美国人表示，储蓄退休金比以前更难

和许多年轻人一样，杰克·洛伯格喜欢用钱来玩乐和探索世界。但他尽量不花太多钱。

“我是一个努力活在当下、过好每一天的人，很多时候这就意味着说‘算了’，然后一时兴起就预订一趟旅行，”这位 23 岁的北达科他州法戈媒体策划员在接受 CNBC Make It 采访时说道。

“我也知道这不是我能经常做的事情，所以找到这种平衡是我仍在努力的事情。”

洛伯格距离退休还有很长的路要走。但当他看到父母的全职工作即将结束，他知道他必须付出额外的努力，以确保自己能够过上与他们一样的退休生活。

他并不是唯一一个这样的人：根据 CNBC 与 SurveyMonkey 联合进行的《2024 年 8 月你的金钱退休调查》，82% 的美国工人表示，实现舒适的退休生活比他们的父母那一代要困难得多或更困难。

洛伯格的父亲在一家实行员工持股计划的公司工作了 20 多年，洛伯格说，这帮助他父亲积累了退休储蓄。洛伯格说，他和母亲计划在明尼苏达州买一栋湖边别墅，退休后更频繁地旅行。

他说：“我通过 401(k) 和罗斯个人退休账户 (Roth IRA) 存下与我爸爸的员工持股计划 (ESOP) 金额相近的钱，这种可能性非常小。”

这不仅仅是一种感觉——现在为退休储蓄更加困难了。即使是客观上收入较高的年轻人“仍然觉得自己没有进步，因为医疗费用、住房成本等等太高了”，注册理财规划师、Sunnybranch Wealth 创始人凯瑟琳·福克斯 (Katherine Fox) 告诉 CNBC Make It。

这就是为什么千禧一代和 Z 世代比他们的父母更难储蓄和规划他们想要的退休生活。

从上大学到生儿育女，千禧一代和 Z 世代的许多重大人生事件都花费更多。因此，退休——人们一生财务待办事项清单上的最后一项——似乎遥不可及，福克斯说。

根据 LendingTree 最近的一项研究，千禧一代的非抵押贷款债务中位数为 30,558 美元。他们也是最有可能背负学生债务的一代；约 38% 的千禧一代背负学生贷款，欠款中位数为 24,112 美元。

虽然可以平衡偿还学生贷款和其他财务目标，比如退休或存钱买房，但这些每月的还款可能会拖累借款人。事实上，员工福利研究所的一项研究发现，收入较低的学生贷款借款人的退休储蓄比非借款人少 36%。

无论有没有学生贷款，住房成本对于许多千禧一代和 Z 世代来说都是沉重的负担，因为租金高昂，房价和抵押贷款利率高得离谱。也就是说，如果他们有能力自己搬出去的话。

福克斯说：“很多老年人给出的关于如何储蓄的建议完全脱离了现实，我认为这实际上非常有害，因为它会让人们感到非常沮丧。”

她提到了一些常见的预算技巧，例如不要将收入的 30% 以上用于住房，但在租金和抵押贷款成本增长速度快于工资的今天，做到这一点很难。

福克斯说，年轻人虽然有工作，并且节俭消费，却仍然觉得自己无法达到所谓的“标准”，这让他们很沮丧。“他们无法将住房作为收入的 30%，他们觉得自己失败了。那么，这还有什么意义呢？”

年轻人不仅更难存钱，而且他们还需要比前几代人更多的钱才能过上舒适的退休生活。这在一定程度上是由于生活成本的提高以及预期寿命的延长。

根据社会保障署的数据，出生时的预期寿命随出生年份的变化情况如下：

对于 1950 年出生的美国人

• 男性：65.6岁
• 女性：71.1岁

对于 1991 年出生的美国人

• 男性：71.9岁
• 女性：79岁

对于一些工人来说，将退休时间推迟几年可能是合理的，但并不是每个人都能在年老后继续保持同样的工作速度。如果千禧一代和 Z 世代想要在 60 多岁时退休，他们可能必须现在就开始存更多的钱。

他们中的许多人甚至希望更早退休。据 CNBC 的调查显示，约 30% 的 Z 世代和 21% 的千禧一代表示，他们计划在 60 岁之前退休。

福克斯说：“很多人除了每年最大限度地利用 401(k) 计划外，还需要存下相当多的钱，才能在理想的年龄退休。”

千禧一代和 Z 世代似乎非常清楚这些困难。根据西北互助保险公司的数据，这两代人预计退休时都需要超过 160 万美元，而婴儿潮一代的退休金仅为 99 万美元。

尽管这些数字令人望而生畏，福克斯还是鼓励年轻员工坚持下去，即使他们的努力微不足道。“我们应该传达的信息是：生活很昂贵，但你仍然需要储蓄，你仍然需要考虑退休，”她说。

开始考虑退休永远不会太早。即使是青少年也可以开始投资或在决定去哪里上大学时考虑经济承受能力。

福克斯说，如果你年纪大了，仍然有“创造性的方式来应对昂贵的生活”。你可以考虑在工作或退休期间搬到生活成本较低的地区，以减少开支。推迟或放弃生孩子也会对你的整体财务规划产生重大影响。

福克斯说，当你考虑大局时，你必须决定你的优先事项是什么，以及为了实现你的最高目标你愿意牺牲什么。

如果你希望退休后基本不用工作，经常出国旅行，那么你可能想在收入高峰期增加收入，以最大限度地增加储蓄和投资。另一方面，如果你愿意工作更长时间，以便在年轻时保持良好的工作与生活平衡，那么你也许可以稍微放松一下。

福克斯说，总是有权衡的，无论是改变你的退休预期还是调整你的储蓄策略。

目前，洛伯格对自己的未来保持乐观，但他也意识到，生活可能会给他带来挑战，阻碍他的计划。

“我现在竭尽所能，为以后的成功打下基础，但如果我的情况发生变化，我必须应对这种情况，”他说。“除了事业和财务之外，生活中的很多方面也让我感到快乐，而这对我来说才是最重要的。”

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