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要确保您的退休储蓄能够度过您的余生，通常需要在您的预计寿命期间平衡收入与支出。但假设您的 IRA 中有 900,000 美元。您还需要考虑是否想留下经济遗产。由于所有长期预测都可能发生变化，因此您需要管理风险，可能会使用保险单和投资组合多元化。
以下是一位拥有近 100 万美元储蓄的 75 岁老人如何制定余生的收入和支出规划。无论您是 DIY 退休规划师还是需要有人引导您完成该过程的每一步，财务顾问都可以提供宝贵的见解。
如果您花费的金额不超过您的投资组合产生的收入，您的储蓄可能会持续您的余生。考虑到这一点，弄清楚如何在不确定的时间内使用特定金额的资金主要取决于对您的支出和收入进行现实的预测，同时还要考虑到难以预见的情况。
特别难以预测的一个关键信息是退休人员可能活多久。社会保障管理局的预期寿命计算器显示，如今 75 岁的男性预计可以活到 87 岁，而同龄女性的预期寿命则接近 89 岁。当然，个人的预期寿命可能会因您是否吸烟而有所不同、锻炼、保持健康体重或现有健康状况等因素。
计算您的储蓄是否能持续下去的任务因意外事件的可能性而变得更加复杂，这些意外事件的范围可能包括市场长期繁荣或萧条，以及需要昂贵的长期护理。然而，如果你使用保守的预测并建立缓冲，你就有可能制定一个可行的预算，让你在余生中过上舒适的生活，而不会耗尽你的积蓄。但如果您需要帮助制定退休收入计划和/或预算，请考虑与财务顾问联系。
要从退休收入开始，作为捷径，您可以使用 4% 规则来估计安全提款率。该指南建议，在退休第一年提取投资组合的 4%，然后每年根据通货膨胀调整随后的提取金额，可以使您的储蓄持续 30 年。
但 4% 规则并非一刀切。这是相当保守的，从90万美元的IRA中提取36,000美元可能不足以满足75岁退休人员的需求。作为一种静态方法，它也没有考虑退休人员的费用和支出需求可能发生的变化。
为了获得更多一点的收入和更多的安全性，退休人员可以将全部 90 万美元投入 30 年期美国国债，目前的利率为 4.25%。这将每年产生 38,250 美元的利息，直到他们年满 105 岁，而无需触及本金。不利的一面是，债券收益率可能落后于通胀，最终降低购买力。
在风险回报范围的另一端，股票承诺更高的收益率，但风险也更大。例如，标准普尔 500 指数几十年来平均每年回报率接近 10%。然而，由于市场波动、费用和其他影响因素会随着时间的推移降低实际回报，您可能无法指望每年从股票市场投资中获得 90,000 美元。完全投资股票还会使退休人员面临过高的风险和波动性。
退休投资组合需要考虑的其他资产可能包括年金、股息股票、免税债券和公司债券以及房地产等另类投资。这些提供了不同程度的风险和回报。将它们混合起来创建多元化的投资组合可以产生更一致和可靠的长期回报。
假设退休人员建立了一个平均年回报率为 7% 的多元化投资组合。如果他们在 75 岁时提取投资组合的 7%，那么他们的税前收入将达到 63,000 美元。此后，他们可以每年根据通货膨胀（2% 至 3%）调整提款。虽然考虑到较高的提款率，他们的储蓄可能无法维持 30 年，但考虑到他们目前的年龄和预期寿命，可能也没有必要。
此外，大多数退休人员可以获得社会保障福利。根据您的收入记录以及申请福利的时间，您在 2024 年最多可以领取 58,476 美元。但这只是最高付款额。社会保障管理局 2024 年 2 月的一份报告显示，向退休工人支付的老年和遗属保险福利平均每月 1,910 美元，或每年 22,920 美元。
如果我们将 22,920 美元的平均社会保障福利加上 63,000 美元的投资组合提款，那么在 75 岁时，假设的退休收入将接近 86,000 美元。虽然这是使用假设场景的粗略估计，但财务顾问可以帮助您更准确地计算您的退休收入可能取决于您的收入来源和社会保障收入历史。
就像退休收入一样，支出也可能有很大差异。但平均值在这里也很有用。 2023 年，员工福利退休研究所报告了 2022 年退休人员支出调查。调查发现，退休人员的费用类别细分如下：
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费用类别 |
百分比 |
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住房 |
30% |
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食物 |
26% |
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运输 |
11% |
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娱乐 |
8% |
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健康保险 |
8% |
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其他费用 |
6% |
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衣服 |
6% |
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自付费用的医疗费用 |
5% |
请记住，此预算分配不包括任何税收支出。尽管许多退休人员缴纳的所得税比工作时少，但税收在退休收入规划中发挥着重要作用。
请记住，您高达 85% 的社会保障福利需要纳税，具体取决于您拥有的“综合收入”数量。您可以通过将您的福利除以一半并将其添加到您的 调整后总收入 (AGI) 加上您可能拥有的任何免税利息收入。如果您的个人总收入超过 25,000 美元（如果已婚并联合报税，则为 32,000 美元），您将为高达 50% 的福利缴税。如果超过 34,000 美元（如果已婚并联合申报则为 44,000 美元），则高达 85% 的税款将被征税。
同时，从您的 IRA 提款将需缴纳所得税。幸运的是，一些财务顾问可以帮助您在退休计划中核算税收。
任何实际的长期预测都会考虑风险。您可以通过不同资产类别的多元化来管理投资组合风险。保险提供了另一种保护资产和防范意外费用的方式。以下是需要考虑的主要保险类型：
有些承保范围可能不相关或没有必要。例如，75 岁的老人可能有 Medicare，可能不需要私人健康保险，尽管他们可以选择支付补充保险。同样，如果他们出租房屋，则不需要房主保险，成本较低的租户保险单可能就足够了。无论您是退休还是处于黄金收入时期，财务顾问都可以帮助您将保险和其他风险缓解策略整合到全面的财务计划中。
理论上，75 岁的老人完全有可能将 90 万美元的储蓄用于余生。这对您来说是否足够取决于许多因素，包括您的退休费用以及您作为投资者的风险偏好。您也许可以通过搬到成本较低的地方来减少开支，或者通过仔细分散您的投资组合来增加您的投资收益。您可能还需要考虑通过适当的保险和风险管理策略来保护您的资产和收入免受损失。
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手头备有应急基金，以防您遇到意外开支。应急基金应该具有流动性——存放在不会像股票市场那样存在大幅波动风险的账户中。代价是流动现金的价值可能会因通货膨胀而受到侵蚀。但高息账户可以让您赚取复利。比较这些银行的储蓄账户。
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我今年 75 岁，个人退休账户 (IRA) 中有 90 万美元。我如何确保这笔钱可以供我度过余生？首先出现在 SmartAsset 的 SmartReads 上。
关键词：退休储蓄,财务顾问,投资组合多元化,社会保障,社会保障管理局,退休规划师