劳埃德银行集团 (Lloyds Banking Group) 已确认以 1.2 亿英镑收购 Curve，这是英国银行近年来在数字钱包和消费者支付领域最具战略意义的举措之一。尽管该交易引起了股东争议和估值（远低于 2.5 亿英镑以上曲线）的关注，但其对支付格局的长期影响要重要得多。
尽管围绕治理的噪音和投资者的挫败感，劳埃德银行实际上正在收购一个经过验证的、完全监管的钱包平台，该平台可以在单张卡或代币背后协调多种支付类型。这种能力还是很少见的。多年来，银行一直专注于个别产品——活期账户、信用卡、透支、BNPL、电子货币，但很少为消费者提供统一的方式来控制他们在购买时的支付方式。
Curve 的技术正是实现了这一点。支持支付时或支付后多种资金选择，让消费者可以实时选择资金来源。它提供实时背靠背交易处理，将前端卡链接到选定的基础账户或信用额度。其智能规则根据用户偏好自动将不同类型的交易路由到不同的资金来源。它仍然与 Apple Pay 和 Google Pay 完全兼容，同时还提供 Curve 自己的 NFC 触碰支付解决方案。
而不是简单的数字钱包；它是一个资金编排引擎，允许银行围绕选择、灵活性和嵌入信贷重新设计客户关系。
大部分注意力将集中在劳埃德银行是否试图建立 Apple Pay 的替代品上，特别是在苹果面临着越来越大的监管压力、要求在欧洲开放 NFC 的情况下。 Curve Pay 提供专有的点击支付解决方案，为劳埃德银行提供了选择权，但它不太可能成为此次收购的核心。
已经深深融入苹果生态系统的客户不太可能批量转向仅基于 NFC 的银行品牌钱包。如果 NFC 是唯一目标，劳埃德银行可以直接从泰雷兹等供应商那里采购技术。
价值在别处。
Curve 的多融资渠道使劳埃德银行有机会创建一种新型银行账户：客户可以为每笔交易选择最佳付款方式 – 借记卡、信用卡、分期付款、合作伙伴信用额度或开放式银行业务，而无需在不同的卡之间切换。
这将使劳埃德银行能够将自己的 BNPL 产品嵌入到所有商户中，并收回目前流向金融科技竞争对手的交易量。它还可以在内部进行更多交易，降低银行间费用并改善经济效益。 Curve 技术的集成将 Lloyds 应用程序定位为支付决策的主要中心，同时提供实时适应每个客户需求的“更智能”账户体验，从而有助于加深客户忠诚度。
在产品边界日益模糊的市场中，这将劳埃德银行置于消费者支付决策的中心，而不是众多卡中的一张。
Curve 股东的观察是正确的，即销售价格低于先前的预期。但让 Curve 筹集 2.5 亿英镑的环境已经不复存在。成长阶段的金融科技估值已大幅重置，特别是对于运营成本高且盈利之路漫长的公司而言。
然而，对于劳埃德来说，时机是理想的。它正在以替换成本的一小部分获得复杂的钱包和编排功能，而此时全球大型银行正在重新评估其数字钱包策略以应对大型科技公司。
此次收购标志着劳埃德银行打算在下一代消费者支付领域发挥更加自信的作用。如果成功整合，Curve 的技术将使劳埃德银行能够提供真正差异化的数字账户。一种围绕智能融资、嵌入式信贷和更加无缝的支付体验构建的解决方案。
对于英国支付来说，这是一个重要且可能塑造市场的时刻。
克里斯·琼斯, 是 PSE 咨询公司的董事总经理
《为什么 Lloyds 收购 Curve 实际上是为了重新发明银行账户》最初由 GlobalData 旗下品牌 Electronic Payments International 创建和发布。
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