正如本月您赢得的依据一样，灾难袭击。管道在您的房子里爆裂 – 虽然您一直想要一个游泳池，但您肯定不想要地下室。或让它像那样闻起来。然后您的家庭中有人给您发短信：汽车总计。
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生活发生，有时是一次。甚至最强大的应急基金也可能无法全部覆盖。当您在泥泞的地下水中起搏时，您开始搜索快速解决方案，并在广告中弹出发薪日贷款。
在几次单击中，您可能有足够的钱来支付费用。浮雕会在您身上洗净，暂时使您无法分散有关利率和转盘费用的精美印花。
减慢您的滚动。这种短期救济可能会带来长期的财务后果。
对于米歇尔·克鲁格（Michelle Kruger），即经营财务策划师，老师和作家等专家，发薪日贷款可能是“伪装成有用的机会的危险财务陷阱”。作为Gobankingrates的前100名货币专家系列的一部分，我们与她进行了交谈，以了解为什么发薪日贷款经常适得其反以及存在哪种更安全的选择。
根据克鲁格的说法，发薪日贷款的最大陷阱是在其结构中内置的。她解释说：“发薪日贷款是短期的高利息贷款。” “他们通常的还款期限为两个星期，还款日期与借款人的下一个付款日期相吻合。”
这些利率能达到多高？
哥伦比亚特区保险，证券和银行业的报告称，发薪日贷款利率的年龄可能超过400％。该机构建议消费者在网上的知名度和可用性提高，避免发薪日贷款，这主要是因为许多发薪日贷款业务通过使用欺骗性甚至非法贷款实践来利用危机中的人们。
即使您通过初始贷款满足了您的即时财务需求，您的下一个薪水也可能不足以偿还它。那时候，转车费和罚款开始，迅速将一笔适中的贷款变成了损害的经济负担。
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这些费用加起来很快。
克鲁格指出，发薪日贷方通常为每两周的贷款收取15％至20％的融资费用。她说：“按年化，可能等于300％至500％的APR。”相比之下，已经被认为很高的信用卡利率往往在20％至30％之间。
300美元贷款的15％财务费用似乎没有灾难性 – 这是45美元的利息。但是，如果您不能通过下一个薪水偿还贷款，那么45美元将变成90美元。错过了另一笔付款，您要支付135美元 – 您甚至还没有碰到本金。
克鲁格说：“大多数发薪日贷款借款人都会在下一个付款日期拿出新的发薪日贷款。” “现在需要一部分薪水来偿还贷款，并且不再可用于支付其他义务。这成为一个重复，昂贵的循环，可能很难结束。”
发薪日贷款最被忽视的弊端之一是，通过快速解决问题，并将自己锁定在持续的金融危机的仓鼠中 – 您错过了开发更智能的方法来处理意外成本的机会，例如创建紧急基金，改善信贷或学习预算策略。
与财务顾问或信用顾问交谈可以帮助您建立这些技能。实际上，您可能会对债权人的帮助感到惊讶。
克鲁格说：“您可以致电信用卡公司，并要求制定更实惠的付款计划。” “只要尊重您的处境。许多公司愿意与您合作。”
也有非营利性信贷咨询计划可以帮助您组织债务并制定可管理的还款计划 – 通常是免费的或低成本的。
但是克鲁格说，您最好的第一站应该是当地的信用合作社。
她说：“如果您发现自己需要一笔短期的短期贷款，请考虑与当地的信用合作社联系。” “信用合作社归其成员所有，因此他们有时提供金融产品，例如其他金融机构无法盈利的短期贷款。”
发薪日贷款似乎是一个快速解决的问题，但是它们通常是一个快速的高额费用，高额兴趣和更深入债务的循环。您最好探索不会破坏未来的更安全的替代方案。
“钱是一种工具，”克鲁格说。 “人们期望知道如何在不练习的情况下很好地利用钱。每天有意练习您的金钱技能，您会惊讶地看到您对金钱的技能和信心如何增长。”
本文是Gobankingrates的一部分 排名前100位的货币专家 系列，我们聚焦专家对美国人提出的最大财务问题的答案。有自己的问题吗？ 在我们的枢纽上分享 – 您将进入赢得500美元的机会。
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本文最初出现在gobankingrates.com：几乎保证带来金融灾难的一笔贷款
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