什么是雨伞保险，为什么要考虑？

事故发生。有人可以在人行道上的冰上滑冰，折断几个骨头。您可以在下雨的夜晚将汽车在您面前端端。您的狗可以咬邮件载体。

如果您为之挂钩，您的房屋或汽车保险可以支付这些事故的费用。但是，有时候，成本可能会超过您的保险所支付的费用。然后，您有必要付款的风险 – 也就是说，除非您有伞政策。

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代表伤害受害者的联合创始人兼首席执行官Jason Javaheri说：“雨伞的覆盖范围是可以保护您免受金融灾难的经常被掩盖的安全网。”对于它提供的保护，成本相对较低。

JD Power的克雷格·马丁（Craig Martin）表示，根据JD Power 2024美国房主保险研究，只有38％的年收入超过200,000美元的客户表示他们有雨伞政策，而收入在100,000美元至200,000美元之间的客户中只有22％具有伞状保单。收入低于100,000美元的人的百分比下降到14％。

这就是为什么要了解什么是雨伞政策，其工作方式，涵盖的内容以及您可能需要多少覆盖范围的原因。

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雨伞政策是一种保险，如果您超过房屋，汽车或其他财产保险的责任限制，则提供额外的承保范围。如果对您有大量索赔或判决，则旨在保护您的资产。

标准房主和汽车保险单通常为诸如医疗账单和法律费用等费用造成财产损失或对他人造成伤害的费用等费用，但只能达到一定限制。例如，如果您被起诉与多辆车事故有关，则可以轻松地限制这些限制。

“那是伞将到达的地方，”国民产品和Grange Insurance Experience Development副总裁Kim Bowser说。 “您的汽车或房屋保险通常会首先覆盖损失。伞在覆盖范围保护的基础上作为额外的一层。”

马萨诸塞州汉密尔顿的最佳保险解决方案的所有者兼负责人Erika Tortorici解释说，雨伞政策以百万美元的增量提供了百万美元的增量，从100万美元到500万美元（但对于高净值个人和家庭来说可能更高）。要购买政策，您必须通过汽车，房屋或其他财产保险拥有一定数量的责任承保范围。保险公司通常需要在房主政策上至少支付300,000美元的责任承保范围，每人250,000美元/每人事故责任覆盖范围$ 2500,000。

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总部位于迈阿密的独立保险经纪人詹妮弗·甘比尔（Jennifer Gambill）表示，这些门槛很高，因为伞保险只能涵盖大型索赔。例如，如果您是因为某人在您的财产上受伤而必须支付500,000美元而被起诉，那么您的房屋保险将支付至300,000美元的限额，那么伞策略将支付剩余的200,000美元。

伞政策为您的房屋和汽车提供了覆盖范围。 Gambill说，它也可以扩展到涵盖休闲车，船只和其他船只，租赁物业和分时度假以及您家庭中的其他成员，包括在学校的孩子。

雨伞政策提供了以下内容的覆盖范围：

• 对他人的伤害，包括医疗费用和责任索赔的费用

• 损害他人财产

• 对他人的人身伤害，包括诽谤，诽谤和诽谤

• 您在诉讼中为自己辩护的法律费用

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伞政策涵盖了您对他人的责任，而不是对您或您的财产造成的损害或伤害。鲍泽说：“如果您的狗要咬您，雨伞政策通常不会支付您可能遇到的医疗费用。”

它还没有提供以下内容的覆盖范围：

• 故意伤害他人

• 非法活动，包括与阻力赛车有关的事故和伤害

• 与您用完的业务有关的损失

• 与您在合同中同意的事情有关的法律费用

以下是伞政策将涵盖的索赔类型的一些例子。

• 您在开车时不小心撞到某人，或造成多辆车的严重事故

• 您在社交媒体上发布了有关某人的诽谤性，并被起诉

• 您的孩子的朋友在您的蹦床或游泳池受伤

• 您的狗严重伤害了送货员

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您需要的雨伞覆盖量取决于您要保护的东西。田纳西州纳什维尔附近的独立保险公司丘吉尔局销售和运营总监Alaina Hixson说，对于拥有一所房屋的标准两车位，可以覆盖100万美元的雨伞覆盖范围。她说：“您拥有的资产越多，您需要的保护就越多。”

