我今年 65 岁，正处于收入的绝对顶峰。我也属于 35% 的税级，并且不打算很快退休。我需要 30,000 美元用于家庭项目。我有足够的资金从不合格的经纪账户中取出，但将为我清算的资产缴纳资本利得税。我认为最好的地方是我的 Roth IRA，这样我就不会增加我的税单。住房抵押贷款不在考虑范围内，因为我很快就需要这笔现金。如果您现在对罗斯提款说不，那么什么时候是从罗斯爱尔兰共和军中提款的好时机呢？我们的孩子很富裕，不需要它作为未来的遗产。
-约瑟夫
虽然寻求最大限度地减少单个项目的税收影响很重要，但这并不是您决定资金应来自哪个帐户时的唯一考虑因素。
在以短期税款最小化为由使用 Roth IRA 支付项目成本之前，考虑从每个账户提款以及何时提款对长期税收和财务规划的影响也很重要。
我可以笼统地回答您的问题，因为它适用于大多数纳税人，但我会提醒您，最佳做法是咨询完全了解您的全部税务情况的税务专业人士。 （如果您在税务策略方面需要更多帮助，请考虑与具有税务专业知识的财务顾问相匹配。）
检查您的税务情况
正如您所指出的，由于您已超过 59 ½ 岁，因此如果您从 Roth IRA 中提取资金，不会立即产生税务影响。由于您属于 35% 的所得税等级，因此您从应税经纪账户支付的资本利得税税率将为 15% 或 20%，具体取决于您的报税身份（已婚和联合报税、单身或户主）和实际收入。
虽然假设退休后不再从工作中获得收入时税率会降低似乎是安全的，但我警告不要这种假设。目前的所得税税率将于 2025 年底到期，按照历史标准来看，该税率相对较低。
考虑应税提款
总体而言，如果您尚未达到 35% 所得税等级的最高水平，并且将面临 15% 的资本利得税，那么在您有收入支持当前税单的情况下，使用您的经纪账户进行提款可能是有意义的。
此外，虽然您的经纪账户的总价值可能表明您在提款时需要缴纳资本利得税，但您应该审查账户内的个人持股并考虑税收损失收获机会。
鉴于市场环境波动以及大多数资产类别在 2022 年经历的回撤，某些资产的价值可能会跌至原始成本基础以下，具体取决于您拥有的资产以及持有它们的时间。如果是这种情况，您可以出售一些已经失去价值的资产，并使用这些已实现的损失来抵消账户其他地方的资本收益，从而减少您的税单。
如果税收损失收获不可行，另一种策略是将增值证券赠送给慈善机构。这样做，您将避免缴纳资本利得税，并享受相当于赠与资产的全部市场价值的税收减免。这种方法节省的税款可以帮助抵消与清算家庭项目的部分应税账户相关的任何税收负担。 （如果您需要帮助弥补税收损失或向慈善机构捐赠证券，请考虑与财务顾问合作。）
罗斯 IRA 的目的
那么，当 Roth IRA 提供免税资金来源时，为什么要对从应税账户提款时纳税呢？因为，一般来说，这会违背罗斯个人退休账户的目的。
Roth IRA 旨在提供退休时的免税收入，而不是普通用途资金的免税来源。除非您希望在退休时领取养老金或被动收入，否则您的主要收入来源可能是社会保障和您的储蓄，包括您的 Roth IRA。因此，我认为根据您提供的有关您情况的信息，在退休之前使用罗斯个人退休账户是不明智的，即使为下一代保留其价值不是首要考虑因素。
Roth IRA 的缴款限额已经相对较低，而且由于您的缴款收入超过了缴款门槛，因此您只能通过后门缴款的方式进行缴款。如果您在退休前从 Roth IRA 中提取宝贵的资金，您利用 Roth IRA 的能力将会降低。如果您允许 Roth IRA 中的 30,000 美元继续免税复利，那么与允许非合格经纪账户中的资金累积应税收益相比，您的储蓄在退休时会更有价值。 （要获得管理退休账户的更多帮助，请考虑与财务顾问匹配。）
底线
从表面上看，从合格账户中提取资金似乎是理想的选择，以最大限度地减少当前的税单。但是，您应该考虑提款顺序的长期税务影响，并评估每个账户在您的整体财务计划中的用途。对于税收，没有一刀切的建议，与专业人士合作将增加您获得最佳结果的可能性。以这种方式进行家居装修项目或任何重大开支将产生最符合您的财务目标的结果。
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洛兰·蒙塔尼 (Loraine Montanye)，CFP®、AIF®、 是 SmartAsset 财务规划专栏作家，回答读者有关个人理财主题的问题。有您想要回答的问题吗？发送电子邮件至 AskAnAdvisor@smartasset.com，您的问题可能会在以后的专栏中得到解答。
Loraine 是 DBR & CO 的高级退休计划顾问。她不是 SmartAsset AMP 平台的参与者，也不是 SmartAsset 的员工。她因这篇文章而获得了补偿。作者提供的其他资源可以在 dbroot.com 上找到。
图片来源：©iStock.com/alfexe，©iStock.com/Kameleon007
帖子“询问顾问：我今年 65 岁，收入处于‘绝对巅峰’，不会很快退休”。我应该使用我的 Roth IRA 进行 3 万美元的家居装修项目吗？首先出现在 SmartAsset 博客上。
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