房屋净值创历史新高。以下是如何利用它

圣路易斯联邦储备银行的数据显示，由于房价上涨，截至 2024 年第一季度，房主的房屋净值已超过 32 万亿美元，创历史新高。

LendingTree 高级经济分析师雅各布·查纳尔 (Jacob Channel) 表示：“这是我们可以说的有关当今房地产市场的极少数积极的事情之一。”

洲际交易所的抵押贷款监测还发现，虽然借款人平均拥有约 214,000 美元的可动用资产，但 60% 的房主拥有至少 100,000 美元。可动用资产是大多数贷方允许你提取的金额，同时仍将 20% 的房屋作为缓冲。

洲际交易所研究与分析副总裁安迪·沃尔登表示，不断上涨的房价“持续增加现有房主的财富，将可动用资产推至历史最高水平”。

Bankrate.com 首席金融分析师格雷格·麦克布莱德表示，尽管房主拥有创纪录的房产财富，但抵押贷款成本也接近近年来的最高水平，这主要是由于美联储一系列加息。

高利率使获得房屋净值变得更加困难。

麦克布莱德说：“人们长期以来认为，这是一种廉价的资金来源，但这种观念已经改变。”

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疫情过后，许多现有房主在利率跌至最低点时对抵押贷款进行了再融资，并将差额一次性收入囊中。

目前，抵押贷款利率约为 6.3%，选择进行现金再融资的房主越来越少。

麦克布莱德表示：“随着利率下降，你可能会看到更多现金再融资的机会，但没有人会将其与 2021 年混淆”，他指的是美联储将基准利率下调至接近零后的“超低”利率时期。

然而，由于抵押贷款利率已从近期高位回落，一些房主已经更愿意进行再融资——根据最新数据，抵押贷款再融资需求比一年前高出 100％ 以上。

另外，房屋净值贷款是一种二次抵押贷款，允许借款人以房屋作为抵押提取现金。在这种情况下，贷款是一次性付款，利率固定。

NerdWallet 的住房和抵押贷款专家 Holden Lewis 表示：“对于想要筹集资金进行装修的房主来说，房屋净值贷款可能是一个不错的选择，他们要么让房子更符合自己的喜好，要么在明年出售之前进行修缮。”

然而，根据 Bankrate 的数据，目前平均房屋净值贷款利率为 8.52%，明显高于 30 年期固定利率抵押贷款。

在这种情况下，“利率上升也导致房主不愿意申请固定利率的房屋净值贷款，”刘易斯说，“但随着利率下降，部分担忧情绪将会消散。”

另外，房屋净值信贷额度（也称为 HELOC）允许您以房屋净值的一部分作为抵押借款。与以固定金额借贷不同，HELOC 是一种循环信贷额度，但利率比信用卡更优惠，您可以在需要时使用，也可以随时使用。

Bankrate 的数据显示，房屋净值信贷 (HELOC) 的平均利率略低于 10%。虽然与典型的抵押贷款或住房贷款相比，这些利率较高，但比信用卡借贷成本低得多，信用卡借贷成本平均超过 20%。

当然，根据LendingTree的频道，不同的贷方也会提供不同的条款和利率。

Channel 建议与多家抵押贷款公司或贷款人员进行交谈，并权衡所有成本，然后再决定最合理的行动方案。

他补充说，当以房屋抵押贷款时，贷款利率和贷款条款并不是唯一要考虑的因素。用房屋抵押贷款还存在一定风险。

“拖欠房屋净值贷款可能会带来严重的负面后果，”Channel说道。

他说，其中最主要的是，不偿还房屋净值贷款可能会导致丧失抵押品赎回权。即使没有，它仍然会破坏你的信用，并让你更难获得另一笔贷款的批准——无论是哪种类型的贷款。

“最好的建议是要全面周到，提前做好计划，” Channel 说。“确保你有能力偿还借来的钱。这不是你应该尝试即兴发挥的事情之一。”

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