VA贷款值得吗？考虑的利弊要考虑。

对于服务成员，退伍军人和一些尚存的配偶，很少有家庭购买工具与VA贷款一样强大。这是一项抵押计划，旨在通过使房屋拥有更轻松，更实惠来奖励兵役。但是，即使有了所有的特权VA贷款提供（我们将在一分钟内深入研究），也值得一问： VA贷款值得吗？ 了解VA房屋贷款何时可能无法实现您的财务目标，以及何时完美的合适目标至关重要。

更深入： 现在是获得VA贷款的好时机吗？

VA贷款是由美国退伍军人事务部支持的一种抵押。虽然VA不直接贷款，但它保证了由银行，信用合作社和抵押公司等批准的私人VA抵押贷款人提供的每笔贷款的一部分。这样可以保证降低贷方的风险，这通常转化为更轻松的资格准则和对借款人更有利的条款。

但是并不是每个人都有资格获得VA贷款。通常，现役的服务成员，退伍军人，国民警卫队和预备役成员以及一些幸存的配偶都有资格。您还需要资格证书（COE）来确认您的服务历史记录。

有资格的人可以使用VA贷款购买现有房屋，建造新房屋，再融资甚至进行某些升级，但仅在主要住宅（没有假期或投资物业）上。

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VA贷款发誓这么多军事和资深家庭的原因。但是，这些抵押还带有一些规则和成本，您需要提前了解。首先，让我们深入了解VA抵押贷款如何消除许多常见的购房障碍。

对于许多借款人来说，这是VA贷款的最大收益，这是真正的0美元首付的选择。常规贷款通常至少需要3％至5％的下跌，这是40万美元的房屋中的12,000至20,000美元。

即使您选择了其他低成本选项，例如FHA贷款，也必须至少放下3.5％的贷款。

有了VA贷款，合格的买家可以为房屋购买价格的100％筹集资金。通过不必支付首付，您可以为紧急情况，搬家或家具的储蓄存钱。以$ 0的价格购买也意味着您可以比不得不节省大量的首付款的房主年。

其他带有低薪付款期权的抵押贷款随附附带的条件，例如传统贷款上的私人抵押保险（PMI）或FHA贷款的抵押保险费（MIP）。这些费用可以轻松地为您的每月付款增加几百美元，直到您在房屋中建立20％的股权，这可能需要数年。 VA贷款完全跳过了这笔费用，可以节省成千上万的抵押贷款。

竞争利率和上限费

像VA贷款之类的贷方是因为它们得到了政府的支持，并且与常规抵押贷款相比，安全通常会导致利率较低。

VA还限制了特定的贷方费用和CAPS贷款发起费用，通常是贷款金额的1％。这些节省可能会在您的每月付款和预先完成费用上显着改变。

灵活的信贷和收入指南

VA没有设定最低信用评分；它将其留给了VA贷款贷款人，许多人愿意在低至600年代的分数工作。该计划还允许更高的债务收入比率（最高甚至超过41％），如果您还有其他财务承诺（例如学生贷款），这可能会有所帮助。即使经历过破产或丧失抵押品赎回权的借款人，也可能会比其他抵押产品更早获得VA贷款。

如果您已经有VA贷款，则VA降低利率再融资贷款（IRRRL）（也称为VA流线再融资）可能会使您的利率或每月付款变得轻而易举。应用程序文书工作更轻；您可以跳过信用检查，评估或收入验证，在许多情况下，关闭费用低于其他再融资选项。

如果您想使用房屋净资产进行债务合并或房屋改善，还有VA现金再融资选项。

VA贷款的鲜为人知的特权：VA贷款是可以假设的抵押贷款。这意味着，如果您将自己的房屋出售给也有资格获得VA抵押的人，则买方可以接管您的贷款余额和利率。在当今的较高利率环境中，这可以使您的房屋更具吸引力对买家，并有可能帮助其更快的销售。

VA资金费是所有这些特权的权衡。这是一次性费用，范围从您的总贷款金额的0.5％到3.3％，具体取决于您的首付规模，购买或再融资等因素，以及您之前使用过VA贷款福利。

