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如果您已年满 65 岁，正在领取社会保障，您可能会想，现在将 750,000 美元的传统 IRA 转换为 Roth IRA 是否为时已晚。简而言之，答案是否定的——根据年龄或收入，对罗斯皈依没有任何法律限制。然而，实际上，这一决定需要仔细权衡税收影响、医疗费用、遗产规划等。对于规模较大的 IRA 来说，将转换分摊到多年通常具有最大的财务意义。财务顾问的指导可以帮助您根据您的情况权衡罗斯转换的成本。
Roth IRA 转换涉及将资金从传统的税前 IRA 账户转移到税后 Roth IRA 账户。您对现在转换的资金缴纳所得税，但未来退休时的提款则免税。
此外，传统 IRA 从 73 岁开始须遵守最低分配额 (RMD)。这可能会导致退休时缴纳更高的税款，因为被视为普通应税收入的 RMD 收入可能会将退休人员推入更高的税级。但 RMD 规则不适用于 Roth IRA 和 Roth 401(k)s，因此您可以将钱留在账户中或在需要时随时提取，而无需缴纳任何缴款税（您可能需要缴纳投资所得税）如果您在首次供款后五年内提取收入）。
如果您在了解 Roth IRA 规则方面需要更多帮助，请考虑咨询财务顾问。
您越早将资金从传统的税前 IRA 转换为 Roth 账户，您在 Roth 账户中享受的免税增长年限就越长。而且您可以提取这些罗斯资金而无需缴纳任何税款。
但您必须为转换缴税，这对于时间安排来说是一个不小的考虑因素。转换大额 IRA 可能需要您为大部分甚至全部转换金额支付 37% 的最高边际税率，具体取决于您的其他收入、扣除额和其他因素。
然而，如果你逐渐转换它，你可以将收入增加分摊到几年内，并避免缴纳最高边际税率。这有助于减少每年和总体所欠税款。
考虑何时需要从 Roth IRA 中提取资金也很重要。转换后五年内不得提取资金，否则将受到处罚。而且，如果您随着时间的推移将您的 IRA 逐渐转换为 Roth，这些转换都会重新触发该部分资金的五年规则。
与财务顾问会面可以让罗斯转换等复杂的举动变得清晰。
立即转换 750,000 美元的 IRA 余额的一个主要问题是伴随此类交易的巨额税单。完全进行这种规模的罗斯转换将使该人进入 37% 的边际税级。
如果您是单身申报者，并且您的社会保障收入不足以纳税，则使用 2023 年税级计算，在当前收入上增加 750,000 美元可能会引发约 238,000 美元的额外税款。 10 年内每年兑换 75,000 美元，缓慢进行，将您的应税收入保持在 22% 的范围内，从而减少每年的税收打击。
假设您是单身申报者，并且您的社会保障收入低于 25,000 美元，因此可以逃税，这些情况可能会出现以下情况：
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罗斯换算的大小： 750,000 美元
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税级： 37%
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联邦所得税总额 所欠的： 237,831 美元
此选项会给您留下巨额税单，但您的新 Roth IRA 中约有 512,000 美元，您最终可以免税提取。
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罗斯换算的大小： 75,000 美元（x10）
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税级： 22%
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联邦所得税总额 所欠的： 10 年内 88,000 美元
请记住，当您执行这些年度转换时，您的 IRA 中剩余的资金将继续增长，因此当您必须开始领取 RMD 时，IRA 可能不会是空的。然而，到那时你必须持有的 RMD 将会小得多，因此与将钱存入传统的 IRA 相比，不会产生那么多的税收。
第三种选择是将未转换的资金存入您的 IRA，并在您年满 73 岁时开始领取 RMD，并边走边缴税。然而，这可能会让您在退休时缴纳更高的税款，直到您去世。但如果您需要更多帮助来评估您的不同选择，这个免费的匹配工具可以为您匹配一位信托顾问。
您可能不会发现任何一种行动方案明显优越。决定罗斯转换是否有意义以及有多少意义时要考虑的因素：
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比较当前与未来的所得税税率
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考虑 RMD 和遗产计划
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权衡医疗保健和其他老年费用
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评估税收对继承人的影响
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多年情景模型
根据您的情况量身定制的战略性部分罗斯转换可能会为拥有大量 IRA 余额的人提供最大的税收优惠。
罗斯转换的一个主要限制是它们不能逆转。如果税率稍后下降或者您需要更快转换资金，您可能会后悔现在以更高的税率锁定税款。继承计划也可能发生变化。在承诺转换之前进行彻底的多年分析。
首先运行您自己的罗斯转换方案或寻求财务顾问的帮助来帮助您进行这些重要的计算。
在 65 岁或任何年龄，虽然您的部分退休财务仍未解决，但将罗斯转换限制为分摊多年的小部分可以提供灵活性。这可以平衡您和您的继承人的当前税收成本与未来的税收节省。与退休时的大多数资金流动一样，首先谨慎评估您的多年税务状况是关键。
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请记住，向 Roth IRA 缴款有收入限制。 2024 年，IRS 不允许调整后总收入 (AGI) 超过 87,000 美元的单身申报者以及 AGI 超过 240,000 美元的联合申报者。然而，后门罗斯 IRA 可以帮助高收入者合法规避这些收入限制。
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手头备有应急基金，以防您遇到意外开支。应急基金应该具有流动性——存放在不会像股票市场那样存在大幅波动风险的账户中。代价是流动现金的价值可能会因通货膨胀而受到侵蚀。但高息账户可以让您赚取复利。比较这些银行的储蓄账户。
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我今年 65 岁，IRA 账户中有 75 万美元。我正在领取社会保障——现在转换罗斯是否太晚了？首先出现在 SmartAsset 的 SmartReads 上。
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