员不能依赖医疗保险来支付医疗费用

对于普通美国人来说，退休后的医疗保健费用将超过他们全部储蓄账户的余额。

不幸的是，医疗保险也无济于事。

当然，医疗保健是大多数退休人员需要准备的最大项目。最近，EBRI（雇员福利研究所）发布的一项研究强调了这一点的重要性。该研究所的数据发现，尽管医疗保险提供了保障，但退休人员在退休期间仍需要自掏腰包支付大量医疗费用。这些费用涵盖一系列费用，包括保险费、计划免赔额和处方药治疗。

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医疗保健费用详情

退休人员的医疗费用究竟会有多大差异。确定退休财务状况的最大挑战之一是数据的不确定性。研究人员的结果会根据死亡率假设、当地生活成本、更新的政府计划、市场回报等因素而改变。EBRI 的研究试图纠正这一点，运行一个模型，该模型假设最新版本的医疗保险和基于标准人口统计数据的寿命各异的大量人口。

在此背景下，EBRI 发现，即使有补充保险（通常称为“Medigap”保险），男性平均也需要 166,000 美元的专项储蓄来支付退休后的医疗保健需求。对于预期寿命较长的女性来说，这一数字将攀升至 197,000 美元，而对于双人家庭，这一数字平均为 318,000 美元。

这些数字本身就很大。然而，EBRI 的调查结果与人们的总储蓄额相比更加引人注目。

退休年龄（65 岁或以上）的中等家庭总储蓄为 87,725 美元。此外还有社会保障收入作为补充，社会保障收入各不相同，收入越高的家庭获得的补助越多。不过，无论补充收入如何，大多数金融专家都认为，这个数字远远不足以支付普通家庭的退休生活费用。

这也还不到一个人所需医疗支出的一半。

医疗保险的作用

造成这种情况的大部分原因与医疗保险计划有关。

医疗保险以简单著称。许多美国人（如果不是大多数的话）认为，这是一项针对退休人员的简单全民医疗保健计划。但现实情况是，该计划并没有、也从未提供过全面的医疗保险。相反，它一直是一堆拼凑起来的选项，主要侧重于支付住院费用和偶尔的看病费用。尽管政府随着时间的推移对该计划的某些部分进行了更新，例如通过 Medicare D 增加了处方药的部分支付，但个人退休人员一直被期望弥补不足。

故事还在继续

大多数家庭通过补充保险、医疗补助计划（请记住，这是一项不同的计划）和（虽然不常见）雇主健康保险计划来支付这笔费用。这些计划加在一起，构成了一个可能昂贵的保费和自付费用网络。

可以说，决定费用的最大因素是人们参加哪种版本的 Medicare。该计划有两个版本，即传统版和优势版。传统版 Medicare 包括住院、看医生和一些药物费用（分别为 A、B 和 D 部分）。它涵盖的服务较少，自付费用较多，但几乎所有提供商也都接受它。

Medicare Advantage 包括传统 Medicare 所不包含的保险，例如更多的处方药和牙科保险。与传统 Medicare 相比，它的自付费用更少，总体支出上限更高。但是，该计划也由私人保险公司运营，因此支付额较低，管理费用较高，因此接受 Advantage 的供应商也少得多。

对于能够承受减少选择的退休人员，EBRI 发现 Medicare Advantage 确实对总体支出产生了很大影响。参加该计划的男性只需要大约 96,000 美元即可满足退休后的支出需求，而女性平均需要 113,000 美元。虽然这仍然高于大多数人在 65 岁时的总资产，但比参加传统 Medicare 的人花费的钱要少得多。

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大问题

然而，没有一种联邦医疗保险能够提供全面的医疗服务。从药品费用到长期护理，该计划都有严格的限制。这就是为什么凯撒基金会的一项研究发现，大约 90% 的退休人员都拥有某种形式的补充健康计划。低收入退休人员可以享受医疗补助，而许多其他退休人员则选择加入被称为“Medigap”的补充第三方保险计划。这些健康保险计划涵盖了联邦医疗保险通常忽略的费用，保费通常在每月 130 至 300 美元之间。

无论您选择哪种方式，所有退休健康计划都需要额外付费。即使是联邦医疗保险本身也需要扣除免赔额、共付额和保费，其中许多费用让那些期望它提供完全免费医疗保险的退休人员感到意外。补充保险需要自付费用，大多数医疗补助计划需要某种形式的患者捐款，而且退休人员经常需要任何计划都不涵盖的治疗。

EBRI 预计这些成本只会继续上升。随着医疗费用越来越高、寿命越来越长以及雇主和政府考虑削减传统福利计划，许多家庭将需要做好准备，因为医疗保险将比以往消耗更多的退休金。考虑与财务顾问讨论退休的预测和选择。

底线

员工福利研究所的一项新研究对退休后的医疗费用给出了一些确切的数字，这些费用比平均退休账户的总费用还要高。

退休计划秘诀

• 医疗费用在很大程度上是退休后不可协商的支出。因此，任何好的退休计划都应该准确计算出在支付医生费用后你还能剩下多少钱。

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医疗保健费用将超过大多数退休人员所能承受的范围：这就是为什么医疗保险不是答案的原因，该帖子首先出现在 SmartAsset 博客上。