社会保障是许多美国人退休计划的基础。然而，并不是每个人都知道政府计划如何运作的所有细节。有一些基本规则是每个人都应该知道的，但许多美国人甚至连最基本、最重要的管理该计划的规则都缺乏了解。
如果您不了解社会保障如何运作的基础知识，就不可能就何时领取退休福利做出明智的决定。太早（或太晚）申请福利可能会对您的退休目标产生严重的长期影响。不幸的是，根据全国范围内最近的一项调查，几乎一半的美国人对于提前领取福利将如何影响他们的每月福利保持着错误的信念。
代价高昂的错误信念
在调查中，48%的美国人错误地认为以下说法是正确的：“如果我提前领取福利，当达到完全退休年龄时，我的福利将自动增加。”
大多数读者将在 67 岁时达到完全退休年龄，尽管在 62 岁时就有资格领取社会保障福利。但就这些福利而言，天下没有免费的午餐。事实是，在您达到完全退休年龄之前领取福利将 永久地 减少您的每月福利。
下表显示了如果您提早申请，相对于您的完整退休年龄，您预计可以获得的收入会少多少。
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声称年龄 |
占全额福利的百分比 |
|---|---|
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62 |
70% |
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63 |
75% |
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64 |
80% |
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65 |
86.7% |
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66 |
93.3% |
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67 |
100% |
对于 67 岁完全退休的美国人（1960 年或以后出生）。
表来源：作者。数据来源：社会保障管理局。
为什么这种误解如此普遍？
许多人可能会错误地认为，在达到完全退休年龄后，福利会增加，这是有原因的。那是因为有时你确实会这样做。但这只是由于另一个普遍被误解的规则：社会保障收入测试。
社会保障收入测试表明，如果您在完全退休年龄之前领取退休福利时的收入超过一定金额，社会保障管理局将扣留您的部分每月福利。一旦您达到完全退休年龄，预扣金额将计入您的每月福利中。届时，收入测试不再适用，SSA 也不再扣留您的任何福利。
在这种情况下，您支票的最终金额主要取决于您最初申请社会保障的年龄。如果您在某一年从未超过收入测试阈值，则除了年度 COLA 之外，您所收取的金额将永远不会发生变化。
许多美国人也不知道社会保障收入测试是如何运作的。在 Nationwide 的调查中，只有 56% 的受访者正确回答了相关问题。
收入测试是规则的例外，而不是规则本身。在决定何时领取福利时，区分这一点很重要，以避免混淆。
拖延是有代价的
在所有条件相同的情况下，等待领取福利通常是有益的，甚至可能超过您的完全退休年龄。
如果您选择等待领取福利，您每延迟超过完全退休年龄一个月，社会保障管理局就会将您的每月福利增加 2/3 个百分点。这些延迟退休积分在 70 岁时达到最高限额，这意味着 67 岁完全退休的人的每月支票可以增加 24%。
United Income 2019 年的一项研究发现，大多数老年人 (57%) 等到 70 岁才领取退休金会过得更好。只有 8% 的人会从 65 岁之前领取福利中受益。
不过，有很多充分的理由提前提出索赔。
其一，如果有补充收入的生活质量明显高于没有补充收入的生活质量，那么在需要时领取补充收入可能是有意义的。如果您的情况有所改善，您可以稍后采取一些措施来减轻提前索赔的影响。
另一种情况是，您有合理的预期，认为自己会比同龄人早逝。社会保障旨在为平均预期寿命的人支付大致相同金额的终生福利，无论他们何时领取。但如果您患有限制预期寿命的疾病，那么尽早领取福利可能是有意义的。
无论您何时决定提出索赔，请务必完全了解您的索赔年龄如何影响您的每月福利以及您实际上是否应该期望您的福利在未来增加。
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近一半的美国人对这项最重要的社会保障规则的看法是绝对错误的
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