想象一下。您今年51岁，新离婚，盯着180,000美元的债务。许多美国人都面临这样的情况。
美联储的最新数据表明，美国的平均家庭债务超过100,000美元。这包括抵押，汽车贷款，学生债务，信用卡和其他形式的个人债务。
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但是，如果您发现自己的债务比平均水平高得多，该怎么办？您应该宣布破产，还是还有其他可行的选择？答案并不简单，但是权衡利弊可以帮助确定最佳的行动方案。
请记住，债务的类型和还款条款对于绘制回偿付能力的路径将很重要。
提出第13章破产的人为有常规收入的人提供了作为结构化计划的一部分偿还债务的方式。这通常发生在三到五年的时间里，并允许人们赶上逾期付款，与第7章破产不同，保留了像房屋这样的重要资产。
通常，一旦您申请破产，就可以自动住宿。这停止了大多数债权人的丧失抵押品赎回权，工资装饰，收藏和其他收集活动。这对于节省资产和帮助您协商可管理的还款时间表至关重要。
第13章破产计划通常要求有抵押债务（例如抵押贷款和汽车贷款）最终要偿还。但是，无抵押债务（如信用卡）通常至少部分被宽恕。这意味着您通常只偿还一部分未偿债务。这就是为什么您要考虑是否要宣布破产时重要的债务类型。
破产有很大的缺点。根据Capital One，破产可以保留在您的信用报告中长达10年，从而大大降低您的信用评分并限制未来的信用机会。
将来获得贷款可能会更难。信用评分差甚至可能影响您的工作前景或出租公寓的能力。
鉴于所有这些复杂的因素，强烈建议在做出任何决定之前与值得信赖的财务顾问进行咨询。
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在决定宣布破产之前，最好探索您所有的债务减免选择。信誉良好的信用会议机构提供的债务管理计划基于您可以管理的债权人的结构性付款。
这些通常以降低的利率融资。在许多情况下，您每月向代理机构付款，然后与您的债权人进行谈判以获取较低的利率。
直接与债权人进行谈判以偿还债务并为高利益贷款再融资也可以减少您的每月付款。
另一个选择是债务合并，这意味着您将几笔债务汇总到一个每月付款中。这具有简化您的还款的心理好处，它可能会帮助您获得比单个卡或贷款更低的总利率。
您可以遵循许多还款策略。雪球方法首先以您最小的债务为目标，并旨在产生快速胜利以建立还款势头。这个想法是创造动力以转移您的更大的债务。
相比之下，雪崩方法优先考虑最高利益的债务，以最大程度地减少偿还您所欠的一切的总体成本。他们之间的选择取决于积累的债务类型和个人的个性。
如果您发现自己有很多债务，那么利用像您的401（k）这样的退休资金可能不是一个好主意。在59½岁之前的早期提取可能会因常规所得税的基础而受到10％的罚款。您还牺牲了复合增长的收益。
换句话说，在年轻时大量撤离可能意味着您准备退休时可用的钱要少得多。还要警惕高息日的发薪日贷款。是的，它们相对容易获得，但是如果您已经负债累累，那么在高高的利率上堆积更多不是一个好主意。
要谨慎签署贷款 – 如果您已经债务，这可能会特别有风险。根据联邦贸易委员会的说法，当您进行贷款时，您会承担风险。如果主要借款人错过了付款或违约，那么您就会陷入困境，并且您的信誉可能会受到影响。
与其选择风险的快速解决方案，不如寻求具有清晰结构的还款策略。并且，获取您信任的财务顾问的指导。
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