如果您面临更多的风险，例如家庭中的青少年司机或诸如狩猎之类的运动或业余爱好，可能会导致其他人受伤。您的保险代理可以帮助您评估您需要多少雨伞覆盖范围。

Tortorici说，雨伞保险的承保范围相对便宜。她补充说，例如，一个拥有一家房屋和两名司机的家庭通常每年为100万美元的雨伞政策支付250至350美元。

将青少年司机添加到您的覆盖范围中会提高您的价格。因此，多个特性，车辆和船只也会。您的位置，索赔历史记录和驾驶记录也将影响伞保险的成本。但是，在与现有房屋，汽车或其他财产保险捆绑雨伞政策时，通常会获得多政策折扣。

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拥有雨伞政策有很多好处，但是有一些弊端需要考虑。

优点

• 扩大责任覆盖范围 如果您的基本房屋或汽车保险责任承保范围不足以支付大索赔，以保护您的资产

• 相对较低的成本 对于覆盖范围，您得到

• 广泛的覆盖范围 责任索赔

• 额外的覆盖范围 对于通常不被家庭和汽车保险所涵盖的索赔，例如诽谤，诽谤，甚至是虚假逮捕

• 其他家庭成员的覆盖范围 除了保单持有人的承保范围

• 一个政策 可以覆盖一系列财产，包括房屋，车辆和船只

缺点

• 高基础责任限制 在您的房屋和汽车保险上购买雨伞覆盖

• 覆盖范围有限 受伤和对他人及其财产的损害，而不是您或您的财产

• 额外费用 拥有补充保险单

爪哇式说：“伞保险不仅是为了富人。” “这是对任何有保护的人的人。”

如果以下任何一个适用于您，则应考虑一项雨伞政策：

• 您拥有家和车辆

• 您拥有出租物业

• 你有一个高净值

• 你有青少年司机

• 你有一个游泳池或蹦床

• 您有房车，船或其他船只

• 你有狗

• 您从事可能伤害别人的高风险活动

要获得雨伞保险，您必须拥有某些主要保险保护。甘比尔解释说：“如果您不拥有汽车或家，就无法获得雨伞政策。”

例如，如果您是依靠公共交通工具的房客，则可能不需要伞保险。也就是说，您仍然应该获得租房者保险，并提供最大的可用责任范围。

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获得伞政策的最佳方法是通过您现有的汽车或家庭保险提供商。希克森说，实际上，如果您想制定伞政策来覆盖您的房屋，车辆和其他财产，所有政策都必须在同一保险公司下。另外，使用一个承运人的多个政策通常可以使您可以在保费上获得折扣。

通过与您的保险公司不同的保险公司获得伞政策很少有意义。 Tortorici说，某些情况，例如拥有难以证实的狗或驾驶不良的情况，可能会迫使您通过专业携带者获得伞政策。

除非您已经拥有高度责任承保范围的汽车或房主政策，否则您将无法购买雨伞政策。如果您当前的房屋或汽车保险提供者不提供雨伞保险，则可能必须转换保险公司。

另外，雨伞政策是额外的保险费用。托里奇里说：“你为安心付出了代价。” “希望您不要使用雨伞。”

如果您不小心伤害某人或损坏财产并必须支付大索赔，可以保护您的资产。尽管大多数州法律可以阻止您的房屋被起诉，但如果您没有通过现有房屋或汽车保险的责任承保范围足够的责任，则您的其他财产，投资和工资可能会面临风险。希克森说：“我已经看到（雨伞保险）做了惊人的事情来帮助人们。” “我认为在这个国家责任责任时，您不会受到过度保护。”

通常，您必须通过提供您的汽车或家庭保险的保险公司购买雨伞保险。但是，一些保险公司提供独立的保护伞政策，这意味着您没有汽车或房主政策。

蒂姆·曼尼 编辑了本文。