计划退休时有很多要考虑的事情。诸如退休储蓄和社会保障之类的事情通常是最重要的，但是决定何时退休也可能是一件艰难的事情。
这正是乔伊斯和吉娜发现自己的位置。他们都是60岁，并计划在退休前再工作几年。但是，工作中的重组和不确定性使这对夫妇重新考虑了他们的原始计划。
他们目前有200万美元的退休储蓄和低成本的生活方式，所以最大的问题变成了：他们真的需要继续工作，还是可以提早退休？
没有标准的退休储蓄号码适合所有人。实际上，这完全取决于他们在退休时需要多少钱。为了弄清楚乔伊斯和吉娜是否现在就可以退休，让我们掌握这些数字。
根据CBS News的报道，西北互助的2024年调查 – 普通美国人认为，他们需要126万美元才能舒适地退休。该数字实际上比2024年略有下降，估计为146万美元（1）。
乔伊斯（Joyce）和吉娜（Gina）凭借200万美元的储蓄，领先于126万美元的数字。如果他们今天要退休，并在第一年（随后的一年调整通货膨胀率调整通货膨胀）将使他们在退休第一年中花费80,000美元。
假设每年4％的撤回率，平均年平均通货膨胀率为2.5％，平均年平均投资组合收益率为6％，乔伊斯和吉娜将能够在退休的第五年中撤回88,200美元，而他们的储蓄将达到203万美元。在第10年，他们可以在储蓄中剩下210万美元撤回99,700美元。
到90岁时，他们仍然有有意义的缓冲 – 约有101万美元，每年4％的撤回率为163,000美元 – 假设市场表现良好，通货膨胀率保持温和。
该计划还不包括社会保障，这可能会在以后退休时增加大量收入来源。假设上面提到的4％提款率适用于他们的生活方式，乔伊斯和吉娜现在可以舒适地退休，而等到他们70岁才能申请社会保障。
等到70将其每月收益支票最大化。申请社会保障的最早年龄为62岁，但对于此早期申请年龄，福利检查却降低了。对于1964年出生的人（乔伊斯和吉娜一年出生），全部退休年龄为67岁，这时他们可以得到全部福利（2）。
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这对夫妇在60岁时退休是可行的，但它带来了一些额外的风险。这是乔伊斯和吉娜在做出决定之前应该考虑的：
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市场低迷：如果他们的投资组合在退休的早期下降，则可能需要撤回比计划的更大的百分比。这被称为返回的风险（3）
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通货膨胀率：4％的规则说明中等通货膨胀，但是如果通货膨胀超出预期，乔伊斯和吉娜的支出能力可能会比计划更快
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医疗保健费用：他们在65岁之前才有资格获得Medicare的资格，并且在此期间，私人保险可能会很昂贵。除非仔细计划医疗保健费用，否则这可能会陷入预算
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长寿：还有乔伊斯和吉娜的风险超过了他们的积蓄。如果他们生活到90多岁，那200万美元需要延长近35年。但是，社会保障可能有助于弥合任何空白
那么，乔伊斯和吉娜现在应该退休吗？这确实取决于他们想要生活的生活类型。如果他们谦虚地生活并还清了自己的房屋和汽车，那么4％的提款率可能足以作为年度预算。但是，如果他们希望旅行，购买新房或最终需要一辆新车，那么每年有4％的人可能不适用于两个人。
摆脱职业并开始花费而不是储蓄可能是一个艰难的过渡。但是对于这对夫妇来说，这些数字表明提前退休已经到来，尤其是当他们愿意相应地调整自己的生活方式和预算时。
有了周到的撤回计划和现实的期望，他们现在有可能在确保未来的同时享受自己的自由。
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（1）。 CBS新闻。 “您需要退休多少钱？这是美国人说的魔术数字”
（2）。社会保障局。 “退休福利”
（3）。 Investopedia。 “序列风险：含义，退休和保护”
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