戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 因其 7 个婴儿步骤而闻名，该步骤专注于建立坚实的财务基础、摆脱债务和增加财富。不过，该计划并非没有争议，因为一些人认为拉姆齐的建议已经过时，或者不同意拉姆齐对某些资金流动的优先顺序。
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然而，拉姆齐人物乔治·卡梅尔 (George Kamel) 将 7 个婴儿步骤归功于帮助他成为百万富翁，并相信它们在 2025 年仍然有用。在最近的 YouTube 视频中，他回应了一些常见的批评，并解释了遵循每个步骤的好处。
虽然 1,000 美元对于紧急储蓄来说似乎太少了，但美联储的一份报告显示，37% 的美国成年人甚至没有足够的现金来支付 2024 年 400 美元的意外开支。因此，它仍然是比许多其他国家更好的安全网。
卡梅尔还解释说，存下这笔少量的初始金额可以让您更快地解决债务问题。早期的成功有助于激励你，并且你会在以后建立更大的缓冲。
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消除消费者债务将使您免受相关利息费用、每月付款和净资产的影响。此步骤包括处理信用卡、汽车贷款和学生贷款等问题，但目前不包括房屋抵押贷款。
“你可以推迟支付抵押贷款的原因是，房地产是一种随着时间的推移而可靠地增值的资产，”卡梅尔说。 “此外，偿还巨额贷款也是一座大山。”
拉姆齐的方法还涉及债务滚雪球法，这似乎违反直觉，因为它忽略了利率，只关注债务规模。然而，卡梅尔解释说，关键是让你继续执行财务计划的动力。
摆脱消费者债务可以释放您的预算，这样您就可以用建议的三到六个月的日常开支来填补您的应急基金。
卡梅尔解释说，这一步骤是有效的，因为更大的财务缓冲可以帮助你避免承担未来的债务，并在出现意外费用时避免陷入危机模式。另外，如果您使用高收益储蓄账户，您可以开始以适度的速度增加现金。
根据富达 2025 年第二季度退休分析，美国员工将其工资的 9.5% 存入 401(k) 账户。拉姆齐的计划包括将税前收入的 15% 存入税收优惠的退休账户，这个目标比率背后有一个很好的理由。
“我们刚刚发现，如果你投资太多，你就没有任何额外的余裕来存钱上大学、偿还抵押贷款或用于度假、汽车维修和升级的偿债基金，”卡梅尔解释道。 “如果你没有足够的投资，那么，你在退休时就不会拥有足够的钱来真正生活并有尊严地退休。”
卡梅尔还使用拉姆齐退休计算器证明，即使您在 40 岁出头就开始投资，每月投资 1,000 美元并获得 10% 的回报也可以帮助您成为百万富翁。
虽然有些人认为这是一个非此即彼的情况，但卡梅尔解释说，你应该与第四步同时进行这个可选步骤。这样，您就可以在不牺牲退休后经济保障的情况下帮助您的孩子。
卡梅尔没有提及您孩子的大学基金的具体金额，因此您需要决定什么适合您。不过，他确实建议使用 529 计划，因为该账户的联邦税递延增长、缴款限额较高，并且可以将 35,000 美元的未使用资金转入您孩子的 Roth IRA。
特别是如果您的抵押贷款利率较低或想要优先考虑投资，您可能会对拉姆齐提前还清抵押贷款的建议持怀疑态度。卡梅尔表示，尽管如此，这是值得的，因为您将能够将抵押贷款资金用于其他用途，并且总体财务风险较小。
他还强调了完全无债务带来的财务自由。例如，它可能会让您减少工作量或追求以前无法负担的机会。您可能会发现这种灵活性比您锁定的任何低抵押贷款利率更有价值。
当您保持无债务状态并继续投资时，您将积累更多的财富，不仅可以让您过上您想要的生活或追求提前退休，还可以对他人产生影响。
卡梅尔补充道，“能够慷慨地给予你所爱的人，给予你关心的事业，或者只是自发地给予那些有需要的人——这就是（婴儿七个步骤）值得做的事情。”
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本文最初发表于 GOBankingRates.com：戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 的创造财富的 7 个婴儿步骤是否过时了？乔治·卡梅尔说不
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