退休意味着要做出很多选择。有时，这些选择纯粹是有趣的，就像您在“愿望清单”假期旅行中首先参观的地方一样。不过，通常情况下，您的选择更为重要——比如您如何在退休后建立稳定的收入。虽然您可能已经拥有 401(k)、IRA 和投资账户，但您也可能正在考虑其他稳定收入来源，例如年金、债券和存款证。
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了解每种产品工作原理的细微差别对于确定它们是否适合您的财务目标或它们如何协同工作至关重要。但比较年金、债券和存款证的来龙去脉可能很棘手——这就是 GOBankingRates 与 AXIS Financial 投资顾问兼总裁 Chris Berkel 联系的原因。
他帮助解释了每种产品的工作原理，以及它们如何像管弦乐队的各个部分一样组合在一起，在退休后演奏出优美的音乐。
在描述年金、债券或存款证的细微差别之前，伯克尔强调，购买一种产品并不意味着您必须放弃其他产品。事实上，您可以将它们结合起来构建多种收入来源来满足您的需求。
“在考虑退休收入流时，它比任何产品都重要；它是我们如何将它们组合在一起以使投资组合最好地满足我们所服务的客户的需求，”他说。 “就像管弦乐队中的任何乐器一样，它本身可能非常漂亮、很好听，但当你把所有东西放在一起时，木管乐器、铜管乐器、打击乐器、弦乐——那么，你就会得到一些非常特别的东西。”
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如果你将年金、债券和存款证视为金融工具，那么它们最终都会奏响稳定收入的交响曲。伯克尔表示，它们都提供定期付款，但这些付款的结构有所不同。
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年金： “年金由保险公司支持，保险公司承诺向投资者付款，”他说。 “投资者收到的付款通常部分是利息收入，部分是本金回报。”
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债券和存款证： “对于债券和存款证，可以这么说，它们都来自同一个家族，因此它们支付固定的利率——‘息票’——然后本金应该在到期时全额偿还，”他说。
债券可分为两大类：国债和非国债。两者有什么区别？伯克尔将美国国债描述为在到期时由政府担保的债券，而没有其他债券受到担保——这意味着你依赖于你借出的公司能够在到期时偿还你的本金。
伯克尔补充说，存款证作为银行发行的产品是独一无二的，这使得它们与债券相似。由于 CD 是银行发行的，FDIC 为每个机构提供高达 250,000 美元的本金担保。他举了一个假设的例子，某人在摩根大通拥有 50 万美元的定金：“其中只有 25 万美元受到保护，其余的都完全相信摩根大通会偿还给你。”
债券和年金之间的常见风险之一是付款通常是固定的。伯克尔表示，这意味着随着时间的推移，通货膨胀将侵蚀你的购买力。
还存在一些需要注意的关键差异。保险公司承诺在一段时间内（通常是您的余生）向您支付固定金额。伯克尔解释说，如果你活得足够长，你的本金部分可能会用完。即使支持这些付款的资金用完，保险公司仍将继续支付合同金额，直到您去世。基本上，您将钱交给保险公司，以换取保证这些付款的合同。
伯克尔指出，债券和存款证通常比年金提供更好的流动性。有了年金，您可能会被锁定五年、十年或十五年的退保费用；然而，您可以今天购买债券，明天改变主意并出售。
“对于债券和存款证，发行人必须向债券所有者支付息票，但所有者可以改变，”他说。 “年金是两方（您和保险公司）之间的合同，因此该合同很难打破。对于债券和 CD，出售债券并在需要时收回资金非常容易。”
最终，创造完美退休收入交响曲的最佳方法是找到合适的合作者——您信任的财务顾问。
“当谈到什么适合你时，这并不是一刀切的，”伯克尔说。 “我们与我们服务的人们进行了大量的规划，以确保他们根据他们的储蓄地点和方式，在正确的账户结构中拥有正确的产品组合。”
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本文最初发表于 GOBankingRates.com：年金、债券和 CD：它们如何作为退休收入流进行比较
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