例如，首次在40万美元房屋上放下的VA借款人将支付2.15％的资金费，总计8,600美元。

关于资金费的好消息？您可以将其汇总到您的贷款余额中。但是，这样做会增加您的贷款余额。

虽然零付款抵押贷款非常适合踏上脚步，但它的缺点是：您的房屋中的股权为0％。这意味着建立股权和财富需要比您进行首付要长。如果房屋价格停滞不前或跌倒，那么您可以欠房屋的价值一段时间。

这并不意味着VA贷款是有风险的，但这确实意味着您应该准备在房屋中停留足够长的时间以建立股权。

更严格的评估和财产要求

弗吉尼亚州希望确保您的房屋安全和稳健。这对买家来说是个好消息，但也可以带来挑战。 VA评估师必须符合特定的标准，需要进行重大维修的房屋可能没有资格使用VA贷款。

VA贷款仅用于主要住宅。通常，您需要在关闭后60天内搬入，尽管部署的服务成员可能会有例外。如果您想购买度假屋或投资物业，则需要其他类型的抵押贷款。

虽然VA贷款很普遍，但并非每个卖方或房地产经纪人都熟悉。您可能会遇到担心关闭速度或房屋不符合VA评估师的批准的卖家。

尽管这些看法有时可能会导致推回，但经验丰富的房地产专业人员，尤其是那些熟悉与VA贷款购买者合作的人 – 有能力解决这些问题。

了解更多： 购买房屋如何帮助您建立财富

VA贷款按预期使用时往往是最有益的 – 使所服务者可以访问和负担得起的房屋所有权。如果您属于以下一个组之一，您可能会发现VA贷款尤其值得：

• 您是现金有限的首次购买者。 没有首付很难击败。

• 您计划在房子里停留足够长的时间，以抵消关闭费用。 随着时间的推移，资金费（当贷款汇入您的贷款时）变得不那么重要。

• 你是再融资。 VA的IRRRL是最简单，最便宜的重新路径之一。

• 您可能以后在更高利率的市场上出售。 贷款可用性可以帮助您的贷款脱颖而出，尤其是在军事城镇。

上面的方案显示了VA贷款的优势。津贴不仅仅是成本较低；它们是关于灵活性和随着时间的推移增长的好处。

即使您有资格，VA贷款也不是每种情况下的理想抵押产品。如果以下任何一个是正确的，则可能要考虑其他贷款类型：

• 你经常移动。 如果您打算在一两年内出售，那么资金费可能会超过储蓄。实际上，租金而不是购买可能更好。

• 您想要第二栋房屋或投资物业。 您不能将VA贷款用于这些购买。

• 您有大量的节省。 传统的贷款降低了20％的贷款，可以通过避免VA资金费和其他PMI等其他费用来节省您的更多费用。

了解您的目标和所有权时间表是关键。 VA贷款是一种工具，与任何工具一样，用于合适的工作时最有价值。

更深入： VA贷款与常规贷款 – 哪个适合您？

VA贷款可以为合格的首次购房者提供低成本的房屋所有权，因此，是的，这些贷款绝对值得。首次购房者可以为房屋购买价格的100％筹集资金，将VA融资费纳入其贷款余额，并避免使用PMI，即使支付了0美元的首付。这些功能可以节省结算成本，并打破成本较高的障碍，以成为伴随非VA贷款的房主。

像任何抵押贷款一样，VA贷款通常由买方支付，包括VA资金费用，房屋评估和所有权费用。 VA贷款的一个独特功能是，买家可以将VA资金费用纳入抵押贷款，或者在结束时提前支付，无论哪种适合买家的财务目标。卖方还可以在特许权中最多贡献销售价格的4％，尽管这不是给出的，并且必须逐案进行协商。

绝对地。您可以一次又一次地使用VA贷款福利，尽管通常会对随后的用途支付更高的资金费用（除非您有资格获得VA资金豁免费）。这种灵活性对于那些在完成兵役后在或想利用VA福利的人有帮助。

劳拉·格雷斯·塔普利（Laura Grace Tarpley） 编辑了本文。