您的债务如何影响住房负担能力

在你开始找房子之前，掌握好你的预算是至关重要的——具体来说，你每月有能力支付多少抵押贷款。

有多种方法可以衡量这一点，但最流行的策略之一被称为“28/36 规则”。以下是 28/36 规则如何帮助您确定房屋的价格范围。

在本文中：

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28/36 规则是确定您可以在房屋上花多少钱的常见准则。该规则规定，您用于住房（每月抵押贷款付款）的支出不应超过月总收入的 28%，用于所有债务的支出最多不得超过 36%。这包括您的抵押贷款付款、学生贷款付款、汽车付款、信用卡最低限额以及您每月偿还的任何其他债务。

请记住，28/36 规则中的“住房付款”是指构成每月抵押贷款付款的成本，例如本金、利息、财产税和房主保险。它不包括其他住房费用，例如偶尔的维修费用。

当您申请抵押贷款时，抵押贷款机构还会使用 28/36 规则来评估您每月还款的能力。不过，这只是一般的经验法则，许多贷方允许借款人超出这些门槛，但仍然有资格获得贷款。

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通过示例最容易理解 28/36 规则。假设您和您的配偶每年的总收入为 120,000 美元，或者每月的总收入（税前）为 10,000 美元。

根据 28/36 规则，您可以分配：

• 每月抵押贷款还款额为 2,800 美元（0.28 x 10,000 美元 = 2,800 美元）

• 每月 3,600 美元的债务偿还总额（0.36 x 10,000 美元 = 3,600 美元）。

然后，您可以使用抵押贷款计算器来确定您正在使用的购房预算。例如，根据这些门槛和估计的抵押贷款利率为 6.75%，您预计可以买得起价值约 45 万美元的房子。

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28/36 规则是分解债务与收入比率 (DTI) 的另一种方法，该比率反映了债务占您月收入的多少。要计算您的 DTI，请将您的每月总债务（税前）除以您的每月总收入，如上例所示。

DTI 在您获得贷款的资格方面发挥着重要作用，抵押贷款机构通常会考虑两个因素：您的前端比率和后端比率。

您的 DTI 的前端比率是您的抵押贷款付款所占的收入金额。您的后端比率详细说明了您的总债务支付与您的收入的关系。 （根据 28/36 规则，“28”是前端 DTI，而“36”是后端 DTI。）

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如果您在分解债务与收入比率时没有看到您喜欢的数字，或者担心是否符合 28/36 规则的贷款资格，您可以采取一些措施来帮助您解决问题。

• 还清你的债务：您每月偿还的债务越少，用于支付抵押贷款的可支出现金就越多。

• 增加你的收入： 收入越高，DTI 越低，获得抵押贷款的机会就越大。你可以通过要求加薪、加班、兼职、提供咨询或自由职业、或者找第二份工作来增加收入。

• 推迟买房： 等待一段时间买房也会有所帮助。这可能会让您有更多时间来减少债务、在工作中获得晋升或做出其他可能有帮助的改变，例如提高您的信用评分。

• 调整您的家庭搜索： 如果您当前的 28/36 数字不足以允许在您理想的社区购买房屋，您可能会寻找创造性的解决方案 – 例如购买公寓或合作公寓，寻找更多的农村社区，或购买较小的房屋。

• 引入共同买家： 如果您可以引入另一个买家（以及他们的月收入），则可以提高数量并使事情对您有利。只要确保这是您在经济上信任的人，尤其是如果两个名字都出现在贷款文件上的话。

与信贷员或财务顾问交谈也会有所帮助。他们可以根据您的具体购房目标和财务状况提供个性化指导。

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28/36 规则规定，您最多应将每月总收入的 28% 用于住房（您的每月抵押贷款付款），而用于所有债务的支出不得超过 36%。

使用 28/36 规则，您可能可以支付每月 2,800 美元的抵押贷款和 3,600 美元的总债务，其中包括您的抵押贷款、汽车、学生贷款、信用卡和其他债务付款。

28/36 规则基于总收入，即您的税前收入。根据 28/36 规则，您通常可以支付相当于您月总收入 28% 或更少的付款，并且每月总债务付款（包括您的抵押贷款）相当于您月收入的 36% 或更少。

28/36 规则是 DTI（债务收入比）的另一种表述方式。 “28”指的是您的前端 DTI，即您的月收入中有多少用于住房费用（理想情况下不超过月收入的 28%）。 “36”指的是理想的后端DTI——或者说你的总债务占你月收入的多少，包括你的抵押贷款付款、汽车付款、学生贷款付款和其他债务。根据 28/36 规则，您的所有债务不应超过月收入的 36%。

这篇文章的编辑者是 劳拉·格蕾丝·塔普利。