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与大多数个人理财问题不同，这个问题的答案简短而简单：是的，等到 4 月 1 日领取您的第一个 RMD 将会影响您第二年的 RMD 金额。
美国国税局 (IRS) 关于最低分配额 (RMD) 的规定要求任何在 2024 年年满 73 岁的人从其 IRA 和其他递延税款退休账户中提取一定的最低金额，并在随后的每一年继续这样做。取消 RMD 的罚款为未提取金额的 25%（但如果在两年内纠正错误，则可能会减少至 10%）。
IRS 在 RMD 方面给予的一项突破是，您可以选择将您的第一个 RMD 推迟到您年满 73 岁后当年的 4 月 1 日。对于在面临第一个 RMD 之前没有做过任何税务或财务规划的人来说，推迟是有意义的，或者对于在 73 岁那年其他应税收入一次性大幅增加并且不想为 RMD 收入支付更高税率的人，因此您需要全面审视您的金融的 情况。
财务顾问可以帮助您确定 RMD 的最佳策略。免费匹配并与信托财务顾问交谈。
但是，对于大多数人来说，这并不是一个休息——事实上，大多数理财规划师警告不要选择推迟您的第一次 RMD。原因是，如果您确实推迟了第一个 RMD，您仍然需要参加第二个 RMD——只不过推迟第 1 次 RMD 意味着您将在明年参加两次 RMD。在许多情况下，这两种分配可能会将您推入更高的税级，增加您的社会保障福利的税收，并可能引发您的医疗保险附加费。
计算 RMD 的公式还意味着，推迟您的第一个 RMD 可能会使您的第二个 RMD 比您没有选择延迟的情况下更大。
您的 RMD 金额是通过上一年年底退休账户余额除以 IRS 预期寿命表计算得出的。 73 岁时，该系数为 26.5 岁，74 岁时，该系数为 25.5 岁。
在 12 月 31 日（您的账户余额决定您的 RMD 之日）之后，将您的第一个 RMD 留在您的账户中，意味着您在第一年提取的金额也将包含在您的第二个 RMD 的余额中 – 以及您的第二个 RMD 的任何收益产生的钱。另外，您的第二个 RMD 还会除以较短的预期寿命，从而使该金额更大，即使帐户余额没有增加。
在某些情况下，推迟您的第一次 RMD 可能是有意义的。与财务顾问交谈，以确定适合您情况的最佳行动方案。
以下是对前两个 RMD 的估计，如果没有推迟，第二年的投资收益将达到 7%：
2023 年 12 月 31 日 IRA 余额： 100万美元
73 岁时第一次 RMD： $37,736
2024 年 12 月 31 日 IRA 余额： 103 万美元
第二个 RMD： $40,481
两年内的 RMD 总额： $78,217
如果第一个 RMD 推迟一年，投资收益增加 7%，则前两年的 RMD 总额将增加约 3.4%：
2023 年 12 月 31 日 IRA 余额： 100万美元
73 岁时第一次 RMD： $0 – 推迟
2024 年 12 月 31 日 IRA 余额： 110 万美元
推迟 RMD：$37,736
第二个 RMD： 43,137 美元
总 RMD： $80,873
增加： 2,656 美元 (3.4%)
推迟首次 RMD 有意义的一个例子是，如果您不需要这笔钱来支付生活费用，并且希望通过将 RMD 资金直接捐给慈善机构来进行合格的直接慈善分配，这样 RMD 资金就无需缴税。在这种情况下，允许余额增长一年会增加您的慈善捐款金额，并且您只需为第二年的 RMD 收入纳税。
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推迟第一年的 RMD 是一种选择，在有限的情况下可能会有所帮助，但对于大多数退休人员来说并不是最佳策略。 RMD 需要在您的整体退休计划中考虑和规划，并且 RMD 策略应在您的第一个 RMD 日期之前至少一年制定。
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照片来源：©iStock.com/SIphotography
我等到 4 月 1 日才拿到我的第一个 RMD 的帖子。这会影响我第二年的 RMD 吗？首先出现在 SmartAsset 的 SmartReads 上。
关键词：财务顾问,RMD计算,财务规划,财务状况