如何增加全额退休金的机会

计算退休后需要多少钱可能很棘手。毕竟，虽然有些因素是你可以控制的——比如你计划在退休后过什么样的生活——但其他因素，比如你的预期寿命，几乎是无法预测的。

晨星公司的研究人员正在努力缩小大多数美国人的退休范围。这家投资研究公司最近发布了一个更新的美国退休结果模型，该模型基于支出、投资和预期寿命数据以及一系列其他因素。

晨星公司的模型假设未来社会保障福利几乎无法维持现状，并预测 45% 的美国家庭在退休后会缺钱。对于大部分美国人来说，这可能意味着重返工作岗位、负债累累或大幅削减开支以维持收支平衡。

但是，如果您的退休储蓄之旅还处于相对较早的阶段，那么您可以采取两个主要措施，大幅增加您拥有足够的钱来维持退休生活，甚至传给您所爱的人的机会。

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一种方法是投资于职场退休账户。晨星公司发现，79% 的美国人如果至少在未来 20 年内参与固定缴款计划（如 401(k) 或 403(b)），将有足够的钱来维持退休后的开支。

另一个是选择正确的退休时间——等待的时间越长越好。晨星公司预测，45% 的家庭在 65 岁退休时无法达到退休年龄。对于延迟退休至 70 岁的家庭，这一数字下降到 28%。

晨星退休公司退休研究主管、该研究报告的合著者之一杰克·范德海 (Jack VanDerhei) 表示，当谈到为可持续的退休生活做准备时，什么最容易让人们陷入困境是非常明显的：“花费时间更长，储蓄更少。”

事实上，你存的钱越少，退休后需要维持的时间越长，你的金库枯竭的可能性就越大。

如果您遵循一个常见的模式，您会在一生中将钱存入一个有税收优惠的退休账户，一旦您停止工作，您就可以用社会保障和养老金收入（后者现在比较少见）的组合来替代您的工资，同时定期从您的投资组合中提取资金。

那么，您在整个退休期间的收入维持的可能性取决于最大限度地利用您的社会保障福利，以及建立足够大的投资组合以便无限期地提取资金。

以下说明如何增加获胜几率以使其对您有利。

在工作场所退休账户中储蓄

不难看出为什么在职场退休账户中储蓄往往会提高成功退休的几率。例如，通过加入 401(k)，您可以同意将工资中的钱直接转入您的投资组合，这大大降低了您花掉这笔钱的可能性。

您还可能从雇主那里获得相应的补助，财务规划师通常将这种福利称为“免费资金”。

通过至少二十年（理想情况下更长）的持续投资，您可以利用复利的力量大幅提升您的投资组合的价值。

Morningstar Retirement 退休研究副主任、该研究报告的合著者 Spencer Look 表示：“年轻人最主要的收获——或者至少是需要强调的一件非常重要的事情——是，如果你有退休计划但却没有参与，我们绝对鼓励你参与。存点钱总比什么都不存要好。”

如果你无法参加工作场所退休计划，“在 IRA 之外进行储蓄确实非常重要，”Look 说道。“如果你在计划之外进行模仿（向工作场所退休账户供款），你仍然在为退休做准备。”

如果可以的话，推迟退休

并非每个人都有能力一直工作到 70 岁。但卢克表示，如果可以的话，尽可能推迟退休将对你的退休可持续性产生积极的“双管齐下的影响”。

首先，你可以缩短你需要的钱维持的时间，从而减少理论上退休时需要的金额。

另一方面，你还可以增加另一个收入来源：社会保障。对于 1960 年以后出生的人，全额社会保障福利在 67 岁时开始生效。你最早可以在 62 岁申请社会保障，但福利会减少。相反，如果你延迟领取，社会保障管理局每年会将你的福利增加 8%，直到你 70 岁。

那么，很容易看出为什么那些在 70 岁退休的人在 Morningstar 的模型中会取得更大的成功。即使你不能拖那么久，只要你有能力，就一直工作可能是明智之举，Look 说。

“这对人们来说可能相当戏剧化。你会看到 70 岁退休的结果。并不是每个人都能做到，”他说。“但如果你没有足够的积蓄，即使做一点兼职也是有帮助的。”

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