我今年 60 岁，Roth IRA 账户中有 120 万美元

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罗斯 IRA 的规划与大多数其他退休资产略有不同。只要有效提高您的提款价值和社会保障福利，这个税收优惠账户就可以产生完全免税的收入。

与拥有税前 401(k) 或其他非 Roth 账户相比，这会改变您的选择。

例如，假设您在 60 岁时在 Roth IRA 中拥有 120 万美元。好消息是，总体而言，您的处境相当不错。您可能不需要做太多事情来确保该投资组合在退休后产生舒适的收入，但这一切都取决于您的个人情况。

以下是如何考虑的方法，您还可以与财务顾问匹配并与他们讨论您的个人情况。

您的总收入是多少？

大多数家庭的退休收入是投资组合收入和社会保障的平衡。

第一，社会保障。在不了解更多信息的情况下，我们假设平均福利到 2024 年将达到每年 22,884 美元（每月 1,907 美元）。由于您的其余收入来自罗斯账户，因此您将仅根据这些福利计算税收。这些福利的税收将取决于您有多少其他收入，但您的福利的税率预计为 0%、50% 或 85%。

从那里，我们可以查看您的 Roth IRA。

您的大部分投资组合收入将取决于您的个人投资和退休状况。例如，假设您计划在 67 岁完全退休。这为您已经稳固的罗斯投资组合提供了七年的投资组合增长时间。您退休时在该投资组合中持有多少资金（以及您的总收入）将在很大程度上取决于您的投资选择和风险承受能力。

例如，假设您在接下来的 7 年中继续缴纳美国收入中位数的 10%（每年缴纳 7,500 美元）。根据您的投资选择和回报率，您的投资组合可能会增长到：

• 标准普尔 500 指数平均指数（10%，高波动性）——67 岁时为 240 万美元

• 平衡投资组合平均值（8%，中等波动性）——67 岁时为 212 万美元

• 公司债券平均值（6%，低波动性）——67 岁时为 186 万美元

• 10 年期国债流动（4.63%，最低波动性）——67 岁时为 170 万美元

从 67 岁开始，按照 4% 的提款率，这些投资组合的年综合收入（投资组合和社会保障）为：

• 标准普尔 500 指数 – 118,884 美元

• 平衡 – $107,684

• 公司债券 – 97,284 美元

• 国债 – 90,884 美元

故事还在继续

或者，您也可以投资年金。假设您现在将 120 万美元的 Roth IRA 全部存入年金，支付日期为未来七年。代表性终身年金可能产生 137,856 美元，总收入为 160,740 美元。虽然高于您的任何其他选择，但与投资组合收入不同，您的年金付款可能不会根据通货膨胀进行调整。

从这里开始，好消息是我们可以停止分析。由于这是 Roth IRA，您的收入将完全是税后收入。所以我们可以假设这笔收入是完整的。此外，您无需为 RMD 或其他税务相关问题做好计划。换句话说，这些是您必须使用的数字。

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您的费用是多少？

在所有情况下，即使国债利率为 4.63%，到 67 岁时，您的投资组合也能产生显着高于中位数的收入。事实上，根据您退休期间的投资策略，您可能可以获得比我们假设的收入更多的收入。

然而，问题是这个投资组合是否能产生足够的钱来维持你的余生，而不是中位寿命。这完全取决于您的个人开支，这意味着您的支出预算。除其他问题外，请考虑：

• 住房费用： 您拥有自己的房屋还是租房？如果您拥有房屋，维护、保险和其他维护您的房屋的费用是多少？如果您租房，您应该期待什么样的增长？

• 医疗费用： 退休后的医疗和保险费用尤其高。确保您为自付费用、缺口保险、长期护理保险和其他需求做好预算。

• 生活开支： 你喜欢旅行吗？你有什么爱好？你出去吃饭吗？一般来说，您喜欢什么样的生活方式以及维持这种生活方式的成本是多少？

• 遗产费用： 您以后有什么具体的遗产愿望（希望是很多）吗？您想留下什么？它需要什么样的资产？

• 基本费用： 最后，您的基本账单是多少？换句话说，除了住房，你每个月的底线是多少？

所有这些问题都取决于您的个人情况。他们也具有决定性。您的投资组合能否持续一生将取决于您的预算和您的收入。只要你能够建立一个超出你支出的长期罗斯投资组合，它就会持续下去。对于中等家庭来说，您的总收入应该绰绰有余。对于您的家庭来说，这取决于您。

需要注意的风险

最后，退休也带来了一系列需要关注的风险和问题。其中，请注意以下三个具体问题：

通胀风险

对于退休人员来说，通货膨胀是一个大问题。即使按照美联储 2% 的目标利率，价格大约每 30 到 35 年就会翻一番。这可能会大幅波动，而且几乎完全不可预测。因此为此做好准备很重要。如果您住在城市，这一点就更重要；如果您租房，这一点就绝对紧迫，因为这些情况会产生远高于平均水平的通货膨胀。

社会保障福利每年都会根据通货膨胀进行调整。你的投资组合是另一回事。确保适当投资，努力实现至少足够的增长以跟上通货膨胀的步伐。如果您投资债券和年金等高安全性资产，而这些资产的增长率较低或没有增长率，那么这种方法尤其合适。

回报风险的顺序

序列风险是指您必须在市场下跌期间出售资产。对于退休人员来说，这是一种危险。如果市场下跌，但您依靠出售资产来获取收入，您可能会被迫在亏损或减少收入之间做出选择。

这可以通过良好的财务规划和正确的投资来管理，但您需要提前计划。不要低估序列风险，否则会让您付出代价。

财务顾问可以帮助您进行投资组合和降低风险。免费匹配财务顾问。

健康风险

退休后的健康问题可以有多种形式。如上所述，请务必计划好退休后的额外费用，因为您的医疗需求通常会随着年龄的增长而增加。

您还应该确保为更重要的医疗需求做好计划，例如家庭护理、住院护理和精神衰退。这可以通过适当的保险和生前遗嘱等规划来管理，这样做很重要。

底线

通过让您收取免税资金，罗斯 IRA 可以有效地增加您的退休收入，甚至可能增加很多。到 60 岁时，罗斯的投资组合将达到 120 万美元，一个家庭将处于有利地位，可以享受舒适的退休生活。

退休健康规划技巧

• 健康往往是退休人员最大的意外开支之一。在护理费用和保险费用之间，医疗问题可能涉及大量您可能尚未完全准备好的新支出。所以让我们现在就开始为此做准备。

• 财务顾问可以帮助您制定全面的退休计划。寻找财务顾问并不难。 SmartAsset 的免费工具可为您匹配最多三名经过审查的为您所在地区提供服务的财务顾问，并且您可以与您的顾问进行免费的介绍性通话，以决定您认为哪一位最适合您。如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问，请立即开始。

• 手头备有应急基金，以防您遇到意外开支。应急基金应该具有流动性——存放在不会像股票市场那样存在大幅波动风险的账户中。代价是流动现金的价值可能会因通货膨胀而受到侵蚀。但高息账户可以让您赚取复利。比较这些银行的储蓄账户。

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照片来源：©iStock.com/Portra

这篇文章我已经 60 岁了，罗斯个人退休账户 (Roth IRA) 里有 120 万美元。我如何确保这笔钱可以供我度过余生？首先出现在 SmartAsset 的 SmartReads 上。