唐纳德·特朗普是否会提议提供 50 年期抵押贷款？关于长期贷款需要了解什么

唐纳德·特朗普总统于 11 月 9 日星期六似乎提出了期限为 50 年的抵押贷款，这一想法引起了华盛顿领导人、研究人员和其他人士的批评。

“感谢特朗普总统，我们确实正在致力于 50 年期抵押贷款——彻底改变游戏规则，”联邦住房金融局局长比尔·普尔特 (Bill Pulte) 在 X 上写道。

但特朗普的其他盟友对这个想法犹豫不决。保守党众议员马乔里·泰勒·格林 (Marjorie Taylor Greene) 在 X 上表示，她反对此举，认为此举奖励了“银行、抵押贷款机构和房屋建筑商，而人们随着时间的推移支付的利息要高得多，并且在还清房屋之前就去世了。”

虽然延长抵押贷款期限的想法最初看起来很有吸引力，但它有一些严重的缺点。也许最令人畏惧的是，2008 年金融危机后通过的立法明确将大多数受监管的抵押贷款期限限制为最长 30 年。但还有其他原因导致长期可能没有意义。

南加州大学教授理查德·格林 (Richard Green) 在 LinkedIn 上写道，是的，将抵押贷款期限从 30 年延长至 50 年可能会减少每月还款额。格林计算出，每 10 万美元抵押贷款的 50 年期摊销费用为 564 美元，而同等金额的 30 年期贷款则为 632 美元。

换句话说，对于 50 万美元的抵押贷款，每月还款额大约会便宜 340 美元。

但这并没有考虑到这样一个事实：贷款期限越长，利率自然越高，因为它们对贷方来说风险更大。格林写道，15 年期抵押贷款利率与 30 年期贷款利率之间的差异已经很明显了。

当房主每月支付抵押贷款时，一部分付款将用于支付利息成本，另一部分则作为权益（业主在房产中的股份）累积。贷款期限越长，应计权益就越少。

感谢 2000 年代的次贷泡沫和萧条，我们已经有了现实生活中的证据证明为什么拥有房屋净值如此重要。当房价下跌时，数百万美国人的贷款“陷入困境”，这意味着他们欠贷款人的钱比他们的房屋价值还要多，而且他们的资产是“负资产”。

那个时期的广泛研究表明，虽然大多数美国人确实努力留在自己的家中，但如果他们陷入困境，他们更有可能拖欠抵押贷款或完全放弃抵押贷款。

科罗拉多州立大学和蒙茅斯大学研究人员在 2016 年发表的这篇学术论文指出，“水下房主拖欠抵押贷款的可能性比拥有正资产的房主高出 150% 到 200%”。